Entah Anda akan menyerahkannya langsung kepada petugas kredit Anda atau Anda akan memberikannya kepada asisten atau prosesor. Terlepas dari pengaturannya, ini adalah pertama kalinya dokumen Anda ditinjau untuk ketelitian, kelengkapan, dan akurasi.
Gugup? Sebagian besar dari Anda akan mengacaukan sesuatu, melupakan sesuatu, melewatkan satu atau dua tanda tangan. Dokumen atau tanda tangan Anda yang hilang akan diminta bersama dengan klarifikasi tentang apa pun yang tidak segera jelas tentang dokumen Anda.
Mulai
Jika Anda meletakkan kurang dari 20% ke bawah, Anda mungkin akan ditanyakan pada setiap deposit besar dalam cek atau rekening tabungan Anda atau bagaimana 401k Anda diberikan. Ini standar, jadi bergulinglah. Yang paling penting, meskipun, hiruk dengan jawaban Anda dan dokumentasi tambahan. Ini mutlak diperlukan untuk langkah selanjutnya; underwriting.
Apa yang terjadi selanjutnya dalam "proses underwriting" yang banyak digembar-gemborkan? Yah, itu bervariasi liar tergantung pada petugas pinjaman Anda dan pilihan pemberi pinjaman. Dalam semua keseriusan, pemberi pinjaman hipotek dan petugas kredit yang Anda pilih, jenis pinjaman yang Anda butuhkan dan tingkat dokumen perincian umum Anda akan sangat menentukan tingkat pribadi Anda dari “ketidaknyamanan underwriting.” Pilih dengan bijak.
Jika Anda pergi dengan bank besar, file Anda akan diteruskan ke pemroses hipotek perusahaan di lokasi terpusat (yang biasanya tidak ada di dekat Anda). Prosesor ini biasanya terlalu banyak bekerja dan kurang bayar. Jika Anda pergi dengan bank besar, Anda dapat mengharapkan proses persetujuan yang lebih panjang. Itu yang mereka lakukan.
Mereka mencoba untuk memaksimalkan sejumlah file pinjaman yang setiap orang harus proses / underwrite. Ini adalah pendekatan kuantitas atas kualitas dan akan menunjukkan seluruh proses persetujuan hipotek Anda.
Pemberi pinjaman hipotek yang lebih kecil dan broker hipotek independen biasanya mengambil pendekatan yang berbeda. Mereka biasanya sepenuhnya staf tim kohesif di-rumah. Seiring dengan memiliki semua orang di bawah satu atap, pendekatan tim menghasilkan operasi yang lebih efisien.
Jangan salah paham; ada banyak alasan untuk menggunakan bank besar sebagai pemberi pinjaman Anda. Beberapa di antaranya valid. Seringkali mereka mampu mengambil lebih banyak kesempatan daripada si kecil, dan itu bagus untuk mereka yang berada di zona abu-abu yang bisa disetujui. Mereka juga biasanya menawarkan lebih banyak jenis produk hipotek khusus untuk hal-hal seperti renovasi dan pembiayaan konstruksi.
Underwriting
Semua pemberi pinjaman hipotek memiliki, setidaknya secara internal, "waktu giliran". Itu hanyalah waktu dari pengajuan untuk peninjauan penjamin dan keputusan mereka. Waktu giliran dapat dipengaruhi oleh sejumlah faktor besar dan kecil. Kebijakan internal tentang berapa banyak pinjaman staf operasi membawa sekaligus merupakan faktor terbesar, tetapi hal sesederhana seperti kondisi cuaca - pikir Rochester, NY selama musim dingin bersalju - dapat membuang waktu lender dengan cepat.
Anda ingin bertanya kepada petugas kredit Anda apa waktu giliran Anda dan mempertimbangkan faktor itu dalam pilihan utama Anda. Satu catatan, waktu belok pembelian harus selalu kurang dari pembiayaan kembali. Pembeli rumah memiliki tenggat waktu yang keras yang harus mereka temui, mereka mendapat underwriting dibs.
Dalam keadaan normal, aplikasi pembelian Anda harus ditanggung dalam waktu 72 jam setelah pengajuan underwriting dan dalam waktu satu minggu dari Anda memberikan dokumen Anda yang DILENGKAPI secara lengkap kepada petugas kredit Anda. Jadi, jendela waktu giliran Anda hampir selesai dan seorang underwriter telah meninjau file Anda. Apa sekarang?
Penjamin emisi biasanya akan menerbitkan satu dari tiga disposisi - disetujui, ditolak atau ditangguhkan - ke aplikasi Anda. Jika underwriting yang disetujui biasanya akan menetapkan satu set ketentuan yang harus Anda jelaskan untuk mendapatkan persetujuan penuh.
Klarifikasi tentang pembayaran terlambat, setoran besar, pelanggaran kehidupan masa lalu atau hanya tanda tangan yang hilang di sini atau di sana adalah permintaan normal.
Jika ditangguhkan, yang tidak sepenuhnya tidak biasa, underwriting bingung dan perlu klarifikasi. Biasanya terkait pekerjaan / penghasilan, tetapi terkadang pertanyaan verifikasi aset juga dapat menyebabkan penangguhan. Dalam hal ini, Anda akan mendapatkan dua set kondisi; satu untuk menghapus ketegangan dan kondisi standar yang diperlukan untuk persetujuan penuh.
Akhirnya, jika ditolak Anda akan ingin mencari tahu alasannya. Tidak semua pinjaman yang dimulai sebagai penolakan berakhir seperti itu. Banyak kali penolakan hanya mengharuskan Anda untuk memikirkan kembali produk pinjaman Anda, uang muka atau menjernihkan kesalahan dalam aplikasi atau pada laporan kredit Anda.
Disetujui dengan Ketentuan
Status sebagian besar aplikasi pinjaman setelah penyerahan awal mereka akan disetujui dengan persyaratan (alias persetujuan bersyarat). Penjamin emisi menginginkan klarifikasi dan dokumen tambahan sebagian besar untuk melindungi diri mereka sendiri dan majikan mereka sehingga pinjaman tertutup adalah sebagai suara dan bebas risiko mungkin. Cukup sering, barang-barang tambahan yang dibutuhkan tidak untuk meyakinkan penjamin, tetapi untuk memastikan hipotek memenuhi SEMUA standar yang dibutuhkan oleh calon investor sekunder yang akan membeli pinjaman tertutup.
Pekerjaan utama Anda selama masa pinjaman Anda adalah underwriting adalah bergerak cepat pada permintaan dokumen, pertanyaan, dan hal lain yang diperlukan. Tidak peduli betapa konyolnya Anda berpikir bahwa permintaan dokumen mungkin, tetapkan lingkaran itu dan lompati diri Anda secepat mungkin. Jangan mengambil inkuisisi secara pribadi, itulah yang dilakukan oleh underwriting. Tangani beberapa item terakhir dan kirim kembali ke underwriting sehingga Anda dapat mendengar tiga kata terbaik dalam real estat - yang jelas untuk ditutup!
Kamu selesai. Hanya beberapa rintangan rutin yang harus dilewati. Memotong cek pembayaran ke bawah Anda, menandatangani garis titik-titik dan bersiap-siap untuk bergerak. Ingin mencari tahu apa yang diharapkan pada penutupan Anda? Tidak masalah, kami punya Anda dan beberapa tips tentang cara menghindari ranjau darat yang ditakuti yang menunda pembelian Anda atau lebih buruk.