Annuities dapat dengan mudah ditelusuri kembali ke zaman Romawi ketika tentara dan keluarga mereka dijanjikan pembayaran tunjangan hari tua bagi mereka dan keluarga mereka. Anuitas terutama dimasukkan ke planet untuk mendapatkan pemasukan, dan ini adalah satu-satunya penggunaan untuk produk ini sampai tahun 1952 ketika anuitas variabel pertama diperkenalkan. Kemudian pada tahun 1995, anuitas indeks pertama ditawarkan.
Pada akhir hari, anuitas terutama digunakan sebagai solusi penghasilan, dengan anuitas menjadi satu-satunya produk untuk menjamin penghasilan terlepas dari berapa lama Anda tinggal.
Dua Jenis Produk Anuitas Primer
Pendapatan Kemudian, atau Penghasilan Tanggal Target, dapat disampaikan dengan anuitas umur panjang (alias: Annuities Pendapatan Ditangguhkan, atau DIA) dan Pengendara Pendapatan yang melekat pada anuitas tangguhan seperti anuitas variabel atau indeks.
Fleksibilitas Adalah Perbedaan Utama
Pengendara Pendapatan lebih fleksibel daripada Annuitas Panjang Umur. Ini berarti bahwa Anda dapat memulai aliran penghasilan Anda lebih awal atau lebih lambat dari yang direncanakan semula dengan Pengendara Pendapatan, tetapi fleksibilitas datang dengan iuran tahunan untuk kehidupan polis.
Annuities Umur Panjang lebih kaku dari sudut pandang kontraktual. Mereka tidak memiliki biaya dan pembayaran dapat lebih tinggi daripada Pengendara Pendapatan, karena kesederhanaan tanpa bagian yang bergerak. Selain itu, Annuities Longevity memungkinkan Anda untuk melampirkan COLA (Cost of Living Adjustment), yang merupakan peningkatan tahunan untuk kehidupan polis.
Dalam setiap pendapatan nanti atau proposal tanggal target, saya selalu menunjukkan kedua strategi, sehingga perbandingan yang benar dapat dibuat. Tidak ada yang lebih baik dari yang lain, dan semuanya bermuara pada situasi spesifik dan tujuan pasti yang harus diselesaikan.
Annuities Umur Panjang Sekarang Dibolehkan dalam 401k & IRA
Pada bulan Juli 2014, Departemen Keuangan berbarengan dengan IRS menyetujui penggunaan Annuities Panjang Umur (alias: Annuities Pendapatan Ditangguhkan, DIA) dalam 401ks dan IRA.
Ini benar-benar masalah besar dan sangat pro-konsumen sehingga saya terkejut itu benar-benar disetujui.
Aturan saat ini di tempat memungkinkan Kontrak Anuitas Lama Berkualifikasi, atau QLAC , jumlah pembelian 25% dari total saldo 401k atau IRA Anda atau $ 125.000, mana yang lebih sedikit. Anuitas umur panjang memungkinkan Anda untuk menunda selama 2 tahun, atau selama 45 tahun. Ini adalah kesempatan berharga dan langsung bagi para pekerja muda yang memiliki 401k di tempat, dan kesempatan bagi mereka yang merencanakan pendapatan dalam waktu dekat juga.
Annuities Dapat Diberi Tangga untuk Memberikan Penghasilan di Masa Mendatang
Penghasilan nanti atau perencanaan penghasilan tanggal target tidak harus menggunakan hanya satu tanggal di masa depan untuk aliran pendapatan untuk memulai. Kebanyakan orang akrab dengan strategi laddering menggunakan obligasi atau CD, tetapi strategi waktu yang sama dapat digunakan dengan pendapatan anuitas. Strategi tangga anuitas dapat disesuaikan untuk menyesuaikan situasi tertentu dan kebutuhan pendapatan.
Ketika Anda mengambil penghasilan dari anuitas, pembayaran yang dijamin secara kontraktual terutama merupakan cerminan dari harapan hidup Anda (atau hidup, jika dipegang bersama dengan pasangan) pada saat Anda menghidupkan aliran pendapatan anuitas.
Anda Dapat Mentransfer Risiko Umur Panjang Anda ke Pembawa Anuitas
Ini adalah akal sehat bahwa semakin tua Anda ketika Anda menghidupkan pembayaran, semakin tinggi aliran pendapatan.
Harapan hidup Anda berkurang setiap tahun, dan pembayaran anuitas dihitung menggunakan harapan hidup Anda. Intinya, Anda memasang taruhan dengan perusahaan anuitas bahwa Anda akan hidup lebih lama daripada yang mereka kira Anda akan jalani. Jika Anda hidup melewati patokan harapan hidup tersebut, maka perusahaan anuitas siap untuk membayar Anda selama Anda hidup. Itu adalah proposisi nilai utama dari anuitas pendapatan. Anda mentransfer risiko menghabisi uang Anda ke operator anuitas yang berisiko Anda hidup lebih lama dari yang diharapkan.
Anuitas Harus Dimiliki untuk Apa Yang Akan Mereka Lakukan, Bukan Apa Yang Bisa Mereka Lakukan
Dengan perencanaan pendapatan di masa depan, Anda dapat mengetahui berapa pembayaran akan dilakukan pada tanggal yang diinginkan. Hanya anuitas yang dapat menawarkan jenis perencanaan konkret ini, dan alasan mengapa orang harus mempertimbangkan kemungkinan untuk menambahkan jenis-jenis strategi pengalihan risiko ini untuk menyelesaikan semua kebutuhan pendapatan.