Anda mungkin akan mendengar kata escrow berkali-kali selama transaksi pembelian rumah Anda, dan istilah itu dapat membingungkan karena digunakan untuk menggambarkan berbagai peristiwa yang terjadi sebelum dan sesudah penyelesaian real estat, hari penutupan ketika properti menjadi milik Anda .
Mari kita lihat definisi istilah escrow dan berbagai cara bermain selama transaksi pembelian rumah Anda.
Escrow: Dokumen atau sesuatu yang berharga lainnya, seringkali uang, dipegang oleh pihak ketiga yang netral untuk digunakan di kemudian hari untuk memenuhi kewajiban.
Escrow Selama Proses Pembelian Rumah
Setoran Uang Setuju
Jika Anda membeli rumah, eksposur pertama Anda ke escrow mungkin terkait dengan setoran uang yang tulus yang menyertai penawaran Anda untuk membeli rumah. Uang itu kemungkinan masuk ke rekening kepercayaan seseorang, di mana ia akan tetap di escrow , dilindungi oleh pihak ketiga yang netral sampai dikreditkan kepada Anda ketika transaksi ditutup (atau tersebar dengan cara lain jika transaksi gagal ditutup).
Agen Escrow
Anda akan mendengar istilah escrow yang digunakan untuk menggambarkan perusahaan, pengacara, atau orang lain yang dipekerjakan untuk menangani transaksi penutupan Anda. Orang itu sering disebut agen escrow karena dia menyimpan semua dokumen dan dana yang terkait dengan transaksi sampai hari penutupan.
Akun Lender Escrow
Istilah escrow digunakan lagi untuk mendeskripsikan akun yang diberikan oleh kreditur Anda untuk membayar asuransi rumah dan pajak properti Anda ketika jatuh tempo. Ingat inisial PITI? Anda melihat mereka ketika pemberi pinjaman menghitung pembayaran bulanan Anda yang diproyeksikan. Huruf-huruf itu mewakili komponen dari setiap pembayaran:
Tagihan pajak dan asuransi biasanya dikirim langsung ke kreditur Anda. Kedua tagihan tersebut dibayarkan setiap tahun, tetapi sebagian besar pemberi pinjaman mengharuskan Anda membayar 1/12 dari tagihan tahunan setiap bulan. Pemberi pinjaman menyetorkan pembayaran parsial dalam rekening escrow, di mana mereka akan mengumpulkan sampai tiba waktunya untuk membayar pajak dan asuransi Anda pada tahun berikutnya.
Anda akan mulai mendanai rekening escrow Anda dengan melakukan pembayaran pada mereka saat penutupan.
- P , Kepala Sekolah
- Saya , Bunga
- T , Pajak
- Saya , Asuransi
Pedoman RESPA untuk Rekening Escrow
Undang-undang Prosedur Penyelesaian Perumahan Real (RESPA) termasuk undang-undang yang harus diikuti oleh semua kreditur ketika mendanai dan mengelola akun escrow Anda.
RESPA tidak mengharuskan peminjam untuk mempertahankan rekening escrow dengan pemberi pinjaman mereka membuat keputusan itu. Undang-undang mengatur jumlah maksimum yang dapat diminta peminjam untuk dipinjam dalam akun escrow.
Bantal Akun Escrow
Pemberi pinjaman dapat meminta peminjam untuk menyimpan bantalan , atau kelebihan, saldo di rekening escrow mereka untuk menutupi kenaikan tak terduga dalam pajak tahun berikutnya dan tagihan asuransi.
Bantal tidak boleh lebih dari seperenam dari jumlah total yang dibayarkan dari akun setiap tahun. Itu biasanya berarti pembayaran escrow dua bulan.
Sebagian besar pemberi pinjaman sekarang mengharuskan peminjam mendanai rekening escrow mereka untuk jumlah maksimum.
Haruskah pemberi pinjaman membayar bunga atas uang yang disimpan di rekening escrow? RESPA tidak mengharuskan pemberi pinjaman untuk membayar bunga tetapi beberapa negara melakukannya.
Bagaimana jika pemberi pinjaman saya tidak membayar pajak saya tepat waktu? Pemberi pinjaman harus membayar pajak Anda tepat waktu jika pembayaran hipotek Anda dibayar tepat waktu. Pemberi pinjaman harus membayar denda apa pun yang dinilai kepada Anda karena keterlambatan pembayaran. Jika pemberi pinjaman menolak, Anda dapat mengajukan keluhan resmi dengan RESPA.
Apa yang harus saya lakukan jika kreditur saya tidak membayar asuransi bahaya saya dan polis dibatalkan? Pemberi pinjaman diminta untuk melakukan pembayaran tepat waktu jika pembayaran hipotek Anda tepat waktu. Segera hubungi pemberi pinjaman dan kirimkan salinan tagihan asuransi, pastikan dikirim ke departemen yang benar. Bicaralah dengan seorang pengacara jika Anda mengalami kerusakan karena kegagalan pemberi pinjaman untuk membayar.
Beberapa orang memilih untuk membayar premi yang sudah jatuh tempo untuk memastikan cakupannya tidak dihentikan, kemudian berurusan dengan pemberi pinjaman untuk mendapatkannya kembali.
Bagaimana jika pemberi pinjaman saya mengharuskan saya menyimpan terlalu banyak uang di escrow? Mintalah pemberi pinjaman Anda untuk penjelasan jika itu mengharuskan Anda menyimpan bantal escrow yang sama dengan lebih dari 1 / 6th kelebihan dana yang disebutkan di atas. Jika tanggapan mereka tidak memuaskan, ajukan keluhan kepada HUD.