Di mana sebaiknya Anda menyimpan uang Anda?
Kebanyakan orang menyimpan uang mereka dalam rekening tabungan, dengan pengeluaran bulanan mereka disimpan dalam rekening giro atau bank online. Yang lain tidak percaya pada bank (terutama generasi yang lebih muda) dan memegang uang mereka dalam amplop.
Sementara itu, banyak orang tidak menyadari jumlah opsi yang tersedia untuk menjaga agar sisa uang mereka tetap teratur , atau tujuan yang mungkin dimiliki oleh akun yang berbeda.
Kami akan membahas beberapa opsi paling populer ketika datang ke tempat Anda harus menyimpan uang Anda sehingga Anda dapat meletakkannya di tempat yang paling penting.
Pengeluaran harian
Ketika Anda membutuhkan akses ke uang Anda segera untuk pengeluaran sehari-hari, adalah bijaksana untuk menyimpannya di rekening giro Anda sehingga Anda dapat menggunakan kartu debit Anda untuk membayar barang-barang. (Atau, tentu saja, Anda bisa membawa uang tunai dan menyimpannya di dompet Anda.)
Namun, selalu pastikan untuk menyimpan buffer di rekening Anda untuk menghindari biaya overdraft. Misalnya, Anda lupa Anda memiliki tagihan bulanan yang ditarik dari akun Anda, dan membeli hasil makan siang dalam saldo negatif. Anda akan dipukul dengan biaya cerukan, tergantung pada kebijakan bank Anda.
Pertempuran Banks
Belum punya rekening bank, atau berpikir untuk berganti bank? Banyak orang tidak menyadari bahwa ada banyak pilihan ketika datang ke institusi mana Anda memegang uang Anda, seperti batu bata dan mortir dan "nama besar" adalah apa yang sering muncul dalam pikiran.
Ada bank komunitas, bank online-saja, dan serikat kredit , untuk beberapa nama. Di dalamnya, mungkin ada akun hadiah (dengan insentif), akun hasil tinggi, dan banyak lagi.
Dengan begitu banyak pilihan, akan sulit untuk memilih, jadi inilah satu hal yang perlu Anda ingat: pilih bank dengan jumlah biaya terkecil.
Anda tidak perlu membayar biaya perawatan bulanan ke bank hanya untuk menyimpan uang Anda di sana.
Lebih sering daripada tidak, bank hanya-online, bank komunitas, dan serikat kredit memiliki jumlah biaya paling sedikit. Bank hanya-online memiliki overhead yang rendah karena tidak ada lokasi fisik, dan mereka sangat nyaman. Bank komunitas dan serikat kredit difokuskan pada orang-orang yang mereka layani dan jauh lebih lunak dengan suku bunga dan biaya.
Sayangnya, dengan salah satu nama besar di luar sana, Anda akan menghadapi banyak biaya, setoran dan saldo minimum, dan persyaratan lainnya. Perbankan seharusnya mudah, jadi bacalah denda cetaknya terlebih dahulu.
Dana darurat
Banyak orang menyimpan dana darurat mereka dengan tabungan umum mereka , tetapi ini bisa menjadi kesalahan, tergantung pada seberapa banyak kendali diri yang Anda miliki.
Dana darurat hanya boleh diakses ketika ada keadaan darurat yang sebenarnya . Masalahnya adalah setiap orang memiliki definisi yang berbeda tentang apa yang merupakan keadaan darurat. Kebanyakan ahli mengatakan bahwa dana darurat adalah untuk hal-hal yang tidak dapat Anda antisipasi sebelumnya , atau untuk situasi yang mengerikan, seperti kehilangan pekerjaan. Karena itu, ingin membeli pakaian baru, tetapi tidak memiliki cukup uang di rekening bank Anda, bukanlah keadaan darurat.
Ini bukan kebutuhan atau penting untuk bertahan hidup.
Jika Anda tidak dapat mempercayai diri sendiri untuk meninggalkan dana darurat Anda sendiri sampai Anda benar-benar membutuhkannya, maka Anda harus membuka rekening tabungan di lembaga yang berbeda dari rekening tabungan biasa Anda.
Mengapa? Karena semakin banyak langkah yang perlu Anda ambil untuk mengakses dana, semakin kecil kemungkinan bagi Anda untuk mencoba dan menggunakannya, padahal seharusnya tidak.
Sebuah opsi adalah menyiapkan akun tabungan online saja. Mereka biasanya lebih cepat dan lebih mudah dibuka dan tidak perlu pergi ke cabang. Plus, Anda tidak akan pernah tergoda untuk secara fisik pergi ke ATM untuk menarik uang, tetapi Anda masih dapat mentransfer dana Anda ketika dibutuhkan.
Tujuan Tabungan Jangka Panjang
Jadi, bagaimana dengan tujuan tabungan yang Anda miliki yang akan memakan waktu tiga hingga lima tahun, atau lebih, untuk diselesaikan?
Anda mungkin ingin membuka rekening sub-tabungan terpisah untuk masing-masing ini.
Apa itu rekening sub-tabungan? Beberapa bank memungkinkan Anda membuka satu rekening tabungan utama , dengan akun "sub" yang tertaut dengannya. Jadi Anda dapat menggunakan rekening tabungan utama Anda untuk tabungan jangka pendek, dan membuka sub-akun yang berbeda untuk hal-hal seperti perjalanan, komputer baru, mobil baru, dll.
Adalah bijaksana untuk memisahkan tujuan tabungan Anda. Jika Anda memiliki satu rekening simpanan utama dengan total $ 20.000, tetapi Anda menabung untuk pernikahan , uang muka untuk mobil, bersama dengan liburan, apa yang Anda lakukan? Anda mungkin merasa sulit untuk memprioritaskan tujuan individu Anda.
Memiliki akun terpisah yang khusus dialokasikan untuk setiap sasaran membuatnya lebih mudah untuk mengatakan kapan Anda telah menjangkau mereka, dan mengambil uang itu tidak mengganggu tujuan Anda yang lain. Jadi misalnya, mari kita bagi $ 20.000 itu. Anda memiliki $ 10.000 dalam akun "pernikahan" Anda, $ 7.000 dalam rekening "pembayaran mobil", dan $ 3.000 dalam akun "liburan" Anda.
Target Anda masing-masing adalah $ 20.000, $ 10.000, dan $ 3.000 masing-masing. Anda menyadari bahwa Anda telah mencapai tujuan penghematan liburan Anda, sehingga Anda mengalihkan uang yang Anda hematkan menuju liburan ke rekening pembayaran mobil Anda dan mulai merencanakan perjalanan Anda.
Jika Anda memiliki lump-sum asli sebesar $ 20.000 di akun Anda, Anda mungkin ragu-ragu untuk menarik semua itu untuk liburan Anda karena Anda sedang mengerjakan dua tujuan penting lainnya.
Banyak bank, terutama bank online, akan memungkinkan Anda membuka rekening sub-tabungan dalam jumlah tak terbatas. Dari sana, Anda dapat mengatur transfer otomatis dari rekening giro Anda ke masing-masing dari rekening tabungan ini .
Tabungan Jangka Menengah
Kami tidak berbicara tentang menabung untuk tujuan di sini. Sebaliknya, opsi ini bagi mereka yang sudah memiliki jumlah uang yang layak disimpan, tetapi tidak ingin menginvestasikannya untuk jangka panjang (5+ tahun).
Jika Anda mencari tempat untuk memarkir uang Anda selama beberapa tahun, Rekening Pasar Uang dan CD (Sertifikat Deposito ) dapat menjadi jawaban Anda. Tabungan ini seharusnya memiliki suku bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan biasa.
Jika Anda memilih untuk membuka Rekening Pasar Uang atau CD, ada beberapa hal yang harus Anda pahami sebelumnya. Rekening Pasar Uang seperti gabungan dari rekening giro dan tabungan, karena Anda dapat menulis sejumlah cek terbatas dari satu. Rekening Pasar Uang juga berinvestasi dalam sekuritas, tidak seperti rekening tabungan biasa, itulah sebabnya Anda mungkin bisa mendapatkan suku bunga yang lebih baik.
CD berbeda karena mereka memiliki tanggal jatuh tempo yang tetap, artinya ketika Anda membuka satu, Anda harus menyimpan uang Anda di sana untuk jangka waktu tertentu. Jadi, jika Anda perlu mengambil uang sebelum CD jatuh tempo, Anda akan menghadapi penalti penarikan awal. Jumlah hukuman tergantung pada ketentuan CD. Dengan begitu, CD umumnya bukan ide bagus untuk dana darurat karena Anda ingin uang itu dapat diakses tanpa penalti ketika Anda membutuhkannya.
Kedua akun ini mungkin juga membutuhkan saldo pembukaan lebih tinggi daripada rekening tabungan biasa. Misalnya, Anda mungkin perlu memiliki $ 10.000 untuk dimasukkan ke dalam akun setelah terbuka, sedangkan beberapa rekening tabungan dapat dibuka hanya dengan $ 10.
Tabungan Pensiun
Tidak peduli di mana Anda berada dalam karir Anda, Anda harus membuat tabungan untuk pensiun menjadi prioritas. Menyiapkan potongan otomatis dari gaji Anda adalah salah satu cara termudah untuk melakukan ini. Jika Anda berwiraswasta, lihatlah IRNA SEP.
Selama Anda tidak menghasilkan uang dalam jumlah yang konyol, Anda harus memenuhi syarat untuk membuka IRA, yang penting jika perusahaan Anda tidak menawarkan 401 (k). Uang tidak dapat ditarik dari IRA tanpa penalti sampai Anda mencapai usia 59 setengah, kecuali jika itu untuk keadaan khusus, seperti membeli rumah pertama Anda. Anda juga dapat menarik kontribusi yang telah Anda buat ke Roth IRA tanpa penalti.
401 (k) serupa karena Anda akan menghadapi hukuman untuk penarikan awal, tetapi hal baik tentang 401 (k) adalah bahwa atasan Anda mungkin menawarkan untuk mencocokkan kontribusi Anda hingga jumlah tertentu. Saran keuangan standar mengatakan untuk berkontribusi hingga pertandingan, dan tergantung pada seberapa besar pengembalian 401 (k) yang Anda hasilkan, Anda mungkin ingin menyumbangkan sisanya kepada IRA (karena Anda memiliki kontrol dan fleksibilitas lebih besar dengan dana).
Menabung untuk Pendidikan
Apakah Anda ingin membayar pendidikan anak Anda? Kemudian pikirkan tentang membuka Rencana Tabungan 529 , karena akun ini khusus untuk menabung untuk pendidikan masa depan seseorang. Anda dapat membukanya untuk setiap penerima - bukan hanya anak Anda, tetapi cucu, teman, atau saudara.
Jika Anda telah menabung dalam rekening tabungan biasa, itu mungkin tidak cukup untuk mengatasi inflasi. Jika anak Anda lebih muda dan masih memiliki jalan yang panjang sebelum kuliah, biaya kuliah akan naik, dan Anda ingin menyimpan uang Anda di suatu tempat yang dapat mengimbangi, dan manfaat pajak sebesar 529 sangat penting.
529 Rencana disponsori oleh masing-masing negara bagian atau lembaga negara dan dapat dibuka dengan sejumlah lembaga keuangan. Anda akan menemukan dua jenis paket: pra-bayar, dan tabungan. Beberapa ahli menyarankan untuk menentang rencana pra-bayar karena sejumlah alasan, jadi pastikan untuk melakukan penelitian sebelum memutuskan mana yang terbaik untuk Anda.
Anda juga tidak terbatas pada Rencana 529 negara Anda sendiri, jadi penting untuk berkeliling dan membandingkan biaya dan kinerja historis dari berbagai dana. Beberapa negara menawarkan insentif, dan 529 Rencana juga memiliki banyak manfaat pajak.
Simpan Uang Anda Teratur
Seperti yang Anda lihat, ada banyak pilihan ketika datang ke tempat Anda harus menyimpan uang Anda. Anda tidak memerlukan banyak akun yang berbeda, tetapi pastikan akun yang Anda miliki memenuhi kebutuhan keuangan Anda.