Jika Anda menginginkan pertumbuhan dari investasi, Anda harus melihat produk yang bukan anuitas. Annuities adalah jenis asuransi, bukan alat investasi. Apa metode saya?
Cukup gunakan strategi PILL untuk menentukan apakah Anda memerlukan anuitas.
Anuitas bukan untuk semua orang. Mereka bukan satu ukuran cocok untuk semua produk obat mujarab, meskipun itulah cara mereka biasanya dijual. Annuities adalah pengalihan produk-produk risiko yang memecahkan untuk hal-hal spesifik. Dalam dunia anuitas saya, anuitas hanya menyelesaikan 4 tujuan spesifik:
- Proteksi Pendahuluan
- Aku menggantinya seumur hidup
- L egacy
- Pengasuhan jangka panjang
Akronim yang mudah diingat adalah PILL. Gunakan strategi PILL ini untuk membantu Anda memutuskan apakah anuitas dapat membantu Anda mentransfer beberapa risiko. Risiko apa? Risiko kehilangan aliran penghasilan Anda, risiko kehilangan uang di pasar, risiko kehabisan uang karena biaya perawatan kesehatan, atau risiko tidak memiliki apa pun yang tersisa untuk ditinggalkan bagi pasangan Anda atau penerima manfaat lainnya.
Ketika saya mengatakan "transfer risiko", itu berarti alih-alih Anda memikul risiko untuk menyelesaikan salah satu masalah ini, Anda memberikan tanggung jawab penuh kepada operator asuransi. Anda akan membayar untuk jaminan kontraktual untuk mengatasi risiko-risiko ini, dan itu mungkin sepadan jika sesuai dengan tujuan keuangan Anda secara keseluruhan dan tingkat toleransi risiko spesifik Anda.
Penyelidikan yang lebih mendalam ke dalam strategi akan memperjelas bagaimana anuitas dapat secara tepat menjadi bagian dari portofolio yang seimbang. Umumnya, anuitas tetap seperti SPIA, DIA, MYGA dan QLACS berfungsi dengan baik untuk memecahkan situasi ini. Mereka relatif sederhana dengan tingkat komisi rendah, biasanya tanpa biaya tahunan yang berkelanjutan juga. Sebaliknya, anuitas variabel dan indeks dijajakan seperti kue dadar di sarapan BoyScout. Seringkali dijual sebagai cara yang bagus untuk mendapatkan hasil yang bagus dari pasar tanpa menderita kerugian apa pun. Saya benci untuk memecahnya ke semua orang yang jatuh karena kegagalan pemasaran ini, tetapi anuitas bukanlah produk keuangan ajaib yang memberikan ROI luar biasa. Mari kita jagalah orang-orang sungguhan!
Annuities bagus dalam beberapa hal!
Perlindungan Utama
Perlindungan utama cukup jelas. Jika Anda ingin memastikan Anda tidak kehilangan uang, dan ingin menunda pajak atas keuntungan dalam akun non-IRA, maka jenis anuitas tingkat bunga tetap mungkin merupakan pilihan yang baik untuk Anda.
Penghasilan untuk Kehidupan
Ketika Anda mempertimbangkan pembelian anuitas, transfer utama risiko banyak orang ingin memecahkan adalah pendapatan seumur hidup. Penghasilan terjamin ini dapat segera dimulai dengan menggunakan Strategi Penghasilan Sekarang , atau Strategi Nanti Selanjutnya dapat membantu Anda bersiap untuk menerima penghasilan di jalan pada tanggal tertentu.
Warisan
Legacy dapat digambarkan sebagai apa yang Anda serahkan kepada ahli waris Anda atau penerima manfaat. Beberapa anuitas dapat menawarkan jumlah pertumbuhan terjamin yang dapat digunakan sebagai manfaat kematian yang diberikan kepada ahli waris Anda atau penerima manfaat sebagai bagian dari warisan Anda bagi mereka. Asuransi jiwa masih merupakan produk warisan terbaik di planet ini, tetapi jika Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk produk tersebut, maka anuitas dengan pembalap manfaat kematian terlampir adalah solusi yang baik.
Pengasuhan jangka panjang
Perawatan Jangka Panjang adalah kekhawatiran kebanyakan baby boomer dan senior karena biaya dan menguras keuangan potensial pada anggota keluarga. Produk perawatan jangka panjang tradisional (bukan anuitas) jelas merupakan solusi terbaik, tetapi jika Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk strategi itu, maka perawatan jangka panjang anuitas dapat mengatasi perawatan jangka panjang dari transfer sudut pandang risiko.
Annuities Bukan Produk Investasi
Saya percaya bahwa anuitas bukanlah produk pertumbuhan, yang bertentangan dengan pandangan kebanyakan orang yang menjual anuitas. Sayangnya, sebagian besar anuitas yang dijual adalah anuitas variabel dan indeks. Sebagian besar dijual dengan asumsi yang salah bahwa mimpi pasar kembali akan terwujud. Itu biasanya tidak pernah terjadi.
Annuities Variabel
Annuities Variabel menggunakan apa yang disebut akun terpisah (alias reksa dana) untuk komponen pertumbuhan mereka, tetapi biaya tahunan rata-rata anuitas variabel adalah sekitar 3% dan dibebankan untuk kehidupan kebijakan. Selain itu, anuitas variabel memiliki pilihan investasi yang terbatas juga. Kombinasi biaya tahunan yang tinggi dan pilihan investasi yang terbatas tidak menyamakan pertumbuhan pasar riil menurut saya. Jika Anda ingin pertumbuhan pasar menggunakan reksa dana, maka pergilah membeli reksa dana. Anda tentu tidak membutuhkan anuitas variabel untuk melakukan itu.
Indexed Annuities (alias: Fixed Index Annuities)
Anuitas yang diindeks adalah produk panas dari hari itu, dan apa yang mungkin akan Anda buat jika Anda menghadiri seminar makan malam ayam yang buruk, atau mencari anuitas di internet. Agen akan secara tidak tepat menyebutnya "hibrida" untuk membuat Anda merasa seperti Anda mendapatkan sesuatu yang canggih (tidak!), Dan impian yang dijual adalah perlindungan sisi negatif penuh dengan sisi atas pasar. Realitas produk adalah bahwa anuitas indeks dirancang untuk bersaing dengan pengembalian CD, dan itulah yang mereka lakukan secara historis. Sekali lagi, jika Anda ingin kembali jenis indeks, kemudian pergi membeli reksa dana indeks aktual. Anuitas indeks membatasi upside, dan Anda hanya dapat mengunci keuntungan (jika ada) satu hari per tahun. Itu, teman saya, tidak dalam kategori yang sama sebagai reksa dana indeks. Cara saya menggunakan anuitas yang diindeks adalah dengan pengendara berpenghasilan terlampir untuk perencanaan pendapatan tanggal atau target masa depan, dan hanya untuk jaminan kontrak. Indexed Annuities: The Good The Bad dan The Truth akan menyempurnakan kebenaran kekar tentang anuitas indeks. Anuitas yang diindeks memiliki kualitas yang dapat ditukarkan jika ditempatkan dengan benar dalam portofolio, faktanya, anuitas indeks dirancang untuk bersaing dengan pengembalian CD .