Hal yang sama berlaku untuk bencana keuangan.
Kami berbicara dengan para perencana keuangan di seluruh negeri tentang bencana yang mereka lihat telah menggagalkan rencana klien — dan bagaimana Anda dapat menghindarinya.
Puting Off Membeli Asuransi Jiwa
“Jika Anda mencintai anak-anak Anda, dapatkan asuransi jiwa,” kata Chris Chen, ahli strategi kekayaan di Insights Financial Strategists di Waltham, Massachusetts. Blunt, ya, tapi juga tepat sasaran. Asuransi jiwa bukanlah pilihan ketika Anda memiliki orang lain tergantung pada penghasilan Anda, ia menjelaskan. Kelly Graves, perencana keuangan bersertifikat di Carroll Financial Planners, yang berbasis di Charlotte, setuju — dan dia melihat bencana ini secara langsung melibatkan sebuah keluarga dengan empat anak kecil. "Anda tidak dapat selalu menghindari kematian," katanya, "[tetapi] Anda dapat menghindari malapetaka keuangan." Adapun berapa banyak asuransi jiwa yang harus dibeli? Sepuluh kali gaji Anda adalah titik awal yang baik, tetapi penting untuk diingat bahwa Anda tidak hanya mengganti penghasilan, tetapi juga manfaat, asuransi kesehatan, kontribusi pensiun, biaya kuliah, dan banyak lagi.
Sebelum melakukan pembelian, mungkin merupakan ide yang baik untuk berbicara dengan perencana keuangan biaya saja (yaitu bukan penasihat yang akan mencoba menjual asuransi jiwa Anda) untuk memastikan Anda membeli jumlah yang tepat untuk Anda dan Anda keluarga. Anda dapat menemukan orang yang ditagih per jam melalui Garrett Planning Network.
Membeli Rumah Baru Sebelum Menjual Yang Lama
Sama seperti jarang ada ide yang baik untuk meninggalkan satu pekerjaan sebelum Anda menandatangani dokumen pada yang berikutnya, Anda harus menghindari membeli rumah baru sampai Anda secara resmi menjual yang lama - atau paling tidak sampai kontrak telah ditandatangani . Jika tidak, Anda menghadapi risiko yang lebih besar bahwa penjualan berlarut-larut (atau gagal) sehingga Anda harus menangani tanggung jawab dua tempat tinggal — serta dua set pajak properti, biaya pemeliharaan, dan semua biaya lain yang terkait dengan kepemilikan rumah. "Ini dapat menurunkan [orang]," kata Susan Kaplan, presiden Kaplan Financial Services Inc. di Newton, Massachusetts, yang saat ini memiliki dua klien dalam situasi ini. "Tidak ada yang menyakitkan seperti mendukung dua tempat tinggal." Adapun alasan beberapa penjualan jatuh? Orang sering menjadi terikat secara emosional dengan tempat mereka tinggal, sehingga mereka dapat melebih-lebihkan nilai, menunda dan memperumit penjualan. Memperbaiki? Tidak peduli betapa kemerahan suatu penjualan yang akan datang — bahkan jika makelar memberitahu Anda itu "hal yang pasti" —tidak menarik pelatuk di rumah baru sebelum Anda menutup transaksi lama.
Membantu Anak Dewasa ... Terlalu Banyak
“Salah satu bahaya terbesar yang pernah saya lihat dengan klien saya yang pensiun adalah dukungan dari anak-anak [dewasa],” kata Kaplan.
Berikut intinya: Bahkan pasangan yang sepenuhnya siap untuk pensiun dan memiliki cukup tabungan kemungkinan tidak memiliki cukup uang untuk mendukung masa dewasa mereka — terutama jika anak-anak dewasa memiliki keluarga mereka sendiri. Meskipun biaya pensiun kemungkinan akan tetap relatif konstan (sampai biaya perawatan kesehatan tumbuh di kemudian hari), biaya keturunan dewasa cenderung meningkat setiap tahun. Dengan melompat segera untuk membantu ketika seorang anak kehilangan pekerjaan atau tidak memiliki cukup uang untuk membeli rumah pertama, Anda "hanya menunda yang tak terelakkan," kata Kaplan. Artinya: Bahwa pada akhirnya mereka harus mendapatkan pekerjaan lain, mengganti bidang, memindahkan atau menyimpan lebih banyak. Dan jika Anda mengesampingkan hipotek dan anak Anda kehilangan pekerjaan, Anda bisa berada di hook untuk seluruh jumlah.
Kelly Graves telah melihat masalah serupa menggagalkan beberapa rencana keuangan kliennya sendiri.
"Pada titik tertentu," kata Graves, "Anda harus menjadi egois. Anda harus mengatakan, 'Saya mendapatkan anak ini melalui perguruan tinggi, membuat mereka berjalan sejauh ini - saya harus khawatir tentang diri saya sekarang.' ”Jadi, jika Anda melihat anak dewasa Anda di lereng yang licin, minta pertolongan terlebih dahulu untuk meminta dukungan dan tee up percakapan duduk. Cobalah untuk mendukung dengan menawarkan kontak, saran, dan informasi sementara pada saat yang sama membiarkan mereka tahu bahwa meskipun Anda akan selalu ada dengan dukungan emosional, Anda tidak dapat membantu secara finansial.
Menabung untuk Pensiun Terlambat dalam Game Atau ...
Berikut aturan praktis yang baik: Simpan untuk pensiun bahkan jika Anda berpikir Anda tidak akan pernah pensiun. "Saya belum pernah bertemu seseorang yang mengatakan kepada saya bahwa mereka menyesal mereka menabung sebanyak yang mereka lakukan," kata Chen. Atau sedini mereka melakukannya. Dolar yang dihabiskan dalam usia 20-an dan 30-an sama seperti batch yang baik dari sourdough starter. Mereka dapat tumbuh selama beberapa dekade dan Anda dapat menyaksikan keajaiban perpaduan dalam aksi. Untuk itu: Ambil 30 tahun penghasilan $ 60.000 per tahun yang menyisihkan 10 persen dari penghasilan pra-pajaknya untuk pensiun — atau $ 500 per bulan. Pada usia 65 tahun, dengan asumsi hasil tahunan 7 persen, dia akan memiliki lebih dari $ 906.000. Jika dia mendapat kenaikan gaji di sepanjang jalan dan meningkatkan kontribusinya untuk mencocokkan, dia akan memiliki lebih banyak lagi. Tetapi jika dia menunggu sampai 40 untuk mulai menghamburkan $ 500, dia hanya memiliki $ 407.000 pada usia 65. Bahkan jika dia mulai dengan tingkat kontribusi yang lebih tinggi — katakanlah $ 750 sebulan, dia tidak akan menyusul. Dia memukul 65 dengan hanya $ 611.000. Intinya: Mulailah lebih awal. Hemat sering.
... Merampok Stack Pensiun yang Telah Anda Bangun
Dan, sementara Anda melakukannya, hindari mengambil pinjaman terhadap 401 (k) Anda juga, kata Davon Barrett, analis di Francis Financial yang berbasis di New York. Sophia Bera, pendiri Gen Y Planning, memiliki klien dalam situasi ini setelah mengeluarkan biaya bergerak yang tinggi, dan dia juga melihatnya dengan orang yang mencoba melunasi hutang kartu kredit. Aturan untuk 401 (k) pinjaman menetapkan Anda akan membayar bunga untuk diri sendiri pada pinjaman dalam jangka panjang, tetapi ada jebakan banyak orang tidak mempertimbangkan ketika mereka meminjam uang tunai. Uang akan keluar dari rencana, yang berarti Anda kehilangan pertumbuhan itu. Saat Anda membayar sendiri, Anda mungkin tidak dapat sepenuhnya mendanai kontribusi tambahan. Dan — si besar — jika Anda meninggalkan perusahaan karena alasan apa pun, pinjaman itu otomatis akan jatuh tempo dalam 60 hari. Jika Anda tidak dapat membayarnya kembali, itu dianggap sebagai penarikan, yang berarti Anda harus membayar pajak penghasilan dan penalti 10 persen.
Pensiun Lebih Awal Tanpa Memeriksa Status atau Rencana Asuransi Kesehatan Anda B
Suka ide pensiun dini? Siapa yang tidak? Tetapi lakukan riset Anda sebelum menarik pelatuk — terutama jika Anda berencana untuk keluar dari dunia kerja sebelum Anda mencapai usia 65 dan memenuhi syarat untuk Medicare. “Saya punya klien yang membayar sebanyak $ 2.000 per pasangan per bulan untuk asuransi kesehatan karena mereka pensiun sebelum mereka memenuhi syarat Medicare,” kata Graves. Asuransi kesehatan dapat berharga mahal ketika perusahaan Anda tidak mengambil sebagian dari biayanya. Bahkan jika Anda memanfaatkan COBRA — program yang memungkinkan orang yang berhak terus mengakses manfaat kesehatan di tempat kerja mereka selama 18 bulan setelah meninggalkan pekerjaan — harga tersebut tidak disubsidi. Undang-undang hanya membuat manfaat tersedia bagi Anda, tetapi tanpa bantuan pemberi kerja, Anda akan menghabiskan jumlah yang sama yang mereka belanjakan per individu pada asuransi kesehatan. Cara mengatasinya: Kerjakan semua matematika sebelum Anda memutuskan untuk pensiun untuk memastikan Anda siap secara finansial. AARP memiliki kalkulator pensiun yang dapat membantu Anda memulai.
Demikian pula, jika Anda pensiun awal berpikir Anda akan bekerja paruh waktu atau mengambil pertunjukan sisi, tetapi ketika datang ke sana, Anda mungkin merasa lebih sulit dari yang Anda duga. "Anda harus memiliki beberapa hal sebelum Anda melangkah keluar dari ban berjalan," kata Kaplan. Jadi sebelum Anda melangkah keluar dari pertunjukan penuh waktu Anda, penting untuk mengetahui dengan pasti bahwa Anda memiliki penghasilan pensiun yang cukup. (Vanguard memiliki kalkulator pendapatan pensiun yang membandingkan apa yang mungkin Anda miliki sekarang dengan apa yang Anda perlukan.)
Mencoba Waktu Pasar
Akhirnya, berkali-kali, penelitian menunjukkan bahwa secara rata-rata, dana indeks yang dikelola secara pasif mengalahkan dana yang dikelola secara aktif. Sebagai manusia, kita suka berpikir kita tahu lebih baik — naluri itu dapat memberi tahu kita di mana uang kita akan tumbuh paling cepat dan keberanian kita akan memperingatkan kita ketika saatnya untuk keluar. Kenyataannya adalah bahwa terlalu percaya diri yang berlebihan dapat membuat kita kembali ketika datang ke pasar kembali. Musim panas lalu, karena ketidakpastian Brexit dan pemilihan, salah satu klien Barrett merasa pasar AS akan mengalami koreksi. Meskipun ada peringatan dari penasihat, dia memindahkan semua uangnya ke dalam satu akun secara tunai, mengantisipasi dia akan mengembalikannya ke pasar setelah koreksi terjadi. Dia kehilangan 15 persen pengembalian di pasar saham AS tahun lalu. “Dalam jangka panjang, Anda tidak ingin menaruh semua telur Anda dalam satu keranjang dan bertaruh pada sesuatu yang tidak pasti,” kata Barrett. Jangan mempertaruhkan masa depan keuangan Anda dengan firasat — ingat Anda memainkan permainan yang panjang.
Dengan Hayden Field