Memahami Bagaimana Hukum Pajak Baru Dapat Mempengaruhi Pensiun Anda
Perubahan undang-undang pajak yang potensial membayang di cakrawala. Belum ada perbaikan besar-besaran terhadap kode pajak di AS sejak 1986. Tetapi jika Kongres meloloskan undang-undang pajak baru Anda mungkin perlu merevisi rencana keuangan Anda hanya sedikit untuk beradaptasi dengan perubahan tersebut.
Jika Anda telah memperhatikan perdebatan yang sedang berlangsung tentang pro dan kontra dari perubahan undang-undang pajak yang diusulkan ini mungkin tampak seperti Anda telah menonton pertandingan ping-pong.
Ini merupakan situasi yang dinamis karena detail dari tagihan pajak penghasilan telah sering berubah dan tidak pernah bijaksana untuk membuat keputusan keuangan penting hanya berdasarkan rumor dan spekulasi. Tetapi satu hal yang pasti adalah kebutuhan untuk memperhatikan bagaimana kode pajak penghasilan akan terus mempengaruhi bagaimana dan di mana Anda menyimpan uang Anda jika Anda mencoba menabung sebanyak mungkin untuk pensiun.
Di mana reformasi pajak saat ini berdiri? House of Representatives dan Senat keduanya bergerak lebih dekat ke versi pajak final dari tagihan reformasi pajak masing-masing. Meskipun tidak ada jaminan bahwa Kongres akan dapat meluluskan tagihan pajak sebelum akhir tahun, penting untuk memahami bagaimana perubahan undang-undang pajak baru dapat berdampak pada tabungan pensiun Anda.
Berikut adalah beberapa pertanyaan penting untuk diingat ketika Anda mencoba menavigasi bagaimana pembaruan pajak yang tertunda ini terkait dengan rencana keuangan Anda.
Akankah 401 (k) Mengubah Aturan Program?
Sebelumnya di tahun itu ada kekhawatiran bahwa perubahan drastis ada di toko untuk 401 (k) rencana.
Beberapa anggota parlemen telah berusaha mengubah sifat dari kontribusi rencana pensiun dari kontribusi pra-pajak tradisional ke kontribusi setelah pajak, Roth, untuk mengumpulkan penerimaan pajak lebih cepat daripada nanti. Bahkan, beberapa proposal awal dikabarkan membatasi batas 401 (k) kontribusi menjadi sedikitnya $ 2.400 per tahun, turun dari batas tahunan saat ini sebesar $ 18.000 dalam kontribusi pra-pajak.
Sementara sebagian besar karyawan tidak berkontribusi hingga batas, ini masih akan secara signifikan mengurangi insentif pajak untuk banyak penghemat. (Anda dapat menggunakan kalkulator penghematan sebelum pajak ini untuk memperkirakan simpanan Anda saat ini sebagai hasil dari kontribusi tahun berjalan ke 401 (k) tradisional; potensi kerugian penghematan pajak ini dapat menjadi signifikan tergantung pada tingkat kontribusi Anda yang sebenarnya.)
Jika Anda berpartisipasi dalam rencana pensiun melalui perusahaan Anda, ada kabar baik. Versi terbaru dari tagihan pajak tidak tampak secara drastis mengubah atau menghilangkan berapa banyak Anda dapat berkontribusi pada rencana 401 (k) berdasarkan pra-pajak. Proposal rencana pajak yang dirancang untuk "Rothify" 401 (k) rencana akan berpotensi mencegah pekerja dari tabungan, dan dengan tingkat kepercayaan pensiun banyak orang Amerika sudah di tanah goyah, banyak pengusaha, penyedia rencana pensiun, dan profesional perencanaan keuangan menyuarakan keprihatinan mereka tentang proposal tersebut.
Berapa Batas 401 (k) Kontribusi untuk Tahun Pajak 2018?
Saat ini berdiri saat ini, tidak ada perubahan yang diusulkan untuk berapa banyak yang dapat Anda sisihkan dalam 401 (k). IRS menetapkan batas tahunan untuk kontribusi maksimum yang dapat Anda buat ke rencana 401 (k) Anda. Inflasi sedikit meningkat pada tahun 2017, oleh karena itu batasnya baru-baru ini disesuaikan ke atas.
IRS telah merilis batas kontribusi 2018 untuk 401 (k) rencana dan jumlah yang dapat Anda kontribusikan akan meningkat sedikit menjadi $ 18.500 per tahun. Ketentuan penangkapan masih ada untuk orang yang berusia 50 tahun atau lebih yang mengizinkan tambahan kontribusi $ 6.000.
2018 401 (k) dan Batas Kontribusi Rencana Bagi Hasil
Bagaimana Hukum Pajak Baru Akan Mempengaruhi Kontribusi IRA?
Mirip dengan keyakinan bahwa 401 (k) rencana akan tetap tak tersentuh dengan tagihan pajak House and Senate, Individual Retirement Accounts (IRAs) juga diharapkan akan aman di bawah versi terbaru dari reformasi pajak. Ini berarti bahwa batas kontribusi tahunan sebesar $ 5.500 akan berlanjut untuk tahun pajak 2017 dan 2018 ($ 6.500 untuk usia 50 tahun ke atas). Ini juga berarti bahwa IRA tradisional dan Roth akan tetap tunduk pada pembatasan penghasilan tertentu yang menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk kontribusi yang dapat dikurangkan atau kontribusi yang tidak dapat dikurangkan dengan manfaat dari pertumbuhan pendapatan bebas pajak.
Apakah Kurung Pajak Lebih Rendah Membuat Akun Roth Lebih Menarik?
Jika Anda berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi daripada yang Anda perkirakan ketika Anda mulai mengambil distribusi dari rencana pensiun Anda, 401 (k) tradisional sering lebih menarik daripada manfaat 401 (k) Roth dari pertumbuhan bebas pajak. Tetapi dengan banyak pembayar pajak mengharapkan pengurangan tagihan pajak mereka secara keseluruhan mulai tahun 2018, ada kemungkinan bahwa Roth IRA akan menjadi lebih menarik. Penting juga untuk mengenali bahwa alternatif Roth adalah opsional dan tidak semua sponsor rencana pensiun saat ini menawarkan Roth 401 (k). Bagi mereka yang memberikan karyawan kesempatan untuk menyisihkan uang setelah pajak dalam rekening yang menyediakan untuk penghasilan bebas pajak, mungkin ada minat yang lebih besar dalam alternatif Roth .
Kapan Itu Membuat Sense Berkontribusi pada Roth 401 (k)?
Akankah Kongres Akhirnya “Rothify” Rencana Pensiun yang disponsori Perusahaan?
Berdasarkan undang-undang pajak saat ini, 401 (k) tetap merupakan kendaraan tabungan pensiun yang populer, dan sekitar 52% dari sponsor program pensiun di AS menawarkan alternatif Roth. Dalam beberapa bulan terakhir telah berkembang spekulasi bahwa para pembuat kebijakan akan mencoba untuk menaikkan pendapatan pajak saat ini untuk mengimbangi pemotongan pajak di bawah rencana pajak yang diusulkan baru. Istilah "Rothification" mengacu pada konsep membuat sebagian besar jika tidak semua kontribusi rencana pensiun dengan dolar setelah pajak. Sebuah proposal Rothification awalnya disajikan yang akan melibatkan penetapan batas baru pada kontribusi 401 (k) sebelum pajak. Itu tidak muncul tagihan pajak baru akan Rothify rencana pensiun di iterasi terbaru dari proposal Senat dan Rumah. Ini tidak berarti topik tidak akan muncul lagi di masa depan. Satu hal yang pasti dan itu adalah opsi Roth 401 (k) terus mendapatkan traksi dan tetap menjadi alternatif penghematan pensiun yang populer jika Anda mencari pertumbuhan pendapatan investasi bebas pajak.
Apa Keuntungan dari Roth 401 (k)?
Ringkasan Outlook
Suara Senat pada RUU reformasi pajak semula dijadwalkan untuk 1 Desember 2017. Jika Senat menyetujui versi mereka dari tagihan pajak, DPR dan para pemimpin Senat kemudian akan ditugaskan untuk merekonsiliasi dua rencana melalui komite konferensi. Para pemimpin Kongres ingin mengirim tagihan akhir kepada Presiden Trump sebelum akhir tahun, tetapi prosesnya bisa berlangsung hingga Januari 2018.
Ini adalah kalkulator yang dapat Anda gunakan untuk memperkirakan bagaimana versi DPR dan Senat dari RUU Reformasi Pajak akan mempengaruhi situasi pajak Anda secara keseluruhan.
Kalkulator Reformasi Pajak
Key takeaways:
- Menabung untuk pensiun akan tetap menjadi prioritas utama bagi kebanyakan orang Amerika di bawah rencana pajak baru.
- Perubahan dalam kode pajak akan mengharuskan sebagian besar individu dan keluarga untuk meninjau (atau membuat) keseluruhan rencana keuangan yang menggabungkan perubahan-perubahan ini.
- Keputusan Pra-Pajak vs. Roth tetap sama pentingnya (dan rumit) seperti biasanya.
Untuk mempelajari lebih lanjut tentang bagaimana kedua rencana reformasi pajak ini disusun, periksa sumber daya berikut: Reformasi Pajak | Kalkulator Perbandingan