Penasihat investasi apa pun yang layak bekerja harus bersedia menjelaskan, dalam bahasa Inggris sederhana, semua berbagai jenis biaya investasi yang akan Anda bayarkan. Jika Anda tidak bekerja dengan penasihat, Anda tetap akan membayar biaya. Anda harus melakukan melalui situs web dan situs web prospektus dan lembaga keuangan untuk melihat apa biaya tersebut.
Ketika bertanya tentang biaya investasi , jika seseorang berkata, "Perusahaan saya membayar saya," dapatkan lebih banyak rincian. Anda memiliki hak untuk mengetahui apa yang Anda bayar, dan bagaimana seseorang diberi kompensasi untuk merekomendasikan investasi kepada Anda.
Berikut adalah enam jenis biaya investasi untuk ditanyakan.
1. Rasio Pengeluaran atau Biaya Internal
Biayanya uang untuk mengumpulkan reksadana. Untuk membayar biaya-biaya ini, reksadana membebankan biaya operasional. Total biaya dana dinyatakan sebagai rasio biaya.
- Dana dengan rasio biaya 0,90% berarti bahwa untuk setiap $ 1.000 yang diinvestasikan, sekitar $ 9 per tahun akan digunakan untuk biaya operasional.
- Dana dengan rasio biaya 1,60% berarti bahwa untuk setiap $ 1.000 yang diinvestasikan, sekitar $ 16 per tahun akan digunakan untuk biaya operasional.
Rasio biaya tidak dikurangkan dari akun Anda, bukan pengembalian investasi yang Anda terima sudah bersih dari biaya.
Contoh: Pikirkan tentang reksa dana seperti kumpulan besar adonan kue; biaya operasional dicabut dari adonan setiap tahun.
Adonan yang tersisa dibagi menjadi cookie atau pembagian. Nilai setiap saham sedikit berkurang karena biaya sudah dikeluarkan.
Anda tidak dapat membandingkan biaya dalam semua jenis dana secara merata. Beberapa jenis dana, seperti dana internasional, atau dana kapitalisasi kecil, akan memiliki biaya lebih tinggi daripada dana kapitalisasi besar atau dana obligasi.
Yang terbaik adalah melihat pengeluaran dalam keseluruhan portofolio reksa dana Anda. Anda dapat membangun portofolio dana indeks yang besar dan membayar tidak lebih dari 0,5% per tahun dalam biaya operasional reksa dana.
2. Biaya Pengelolaan Investasi atau Biaya Penasihat Investasi
Biaya manajemen investasi dibebankan sebagai persentase dari total aset yang dikelola. Jenis-jenis biaya ini seringkali dapat setidaknya dibayar sebagian dengan pajak sebelum pajak atau pengurangan pajak .
Contoh: Penasihat investasi yang mengenakan biaya 1% berarti bahwa untuk setiap $ 100.000 yang diinvestasikan, Anda akan membayar $ 1.000 per tahun dalam biaya konsultasi. Biaya ini paling sering didebit dari akun Anda setiap kuartal; dalam contoh ini, akan menjadi $ 250 per kuartal.
Banyak penasihat atau perusahaan pialang memungut biaya jauh lebih tinggi dari 1% per tahun. Dalam beberapa kasus, mereka juga menggunakan reksadana berbiaya tinggi, di mana Anda dapat membayar biaya total 2% atau lebih. Adalah hal yang khas untuk akun yang lebih kecil untuk membayar biaya yang lebih tinggi (sebanyak 1,75%) tetapi jika Anda memiliki ukuran portofolio yang lebih besar ($ 1.000.000 atau lebih) dan membayar biaya penasihat lebih dari 1% maka Anda lebih baik mendapatkan layanan tambahan termasuk selain untuk manajemen investasi. Layanan tambahan mungkin termasuk perencanaan keuangan yang komprehensif, perencanaan pajak, perencanaan perumahan, bantuan penganggaran, dll.
3. Biaya Transaksi
Banyak akun broker mengenakan biaya transaksi setiap kali pesanan untuk membeli atau menjual reksadana atau saham ditempatkan. Biaya ini dapat berkisar dari $ 9.95 per perdagangan hingga lebih dari $ 50 per perdagangan. Jika Anda menginvestasikan sejumlah kecil uang, biaya ini bertambah dengan cepat.
Contoh: Biaya transaksi $ 50 atas investasi $ 5.000 adalah 1%. Transaksi $ 50 pada $ 50.000 hanya 0,10%, yang minimal.
4. Front-End Load
Selain biaya operasi yang sedang berlangsung dan reksadana "A share" membebani biaya front-end, atau komisi.
Contoh: Jika Anda membeli dana yang memiliki beban front-end 5%, ia bekerja seperti ini: Anda membeli saham pada $ 10,00 per saham, tetapi hari berikutnya saham Anda hanya bernilai $ 9,50 karena .50 sen per saham dibebankan sebagai beban front-end.
5. Back-End Load atau Surrender Charge
Selain biaya operasional yang sedang berlangsung, "B share" reksa dana membebankan biaya back-end atau penyerahan .
Beban back-end dibebankan pada saat Anda menjual dana Anda. Biaya ini biasanya menurun untuk setiap tahun berturut-turut Anda memiliki dana.
Contoh: Dana mungkin membebani Anda 5% beban back-end jika Anda menjualnya di tahun pertama, biaya 4% jika dijual di tahun kedua, biaya 3% jika dijual di tahun ketiga, dan seterusnya.
Anuitas variabel dan anuitas indeks sering kali dikenakan biaya besar. Ini karena produk-produk ini sering membayar komisi besar di depan kepada orang-orang yang menjualnya. Jika Anda keluar dari produk lebih awal, perusahaan asuransi harus memiliki cara untuk mendapatkan kembali komisi yang telah mereka bayarkan. Jika Anda memiliki produk cukup lama, perusahaan asuransi akan menutup biaya pemasarannya dari waktu ke waktu. Dengan demikian, biaya penyerahan menurun seiring waktu.
6. Biaya Akun Tahunan atau Biaya Kustodian
Akun pialang dan rekening reksadana dapat membebankan biaya akun tahunan, yang dapat berkisar dari $ 25 - $ 90 per tahun. Dalam kasus rekening pensiun seperti IRA, biasanya ada biaya kustodian tahunan, yang mencakup pelaporan IRS yang diperlukan pada jenis akun ini. Biaya ini biasanya berkisar antara $ 10 - $ 50 per tahun. Banyak perusahaan juga akan membebankan biaya penutupan akun jika Anda mengakhiri akun. Biaya penutupan dapat berkisar dari $ 25 - $ 150 per akun. Sebagian besar waktu jika Anda bekerja dengan penasihat keuangan yang mengenakan biaya persentase aset, biaya akun tahunan ini dibebaskan.