Keluar dari Hutang Dengan Mengakui Masalah Anda, Memilih Taktik Hutang-Pembayaran
Ada banyak artikel yang menggambarkan taktik yang digunakan orang untuk keluar dari utang. Mereka memotong kartu kredit mereka, atau menempelkan kartu plastik mereka ke dalam stoples selai kacang. Mereka berhenti membeli kopi di Starbucks dan menerapkan uang ekstra untuk membayar Visa mereka. Mereka memperdagangkan mobil mereka untuk model yang lebih tua atau lebih efisien bahan bakar, atau membawa penyewa ke kamar tidur mereka.
Tetapi ada beberapa masalah mental dan emosional yang harus diatasi oleh orang-orang, juga, jika mereka ingin menaklukkan utang mereka.
# 1: Mengakui Anda Memiliki Masalah
Akui bahwa Anda memiliki masalah pengeluaran. Akui bahwa Anda pergi ke atas kepala Anda. Jangan beralasan. Ya, saat itu sulit. Ya, uangnya ketat. Tetapi ada hal-hal yang dapat Anda lakukan dengan cara berbeda.
Selama Anda membuat alasan, Anda memberi diri Anda diam izin untuk terus mengulangi kebiasaan keuangan yang buruk yang sama. Anda berisiko jatuh ke dalam perangkap pengeluaran yang sama yang membawa Anda ke dalam utang di tempat pertama. Langkah pertama untuk membayar kembali utang Anda adalah dengan membersihkan diri, berhenti membuat alasan, berhenti menuding jari Anda pada faktor eksternal di luar kendali Anda, dan fokus pada bagaimana Anda dapat mengubah hidup Anda.
# 2: Tahu Perbedaan Antara Keinginan dan Kebutuhan
Terlalu sedikit orang yang memahami batas antara kebutuhan dan kemewahan. Roti dan susu adalah kebutuhan. Oreo cookies dan es krim - meskipun secara teknis "belanjaan", dalam arti bahwa Anda membelinya di toko kelontong - adalah barang mewah.
Menjaga AC di 78 atau 80 derajat selama musim panas adalah suatu keharusan; engkol AC ke 68 atau 70 derajat adalah kemewahan.
Aturan anggaran penganggaran 50/30/20 , dipopulerkan oleh ekonom Harvard Elizabeth Warren, mengatakan orang harus menganggarkan 50 persen dari pendapatan mereka terhadap kebutuhan, 30 persen terhadap keinginan dan 20 persen pada tabungan dan pengurangan utang.
Jika Anda serius untuk menghabisi utang Anda, Anda mungkin ingin mengambil satu langkah lebih jauh: curahkan 40 persen dari penghasilan Anda terhadap tabungan dan pengurangan utang, dan hanya 10 persen ke arah yang diinginkan. Terimalah bahwa ini akan membutuhkan pengorbanan serius: televisi kabel, perjalanan ke kebun binatang, makanan restoran dan pakaian baru mungkin semua harus dipotong dari anggaran keluarga.
# 3: Pilih Taktik dan Tetap Dengan Ini
Ada dua taktik populer yang digunakan orang untuk menghancurkan utang mereka. Salah satunya disebut "bola salju utang." Di bawah strategi ini, seseorang harus menghemat $ 1.000 dalam dana darurat , dan kemudian menerapkan setiap receh ke hutang dengan saldo terkecil, terlepas dari tingkat bunganya. Mereka harus membayar utang itu sampai ditutup (sementara melakukan pembayaran minimum pada utang lain, tentu saja).
Begitu utang itu dicoret dari daftar, mereka harus menerapkan semua uang yang mereka gunakan untuk utang terkecil berikutnya di daftar mereka, dan seterusnya. Setiap utang yang kalah menciptakan efek "bola salju" meningkatkan momentum pada yang berikutnya. Plus, setiap utang yang ditaklukkan menciptakan kemenangan psikologis yang memotivasi orang untuk menyerang yang berikutnya.
Taktik lain disebut "penumpukan utang." Strategi ini mengatakan seseorang harus membuang setiap sen pada utang dengan suku bunga tertinggi, tanpa menghiraukan saldo total.
Setelah disilangkan dari daftar, orang tersebut harus menerapkan uang itu ke tingkat tertinggi berikutnya, dan seterusnya. Strategi ini menghemat uang paling banyak dalam pembayaran bunga selama masa hidup semua pinjaman, meskipun - tergantung pada ukuran keseimbangan - mungkin diperlukan waktu lebih lama untuk kemenangan psikologis dalam melunasi utang.
Ada perdebatan besar tentang strategi mana yang lebih baik. Pendapat saya adalah bahwa keuangan pribadi bersifat pribadi; taktik terbaik adalah yang paling sesuai dengan kepribadian Anda.
Yang mengatakan, inilah saran saya: pilih satu taktik - utang bola salju atau penumpukan utang - dan tetap dengan itu. Jangan berganti-ganti antara taktik pembayaran hutang yang berbeda. Patuhi metode yang telah Anda pilih selama beberapa minggu atau bulan. Beralih hanya sebagai upaya terakhir, jika Anda benar-benar percaya bahwa taktik ini tidak cocok untuk Anda.
# 4: Rayakan
Setiap kali Anda mencapai kemenangan psikologis - apakah itu satu utang disilangkan dari daftar Anda, atau dua minggu kepatuhan terhadap rencana pembayaran Anda, atau apa pun kemenangan simbolis lainnya yang Anda alami - rayakanlah. Bersukacitalah di dalamnya.
Tapi inilah penendangnya: jangan merayakannya dengan menghabiskan uang. Itu seperti merayakan penurunan berat badan 5 pon dengan double-cheeseburger.
Sebaliknya, pelajari cara-cara gratis untuk merayakan. Lempar Frisbee di taman. Mandi busa panjang. Baca kembali buku masa kecil favorit Anda. Pergilah berjalan-jalan di hutan dengan anjing Anda. Rayakan tanpa membuka dompet Anda.