Terminologi
Pertama, mari kita perjelas terminologi yang digunakan. Perbedaan bahasa sebagian besar adalah geografis. Beberapa negara menggunakan kata "escrows", sementara yang lain menggunakan istilah "menyimpang". Ini adalah hal yang persis sama dan kata-kata itu akan digunakan secara bergantian di seluruh panduan ini.
Hal pertama yang perlu diperhatikan dan ditekankan adalah bahwa uang yang masuk ke rekening impound bukanlah biaya untuk melakukan pinjaman. Itu uang Anda. Ini akan digunakan untuk membayar pajak properti dan asuransi Anda.
Pada akhir pinjaman, apakah Anda membiayai kembali atau menjual properti, Anda mendapatkan uang yang tersisa di akun kembali. Pemberi pinjaman diminta untuk mengirimkan cek dalam waktu enam puluh hari dari hasil pinjaman.
Meskipun akun penahanan dirancang untuk melindungi pemberi pinjaman, itu juga dapat bermanfaat bagi peminjam.
Dengan membayar biaya perumahan besar-besaran secara bertahap sepanjang tahun, peminjam menghindari guncangan stiker membayar tagihan besar sekali atau dua kali setahun dan yakin bahwa uang untuk membayar tagihan itu akan ada ketika mereka membutuhkannya.
Untuk peminjam dengan pembayaran uang muka rendah , akun escrow biasanya tidak opsional.
Karena peminjam dengan pembayaran uang muka rendah dianggap sebagai risiko yang lebih tinggi karena kepemilikan pribadi mereka yang lebih rendah di properti, pemberi pinjaman menginginkan beberapa tingkat jaminan bahwa negara tidak akan menyita properti karena tidak membayar pajak properti, dan bahwa peminjam menang ' t tanpa asuransi pemilik rumah dalam hal properti rusak.
Dengan kata lain, jika Anda menempatkan kurang dari 20% ke bawah Anda dapat mengharapkan untuk DIPERLUKAN oleh pemberi pinjaman hipotek Anda untuk memiliki rekening escrow.
Apa Biaya Dibayar Di Muka (Escrows and Impounds)
Prepaids adalah biaya atau barang yang dibeli pembeli rumah saat penutupan sebelum secara teknis jatuh tempo. Mereka diperlukan untuk membuat akun escrow atau untuk menyesuaikan akun escrow penjual yang ada.
Prepaids dapat mencakup pajak, asuransi bahaya, asuransi hipotek pribadi, dan penilaian khusus
Rekening penahanan (juga disebut rekening escrow, tergantung di mana Anda tinggal) hanyalah sebuah rekening yang dikelola oleh perusahaan hipotek untuk mengumpulkan asuransi dan pembayaran pajak yang diperlukan bagi Anda untuk menjaga rumah Anda, tetapi secara teknis bukan bagian dari hipotek.
Pemberi pinjaman membagi biaya tahunan dari setiap jenis asuransi menjadi jumlah bulanan dan menambahkannya ke pembayaran hipotek Anda.
Bagaimana Pengaruh Escrow Anda terhadap Uang untuk Tutup
Deposit escrow Anda akan bervariasi berdasarkan waktu tahun ketika Anda menutup pinjaman Anda dibandingkan dengan bulan ketika pajak properti Anda jatuh tempo.
Jika Anda menutup pinjaman pada bulan Februari, Anda tidak akan melakukan pembayaran pertama pada pinjaman itu hingga April pertama. Jika pajak properti Anda jatuh tempo pada bulan Januari, maka mereka baru saja dibayar. Ini berarti bahwa deposit awal escrow Anda akan kecil.
Pemberi pinjaman Anda memiliki banyak waktu untuk mengumpulkan escrow sebelum pencairan berikutnya.
Pada properti $ 500k, itu sekitar $ 2000 untuk pajak properti bahkan dalam zona pajak dasar, dan jika asuransi Anda adalah $ 1200 per tahun, Anda harus menghasilkan $ 400 lagi untuk itu. $ 2400 ke akun impound.
Asuransi pemilik rumah Anda selalu dibayar penuh ditambah dua bulan jika Anda membeli rumah.
Menggunakan jumlah pinjaman $ 500.000 yang sama, misalkan Anda menutup pada pembiayaan kembali pada bulan Oktober. Anda awalnya membeli pada bulan Februari. Anda hanya akan melakukan dua pembayaran (Desember dan Januari) sebelum asuransi jatuh tempo, jadi total Anda menyita asuransi hanya $ 1000 untuk asuransi.
Anda harus mengeluarkan $ 3000 untuk membayar separuh pertama dari pajak properti Anda, ditambah karena Anda hanya memiliki dua pembayaran sebelum paruh kedua jatuh tempo, pembayaran $ 3000, atau enam bulan lainnya untuk itu. Total jatuh tempo, $ 7000.
Jumlah uang tunai yang dipinjam oleh peminjam tingkat tetap karena pembayaran bulanan mereka masih dapat berubah - ini adalah salah satu masalah terbesar dengan akun impound. Karena asuransi pemilik rumah dan pajak properti dapat berubah, jumlah pembayaran bulanan dapat berfluktuasi.
Bagi banyak pemilik rumah, hipotek menyita adalah kejahatan yang diperlukan.
Tanpa mereka, pemberi pinjaman mungkin tidak mau memberikan hipotek kepada peminjam dengan uang muka rendah.