Longsor, Bola Salju, atau Snowflake, Cara Membayar Hutang Anda
Namun, bahkan itu bisa terasa luar biasa ketika Anda memiliki enam akun berbeda yang coba Anda bayar. Untungnya, ada beberapa aturan praktis yang dapat membantu Anda memprioritaskan pembayaran utang Anda .
Tapi pertama-tama, mari kita dapatkan informasi pembayaran utang Anda sebelum kita masuk ke rencana, karena itu akan membuat segalanya lebih mudah diatur.
Mengatur Utang Anda
Pertama-tama, Anda perlu mencari informasi berikut tentang semua utang Anda:
- Jumlah terutang (saldo)
- Pembayaran minimal
- Suku bunga / APR
- Tanggal jatuh tempo pembayaran
Informasi ini biasanya dapat ditemukan pada laporan yang Anda terima di surat atau online, selama Anda memiliki akun untuk mengaksesnya.
Jika Anda tidak dapat menemukan informasi ini dengan mudah, cukup hubungi debitur Anda dan minta informasi dari mereka. Mereka harus dapat mencarinya untuk Anda.
Dua bagian informasi terbesar yang akan kami fokuskan melibatkan keseimbangan dan tingkat suku bunga Anda, jadi setidaknya pastikan untuk mendapatkan keduanya sebelum melanjutkan. Memiliki anggaran di tempat mungkin juga membuat ini lebih mudah.
Prioritaskan Utang Anda Dengan Tingkat Bunga - Metode Utang Longsor
Ini dikenal sebagai metode "longsoran utang", dan secara matematis, inilah yang akan menghemat uang terbanyak selama perjalanan pembayaran utang Anda.
Yang perlu Anda lakukan adalah memesan utang Anda dari suku bunga tertinggi hingga suku bunga terendah .
Dengan berfokus pada melunasi utang Anda dengan suku bunga tertinggi terlebih dahulu , Anda menghemat lebih banyak uang karena bunga yang timbul pada akun Anda akan berkurang. Bunga bisa menjadi faktor yang sangat jahat dalam rencana pembayaran utang Anda jika Anda tidak berhati-hati.
Sebagai contoh, katakanlah Anda memiliki pinjaman $ 10.000 dengan suku bunga 7%, dan Anda memiliki 5 tahun untuk melunasinya. Pembayaran minimum bulanan Anda adalah $ 198, tetapi tidak semua pembayaran itu akan dibayarkan untuk membayar saldo.
Sebaliknya, sekitar $ 58 dari pembayaran pertama Anda akan menjadi bunga . Aduh. Bandingkan dengan pembayaran terakhir Anda, di mana hanya $ 1 yang digunakan untuk bunga.
Melakukan pembayaran ekstra berarti meretas melalui bunga lebih cepat sehingga lebih banyak pembayaran Anda dapat dilakukan ke pokok. Namun, metode ini gagal untuk fokus pada dampak psikologis hutang yang sering terjadi.
Prioritaskan Utang Anda Dengan Keseimbangan - Metode Bola Salju Utang
Bagaimana jika Anda memesan utang Anda dari suku bunga tertinggi ke terendah dan menemukan bahwa tingkat bunga tertinggi Anda juga merupakan utang yang paling Anda kenakan? Itu mungkin tampak mengalahkan , dan Anda bahkan belum mulai merencanakannya.
Jika ini ternyata menjadi kasusnya, dan Anda sedang melihat gunung yang Anda pikir belum dapat Anda jangkau - dan tidak bersemangat untuk dijangkau - maka Anda mungkin akan lebih baik dengan metode bola salju utang. Alih-alih tingkat bunga, Anda fokus pada melunasi utang dengan saldo terendah terlebih dahulu dan kemudian naik ke atas.
Tidak, Anda tidak akan menghemat banyak uang dengan cara ini, tetapi keluar dari utang sering kali merupakan pengalaman emosional, bukan pengalaman logis.
Anda harus memilih metode mana saja yang membuat Anda paling termotivasi untuk menendang utang Anda ke pinggir jalan. Jika mendapatkan kemenangan kecil begitu sering lebih menarik, maka metode bola salju adalah cara terbaik .
Mari kita lihat lebih dekat bagaimana metode pembayaran utang ini bekerja karena ada lebih banyak hal yang memenuhi mata.
Bola salju Pembayaran Anda untuk Momentum
Saat ini, Anda mungkin membuat pembayaran minimum atas utang Anda, tetapi itu tidak akan memungkinkan Anda mencapai kebebasan utang dengan sangat cepat. Jika tujuan Anda adalah menjadi bebas utang sehingga Anda dapat mulai menjalani hidup tanpa belenggu, maka Anda ingin mulai membayar tambahan atas utang Anda. Itulah cara kerja metode bola salju. Katakanlah Anda memiliki 4 utang:
- Kartu Kredit # 1: $ 5.000 @ 12% bunga
- Kartu Kredit # 2: $ 1,000 @ 15% bunga
- Pinjaman Siswa: $ 14.000 @ 4% bunga
- Pinjaman Pribadi: $ 10.000 @ 7% bunga
Dengan metode bola salju, Anda akan fokus pada kartu kredit # 2 terlebih dahulu. Untuk kepentingan contoh, katakanlah pembayaran minimum Anda adalah $ 20. Anda memutuskan untuk membayar $ 100 ke arah itu sambil terus membayar minimum pada semua hutang Anda yang lain.
Jadi Anda membayar total $ 120 ke kartu kredit # 2. Setelah Anda melunasinya, Anda beralih ke kartu kredit # 1. Katakanlah pembayaran minimum untuk itu adalah $ 60. Anda menggulung $ 120 yang Anda bayar dengan kartu kredit # 1, dengan total $ 180.
Setelah itu terbayar, Anda fokus pada pinjaman pribadi Anda, yang memiliki pembayaran minimum $ 198. Dengan $ 180 yang Anda gunakan untuk melunasi kartu kredit # 1, Anda dapat membayar $ 378 ke arahnya.
Setelah Anda membayar pinjaman pribadi, saatnya untuk membunuh utang terakhir Anda: pinjaman mahasiswa Anda. Pembayaran minimum untuk ini adalah $ 260 - tetapi ditambah dengan $ 378, Anda membayar $ 638 ke arah itu.
Dengan contoh ini, seharusnya mudah untuk melihat bagaimana Anda "membuat bola salju" pembayaran Anda bersama dan membuat dampak yang lebih besar setiap kali Anda melunasi utang. Jika Anda tidak menggunakan metode ini dan terus membayar minimum di papan, itu akan membawa Anda lebih lama untuk melunasi utang Anda.
Anda hanya menggunakan sumber daya yang Anda miliki dengan cara yang lebih baik. Membayar $ 100 bukannya $ 20 pada kartu kredit # 2 bahkan tidak perlu - Anda dapat membayar hanya $ 20 dan bola salju itu - tetapi itu membantu Anda dalam pola pikir membayar ekstra pada utang Anda.
Anda dapat menggunakan prinsip yang sama ini untuk metode longsoran salju, tetapi urutan pembayaran utang Anda akan berbeda.
Metode Debt Snowflake
Pilihan lain yang Anda miliki adalah menggunakan metode debt snowflake, dan metode ini dapat digunakan bersama dengan metode bola salju atau metode longsoran utang.
Seperti yang Anda duga dari namanya, pembayaran "snowflaking" hanya berarti melakukan pembayaran kecil bila memungkinkan .
Katakanlah Anda menemukan $ 5 di gym, atau rekan kerja memberi Anda $ 10 untuk makanan yang Anda beli beberapa bulan yang lalu (yang Anda lupa), atau Anda menerima $ 50 dari seorang kerabat untuk ulang tahun Anda.
Dalam semua contoh ini, Anda menerima pengembalian uang kecil - ini adalah uang yang tidak Anda harapkan dan belum diperhitungkan dalam anggaran Anda.
Karena itu "ditemukan" uang atau "ekstra" uang, itu langsung ke utang Anda. Anda bisa hidup tanpanya, jadi mengapa tidak meletakkannya ke tujuan # 1 Anda untuk keluar dari utang?
Anda juga dapat memilih pembayaran snowflake setiap kali Anda memiliki uang ekstra dalam anggaran Anda. Misalnya, Anda hanya menghabiskan $ 20 untuk bensin minggu ini, dibandingkan dengan $ 40 Anda yang biasa. Kirim sisanya $ 20 itu ke utang Anda.
Akhirnya, Anda dapat menggunakan metode ini jika Anda dibayar dengan jadwal yang tidak teratur. Mungkin Anda seorang freelancer atau Anda dibayar berdasarkan komisi, dan Anda tidak dapat menguangkan uang besar, pembayaran lump-sum tambahan. Cobalah mengirim pembayaran yang lebih kecil ke arah utang Anda setiap kali Anda membelanjakan lebih sedikit dari yang Anda kira. Atau, sebagai pekerja lepas, dapatkan 5% setiap kali klien membayar Anda dan menaruhnya ke utang Anda.
Metode ini mungkin tampak tidak efektif pada awalnya, tetapi jumlah kecil bertambah. Jika Anda membayar $ 20 ekstra setiap minggu, itu tambahan $ 100 yang telah Anda bayarkan untuk utang Anda! Plus, Anda mendapatkan manfaat dari perasaan seperti Anda membuat kemajuan beberapa kali sepanjang bulan, setiap kali Anda menjadwalkan pembayaran.
Bagaimana Seharusnya Anda Memilih untuk Mengutamakan?
Tidak ada metode yang benar atau salah. Seperti banyak hal dalam keuangan pribadi, itu sepenuhnya tergantung pada Anda metode apa yang Anda pilih.
Yang penting adalah Anda membayar utang dan membuat kemajuan pada tujuan itu. Membayar utang membuat Anda lebih dekat dengan tujuan keuangan Anda yang lain, dan uang Anda akhirnya menjadi milik Anda sendiri. Anda akan memiliki ketenangan pikiran bahwa Anda tidak lagi berhutang pada siapapun.
Anda juga tidak perlu memilih antara dua metode. Anda dapat mencoba metode bola salju, dan jika Anda menemukan itu tidak memotivasi, beralih ke metode longsoran salju. Rencana Anda tidak perlu diatur dalam batu. Yang lebih penting adalah Anda fokus untuk melunasi utang Anda .
Jangan Lupakan Anggaran untuk Pembayaran
Karena Anda harus menganggarkan untuk menabung, Anda juga harus menganggarkan untuk pembayaran utang tambahan, terutama jika Anda terbiasa membayar minimum.
Telusuri anggaran Anda dan lihat apakah ada tempat yang dapat Anda tempuh untuk sementara waktu . Mungkin Anda bisa pergi tanpa makan di luar selama sebulan, dan menggunakan $ 50 yang telah Anda berikan untuk itu menuju utang. Atau mungkin Anda dapat membatalkan kabel dan mulai mengirim $ 150 ke arah utang Anda.
Cari tahu berapa banyak yang Anda mampu bayarkan, dan pastikan itu dihitung dalam anggaran Anda. Anda tidak ingin menganggarkan hanya untuk pembayaran minimum dan kemudian menggunakan apa pun yang tersisa pada akhir bulan ke arah utang Anda karena Anda akan menghabiskan uang itu. Akun untuk pembayaran ekstra di depan waktu sehingga Anda tidak tergoda untuk membelanjakan uang itu pada hal lain.
Jika Anda tidak merasa senang dengan prospek memotong beberapa hal, ingat bahwa ini hanya sementara . Anda selalu bisa memulai keributan untuk mendapatkan lebih banyak uang di samping jika Anda ingin tetap membelanjakan uang Anda, dan mengirimkan semua uang ekstra yang Anda hasilkan untuk utang.
Bagaimana jika Anda tidak memiliki uang tambahan , dan pembayaran utang Anda melumpuhkan? Hubungi kreditur Anda dan tanyakan apakah ada cara untuk mendapatkan pembayaran lebih rendah untuk memulai, sampai Anda dapat memperoleh momentum dan mungkin mendapatkan lebih banyak. Hanya berhati-hati dari perusahaan manajemen utang yang menawarkan layanan ini dengan biaya tertentu.
Dengan sedikit organisasi , ketekunan, dan ketekunan, Anda akan segera terbebas dari utang.