Pelajari Cara Mendapatkan Sebagian Besar Akun TSP Anda
Lebih jauh lagi, dunia rencana pensiun yang disponsori perusahaan bergeser semakin jauh dari rencana tunjangan yang ditentukan, atau apa yang kebanyakan orang sebut sebagai pensiun, dan terhadap rencana kontribusi yang ditetapkan, seperti 401 (k) .
Bahkan pemerintah federal mengikuti tren dunia usaha yang bergerak menjauh dari pensiun tradisional untuk menempatkan tanggung jawab pensiun lebih banyak di pundak karyawan.
Karena alasan ini, lebih penting bagi karyawan Federal untuk memahami cara memanfaatkan TSP dan dana di dalamnya.
Dasar-Dasar Rencana Tabungan Hemat
Jika Anda akrab dengan rencana 401 (k), Anda tahu dasar-dasar TSP: Ini adalah kendaraan tabungan pensiun yang diuntungkan oleh pajak yang ditawarkan melalui perusahaan, dalam hal ini, pemerintah Federal. Karenanya, pegawai federal, dari agen FBI, anggota kongres, hingga anggota Angkatan Darat, Angkatan Laut, Angkatan Udara, Korps Marinir, dan Penjaga Pantai dapat memanfaatkan TSP.
Kontribusi didasarkan pada persentase pembayaran dan dilakukan melalui penggajian dan dapat dilakukan atas dasar pra-pajak atau setelah pajak (Roth). Persentase minimum untuk kontribusi TSP adalah 1 persen dan maksimum adalah 100 persen.
Namun, ada jumlah kontribusi dolar maksimum TSP yang dimandatkan oleh Internal Revenue Code. Batas IRC untuk kontribusi TSP adalah $ 18.000. Satu pengecualian untuk kontribusi maksimum ini adalah anggota dinas militer di zona tempur. Dalam hal ini, kontribusi maksimum adalah $ 54.000.
Traditional vs Roth TSP
Umumnya, kontribusi pra-pajak adalah yang terbaik bagi orang-orang yang berharap berada dalam kelompok pajak penghasilan federal yang lebih rendah pada masa pensiun.
Hal ini karena menunda (menunda hingga nanti) pajak adalah ide yang baik karena Anda dapat menghindari membayar pajak yang lebih tinggi sekarang tetapi bayar kemudian ketika pada tarif pajak yang lebih rendah.
Sumbangan Roth masuk akal bagi orang-orang yang berharap berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi di tahun-tahun pensiun mereka. Dalam hal ini, lebih baik memasukkan pendapatan dalam pajak sekarang pada tingkat yang lebih rendah dan menghindari membayar pajak pada tingkat yang lebih tinggi kemudian.
Tidak peduli bagaimana kontribusi dibuat, baik sebelum pajak atau setelah pajak, investasi dalam TSP tumbuh pajak-ditangguhkan, yang berarti peserta dalam TSP tidak membayar pajak penghasilan atas bunga, dividen, atau keuntungan sementara uang tetap di Akun. Kontribusi pra-pajak dikenai pajak saat ditarik dan kontribusi setelah pajak tidak dikenai pajak lagi saat penarikan, jika persyaratan tertentu terpenuhi.
Cara Mendaftar untuk TSP dan Cara Mengakses Akun Anda Secara Online
Mendaftar di TSP dapat dilakukan dengan bentuk kertas atau dapat dilakukan secara online di mypay.dfas.mil/mypay. Jika Anda adalah karyawan baru dan belum memiliki akun myPay, Anda dapat memperoleh informasi tentang TSP dan dana TSP online di tsp.gov. Ini juga tempat peserta dapat membuat akun untuk melacak kinerja TSP mereka dan dana TSP, serta melakukan perubahan investasi.
Dana Pencocokan TSP
Seperti kebanyakan rencana 401 (k), peserta TSP dapat menerima kontribusi yang sesuai selain dari mereka sendiri. Sebuah pertandingan majikan sama seperti kedengarannya: ketika Anda menyumbang dolar, majikan juga demikian. Rumus yang cocok agak rumit tapi itu murah hati. Pegawai pemerintah menerima sumbangan otomatis sebesar 1 persen dari gaji. Dari sana, dana yang cocok dapat diterima dengan kontribusi hingga 5 persen dari gaji. Beginilah cara rumus pertandingan TSP berfungsi:
- Kontribusi agen 1 persen otomatis
- Pertandingan dolar-untuk-dolar pada 3 persen kontribusi karyawan pertama
- 50 sen untuk setiap dolar pada 2 persen kontribusi karyawan berikutnya
Untuk menyederhanakan formula pertandingan TSP, pegawai pemerintah atau anggota dinas militer dapat memaksimalkan pertandingan TSP dengan berkontribusi setidaknya 5 persen dari gaji mereka.
Ini akan memastikan kecocokan maksimum 5 persen dari pemerintah. Oleh karena itu, jika Anda berkontribusi setidaknya 5 persen dari gaji Anda, Anda akan mendapatkan lagi pertandingan 5 persen. Sekali lagi, selama peserta TSP tidak melampaui IRC maksimum $ 18.000 per tahun, mereka dapat berkontribusi lebih dari 5 persen dari gaji mereka. Misalnya, jika Anda menyumbang 10 persen dari gaji Anda, pertandingan pemerintah sebesar 5 persen akan membawa kontribusi tahunan Anda hingga 15 persen, yang merupakan tujuan yang baik untuk dicapai guna memastikan tujuan tabungan pensiun yang sehat.
Catatan untuk militer: Tidak ada TSP yang cocok untuk anggota layanan hingga 31 Desember 2017. Namun, anggota layanan yang ikut serta dalam Sistem Pensiun Campuran (BRS) yang baru pada tahun 2018 akan menerima rumus pertandingan di atas. Anggota layanan yang tidak ikut serta dalam BRS masih dapat berkontribusi TSP tetapi tidak akan menerima pertandingan.
Memilih Dana TSP Terbaik untuk Anda
Pada dasarnya ada dua keputusan yang harus diambil ketika mendaftar di TSP dan rencana pensiun serupa: 1) Seberapa banyak Anda ingin berkontribusi, dan 2) Bagaimana Anda ingin menginvestasikan simpanan Anda.
TSP menawarkan beberapa dana untuk dipilih:
- The G Fund : Dana ini berinvestasi dalam sekuritas jangka pendek US Treasury yang secara khusus dikeluarkan untuk TSP dan merupakan pilihan investasi paling aman dalam rencana tersebut. Tidak ada risiko kehilangan pokok; namun dana tersebut menawarkan cara mendapatkan bunga yang dapat mengikuti inflasi. The G Fund adalah investasi default untuk TSP, yang berarti para peserta TSP harus pergi ke TSP.gov untuk mengubah investasi. Ini penting karena alokasi 100 persen kepada G Fund terlalu konservatif bagi sebagian besar investor.
- F Fund : Dana ini berinvestasi dalam obligasi dan itu berusaha untuk secara pasif melacak Indeks Obligasi Gabungan AS Barclays , yang mencakup total pasar obligasi di AS Meskipun obligasi adalah investasi yang relatif aman, mereka masih memiliki risiko utama, yang berarti nilai dapat menurun , meskipun tidak sering. Investor dapat berharap untuk sedikit melebihi inflasi dalam jangka panjang (beberapa tahun atau lebih rata-rata) dalam Dana F.
- C Fund : Dana ini berinvestasi dalam saham dan merupakan dana Indeks S & P 500 , yang berarti bahwa secara pasif melacak Indeks Standard & Poors 500 , indeks pasar luas yang mencakup sekitar 500 perusahaan AS terbesar berdasarkan kapitalisasi pasar. Dana C sesuai untuk investor jangka panjang yang ingin mendapatkan pengembalian yang signifikan menjelang inflasi dan bersedia melihat fluktuasi nilai akun.
- S Dana : Dana ini berinvestasi dalam saham-saham kecil dan menengah dengan secara pasif melacak Indeks Total Pasar Saham Penyelesaian Dow Jones, yang terdiri dari saham-saham AS yang tidak ada dalam indeks S & P 500. Perusahaan yang lebih kecil secara historis memiliki lebih banyak risiko pasar tetapi dapat menghasilkan laba yang lebih tinggi dibandingkan dengan indeks S & P 500. Ini berarti bahwa S Fund sesuai untuk investor jangka panjang dengan toleransi risiko relatif tinggi .
- The I Fund : Dana ini berinvestasi dalam saham non-AS dan melacak Indeks Morgan Stanley Capital International Eropa, Australasia, Timur Jauh ( MSCI EAFE ). Investasi internasional membawa risiko politik dan risiko mata uang selain risiko pasar yang datang dengan investasi saham. Namun, menambahkan saham internasional ke portofolio membantu dengan diversifikasi, yang dapat memiliki efek penurunan risiko secara keseluruhan.
- The L Funds : Dana ini adalah dana siklus hidup atau yang juga disebut dana pensiun target . TSP menawarkan lima Dana L yang berbeda: Penghasilan L, L 2020, L 2030, L 2040 dan L 2050. Sesuai dengan nama dan tahun, L Fund dirancang untuk berinvestasi secara tepat bagi orang yang berinvestasi di dekat target pensiun. Dana L dikelola secara profesional dan terdiri dari alokasi Dana TSP G, F, C, dan S. Ketika tanggal target mendekati, para manajer dana akan perlahan-lahan menggeser aset dana masing-masing ke alokasi yang lebih konservatif, yang sesuai sebagai investor menjelang pensiun. Kadang-kadang dana siklus hidup disebut "mengatur dan melupakannya" dana karena investor dapat memilih satu dana dan tidak pernah mengelola investasi mereka sendiri sampai pensiun.
Secara umum, kecuali investor menggunakan Dana L, adalah bijaksana untuk membangun portofolio lebih dari satu dana. Bahkan, untuk tujuan diversifikasi, beberapa investor dapat memilih untuk menginvestasikan sebagian persentase aset TSP mereka dalam G, F, C, S, dan I Funds.
Untuk lebih lanjut tentang konstruksi portofolio, lihat Cara Membangun Portofolio Reksa Dana .
Penafian: Informasi di situs ini disediakan untuk keperluan diskusi saja, dan tidak boleh disalahartikan sebagai nasihat investasi. Dalam situasi apa pun, informasi ini tidak mewakili rekomendasi untuk membeli atau menjual sekuritas.