Industri anuitas telah mendapatkan reputasi buruk mereka dengan praktik penjualan yang tidak diatur, bersama dengan produk ultra-kompleks seperti anuitas variabel dan indeks . Mudah-mudahan, itu akan berubah di masa depan, dan saya pikir penting bagi industri untuk bersikap terbuka dan transparan tentang bagaimana agen penjual dibayar, dan berapa banyak.
Komisi Agen Anuitas Dibangun Menjadi Kebijakan
Dengan semua produk asuransi jiwa dan anuitas, komisi yang dibayarkan kepada agen penjual sebenarnya dimasukkan ke dalam kebijakan. Anuitas dikeluarkan oleh perusahaan asuransi jiwa, jadi jika Anda memasukkan $ 100.000 ke dalam anuitas, Anda akan melihat $ 100.000 pada pernyataan Anda, dan $ 100.000 akan bekerja untuk Anda.
Tapi mari kita buat ini sejelas mungkin, agen itu dibayar. Jangan biarkan mereka pergi dengan permainan kata semantik dengan mengucapkan kalimat yang secara intelektual menghina seperti “Saya tidak pernah memungut bayaran.” Itu benar-benar konyol, dan di beberapa lingkaran dunia nyata, akan disebut kebohongan mutlak.
Korelasi Antara Pembayaran Komisi Tinggi dan Biaya Penyerahan Tinggi
Aturan sederhana untuk mengingat tentang komisi anuitas adalah bahwa semakin lama biaya penyerahan, semakin tinggi komisi dibayarkan kepada agen. Misalnya, anuitas indeks dengan periode pembayaran 10 tahun menyerah membayar komisi lebih tinggi daripada anuitas indeks dengan biaya penyerahan 5 tahun.
Aturan ini berlaku di seluruh papan, dan terutama membahas anuitas yang ditangguhkan seperti variabel, indeks, atau suku bunga tetap. Satu anuitas yang ditangguhkan itu tidak berlaku untuk anuitas Umur Panjang (alias Annuity Pendapatan Ditangguhkan - DIA). Terlepas dari berapa lama Anda memilih untuk menunda awal aliran pendapatan dari DIA, komisi yang dibayarkan kepada agen adalah sama.
Anuitas tetap Memiliki Komisi Lebih Rendah Dibandingkan Annuities Variable atau Indexed
Aturan praktis lain yang berlaku dengan anuitas adalah bahwa semakin kompleks anuitas, semakin tinggi komisi kepada agen. Premi Tunggal Premi (SPIA) dan Annuities Panjang Umur (Annuities Pendapatan Ditangguhkan - DIAs) adalah produk sederhana dan membayar komisi rendah. Variabel Annuities (VAs) dan Fixed Index Annuities (FIAs) bersifat kompleks dalam desain dan membayar komisi tinggi.
Tidaklah mengherankan bahwa lebih dari 75% dari $ 200 + miliar anuitas terjual setiap tahun adalah variabel komisi tinggi yang kompleks dan jenis anuitas yang diindeks. Itu sangat disayangkan, tetapi saya merasa bahwa akan ada dorongan oleh konsumen menuju kesederhanaan karena permintaan terus bertumbuh untuk jenis transfer risiko anuitas kontrak yang dijamin secara kontraktual.
Membayar Komisi Tinggi Hanya Dapat Membawa Manfaat Membeli Agen Anda Mobil
Pembayaran komisi kepada agen dan penasihat bergantung pada beberapa variabel seperti di mana mereka bekerja, dan jika majikan mereka mengambil potongan komisi yang diperoleh. Tanpa membahas rincian bonus operator, menimpa, dan bentuk kompensasi lainnya, mari kita bahas rentang komisi dari 5 jenis anuitas paling populer.
Variabel Annuities (VAs) Memiliki Komisi Curam
Jangka waktu menyerah khas adalah 5 sampai 9 tahun, jadi tingkat komisi biasa bisa 4% hingga 7%. Pembayaran juga bergantung pada operator tertentu.
Fixed Index Annuities (FIAs) Juga Memiliki Komisi Curam
Meskipun anuitas indeks memiliki waktu singkat selama 4 tahun, sebagian besar FIA dijual dengan biaya penyerahan 10 tahun. Anggap saja komisi itu tinggi, yang menjelaskan mengapa setiap agen Tom, Dick, dan Harry kebetulan memimpin penjualan mereka dengan FIA 10 tahun. FIA 10 tahun biasanya memiliki komisi dari 6% hingga 8%. Beberapa FIA memiliki biaya penyerahan 15 tahun, jadi Anda hanya bisa membayangkan seberapa tinggi komisi tersebut.
Premi Tunggal Premi Tunggal (SPIAs) Memiliki Komisi Rendah
Produk-produk pendapatan sederhana ini tidak memiliki bagian yang bergerak dan membayar komisi terendah kepada agen.
Biasanya, komisi pada SPIA bervariasi dari 1% hingga 3%.
Annuities Umur Panjang (DIA) Memiliki Komisi Rendah
Annuities Pendapatan Ditangguhkan ini adalah strategi pendapatan masa depan yang sederhana yang sebenarnya menyerupai struktur SPIA. Komisi pada kisaran DIA dari 2% hingga 4%.
Annuities Tingkat Bunga Tetap (MYGAS) Memiliki Komisi Rendah
Jenis-jenis anuitas CD ini tidak memiliki biaya dan telah menyerahkan biaya yang umumnya sesingkat 3 tahun dan hingga 10 tahun. Komisi berkisar dari 1% hingga 3% tergantung pada ketentuan kebijakan.
Jadi, waktu berikutnya agen anuitas mengatakan bahwa mereka tidak mengenakan biaya, menghentikan mereka di tengah kalimat dan memberi tahu mereka untuk berhenti bermain permainan kata-kata. Annuities membayar komisi, tetapi ini adalah transaksi bersih bagi Anda. Itulah faktanya. Pastikan Anda mendapatkan manfaat terbaik tidak peduli apa struktur komisi.