Cara Membuat Keputusan Pensiun Secara Berbeda
Berikut adalah lima area di mana pasangan mungkin perlu menyesuaikan cara mereka membuat keputusan pensiun.
1. Melihatnya sebagai Uang Saya / Uang Anda
Banyak pasangan berpikir dalam istilah “uang saya” dan “uang Anda.” Satu pasangan dapat menginvestasikan uang pensiun mereka dengan cukup konservatif sementara pasangan lain mengambil pendekatan yang lebih agresif.
Satu pasangan dapat menyumbang jumlah maksimum ke rekening pensiun setiap tahun, sementara pasangan lain hanya menyumbang sedikit.
Ada situasi yang valid, seperti pernikahan kedua atau ketiga, di mana setiap setengah orang perlu melihat aset mereka sebagai milik mereka, tetapi secara umum, ketika merencanakan untuk pensiun, sebagian besar pasangan akan lebih baik dengan mengambil pandangan rumah tangga.
Misalnya, bagaimana jika rencana pensiun Anda menawarkan pilihan investasi dana indeks biaya rendah dan rencana pasangan Anda menawarkan opsi akun tetap yang hebat? Dengan mengkoordinasikan upaya sebagai rumah tangga, Anda dapat mencapai hasil yang lebih baik daripada memilih opsi investasi secara independen satu sama lain.
2. Tidak Mempertimbangkan Harapan Hidup Bersama, Perbedaan Umur dan Kesehatan
Kemungkinan besar bahwa satu atau yang lain dari Anda akan hidup lebih lama dari yang Anda kira. Anda perlu merencanakan ini. Meskipun sulit untuk berdiskusi tentang harapan hidup , penting untuk melakukannya.
Dan jika ada perbedaan usia yang besar antara Anda berdua, ini harus diperhitungkan dalam rencana distribusi Anda.
Bagaimana perbedaan usia memengaruhi perencanaan Anda? Salah satu dari Anda mungkin harus memulai distribusi minimum yang diperlukan dari rekening pensiun bertahun-tahun sebelum yang lain. Ini secara alami akan mengarah pada pendekatan investasi yang berbeda dalam akun yang harus digunakan lebih cepat.
Selain itu, jika seseorang lebih muda dan dapat hidup lebih lama, mungkin masuk akal untuk membeli anuitas pendapatan yang ditangguhkan dalam akun IRA dari pasangan yang lebih muda itu.
Perbedaan kesehatan juga penting karena memengaruhi kebutuhan Anda akan perawatan jangka panjang, pilihan (dan biaya) rencana kesehatan Anda, dan jenis kegiatan yang Anda lakukan selama masa pensiun.
3. Memilih Opsi Pensiun Sumuh atau Single Life Pension
Sulit untuk menolak sejumlah uang sekaligus. Banyak pensiunan uang tunai dalam program pensiun yang berpikir bahwa akan lebih baik bagi mereka untuk memiliki uang yang tersedia dalam rekening daripada dibayarkan kepada mereka sebagai anuitas atas hidup mereka. Ini seringkali bukan keputusan terbaik.
Anda dapat menghitung tingkat pengembalian yang harus Anda hasilkan dari investasi untuk memberikan pendapatan yang sama dengan opsi anuitas, dan dalam banyak kasus, akan sangat sulit bagi Anda untuk mencapai tingkat pengembalian yang setara. Berhati-hati terhadap penasihat yang memberi tahu Anda bahwa mereka dapat "berbuat lebih baik" daripada program pensiun.
Hidup tunggal vs opsi kehidupan sendi juga penting. Berikut adalah salah satu contoh dari kesalahan besar: Seorang eksekutif perusahaan dalam pernikahan kedua memilih opsi hidup tunggal pada pensiunnya (yang berarti manfaatnya berhenti ketika dia meninggal) dan pada saat yang sama menjadikan istrinya sebagai penerima IRA-nya.
Dia meninggal sekitar 18 bulan setelah pensiun dan uang pensiun $ 6.500 per bulannya segera dihentikan. Akan lebih baik bagi semua pihak jika dia memilih opsi hidup bersama yang melanjutkan pensiun kepada istrinya saat ini dan meninggalkan IRA kepada putra-putranya dari pernikahan sebelumnya.
4. Mengabaikan Perbedaan dalam Pengetahuan / Pengalaman Keuangan
Adalah normal untuk memiliki satu pasangan yang merupakan pengambil keputusan utama. Pasangan lain sering tidak nyaman membuat keputusan uang besar atau mungkin tidak memiliki pengetahuan atau keterampilan yang ditetapkan untuk mengevaluasi opsi investasi atau transaksi keuangan yang kompleks.
Bagaimana pasangan yang kurang canggih menangani hal-hal jika ia kehilangan pasangannya? Apakah mereka dapat mengelola sejumlah besar uang, atau tahu bagaimana memilih orang yang tepat untuk melakukannya?
Orang Amerika yang lebih tua telah menjadi sasaran.
Bagaimana pasangan Anda menangani panggilan atau tekanan penjualan dari seseorang yang mungkin menggunakan taktik menakut-nakuti, atau taktik "teman" untuk mengajukan sesuatu yang benar-benar tidak pantas?
Lakukan percakapan jujur dengan pasangan Anda tentang hal ini dan lihat langkah apa yang ingin mereka ambil untuk memastikan mereka berada di tangan yang baik jika situasi ini terjadi.
5. Memulai Jaminan Sosial Tanpa Mempertimbangkan Manfaat Survivor dan Spousal
Tunjangan Jaminan Sosial memiliki bentuk asuransi jiwa terpadu untuk pasangan yang sudah menikah yang disebut sebagai tunjangan selamat . Dengan sedikit perencanaan, Anda biasanya bisa mendapatkan jumlah tunjangan yang lebih besar dari orang yang mendapat pemasukan paling banyak, dan jumlah tunjangan yang lebih besar akan berlanjut untuk kehidupan pasangan hidup terlama.
Selain itu, dalam banyak kasus, pasangan berpenghasilan rendah dapat mengumpulkan keuntungan pasangan selama beberapa tahun sambil menunggu jumlah tunjangan yang lebih tinggi untuk memulai.
Karena semua pilihan yang tersedia, sebelum mengklaim pasangan yang sudah menikah perlu melihat bagaimana pilihan manfaat Jaminan Sosial mereka mempengaruhi yang lain dan bagaimana itu mempengaruhi rumah tangga secara keseluruhan.
Dibutuhkan komunikasi, tetapi sebagai tim, Anda dapat mencapai hasil yang lebih baik dengan perencanaan bersama.