Kebijakan Hybrid Perawatan Jangka Panjang
Ketika dihitung, manfaat harian $ 100 dikalikan dengan 365 hari dalam setahun selama 3 tahun akan menciptakan $ 109,500 "kumpulan uang" yang tersedia untuk perawatan. Kumpulan uang ini akan membayar perawatan di panti jompo, fasilitas hidup dibantu, penitipan dewasa, atau di kediaman pribadi pemegang polis setelah kriteria tertentu dipenuhi.
Apa yang Terjadi Ketika Uang Tersebut Habis?
Ketika genangan uang habis, kebijakan perawatan jangka panjang tradisional tidak akan memberikan lebih banyak manfaat. Namun, jika polis asuransi kesehatan jangka panjang tidak pernah digunakan, pemiliknya akan kehilangan investasi dari pembayaran premi. Dengan demikian, beberapa senior memilih untuk tidak membeli kebijakan ini, sebaliknya memutuskan untuk bergantung pada keluarga mereka atau tabungan saat ini jika diperlukan.
Bagaimana Membayarnya Keluar dari Saku?
Dengan biaya perawatan kesehatan meningkat pesat , dan satu hari di panti jompo seharga $ 175 atau lebih di kota-kota besar, mengasuransikan diri adalah proposisi yang berisiko.
Mengandalkan keluarga adalah alternatif, tetapi belum tentu yang layak. Sayangnya, sebagian besar keluarga tidak memiliki waktu, sumber daya atau kemampuan untuk menyediakan perawatan di sekitar jam untuk orang yang dicintai.
Pengendara "Pengembalian Premium"
Industri asuransi menyadari bahwa kebutuhan konsumen tidak selalu dipenuhi dengan polis asuransi perawatan jangka panjang.
Meskipun polis asuransi kesehatan jangka panjang tradisional cukup memuaskan bagi sebagian orang, banyak yang lain menginginkan jaminan lebih besar jika kebijakan perawatan jangka panjang mereka tidak pernah digunakan. Dengan demikian, kebijakan tradisional ini menambahkan pengendara "kembalinya premium". Jika kebijakan tidak digunakan selama jangka waktu tertentu, katakanlah 10 tahun, maka perusahaan asuransi akan mengembalikan sebagian dari premi kepada pemilik polis atau anggota keluarga. Ini, seperti halnya pengendara lain, datang dengan biaya tambahan ke pembeli.
Kebijakan Asuransi Perawatan Jangka Panjang Hybrid atau Tertaut
Sebagai tanggapan terhadap permintaan pelanggan dan agen, perusahaan asuransi telah merancang apa yang dapat digambarkan sebagai kebijakan hibrida atau terkait. Kebijakan ini menggabungkan manfaat dari anuitas atau perjanjian asuransi jiwa dengan kontrak perawatan jangka panjang tradisional. Dengan kebijakan hibrida, konsumen memiliki jaminan manfaat perawatan jangka panjang atau, jika tidak ada perawatan yang diperlukan, janji manfaat asuransi bagi diri mereka sendiri dan penerima manfaat mereka.
Bagaimana Kebijakan Asuransi Perawatan Jangka Panjang Hybrid Bekerja?
Kebijakan hibrida bekerja dalam beberapa cara. Satu kebijakan menghubungkan perawatan jangka panjang dengan polis asuransi jiwa. Dengan rencana ini, deposito yang diasuransikan menetapkan premi ke dalam kebijakan. Tergantung pada usia, jenis kelamin dan kesehatan klien-sekumpulan uang langsung diciptakan untuk perawatan jangka panjang.
Pada saat yang sama, manfaat kematian segera tercipta dalam asuransi jiwa. Ambil contoh, seorang wanita sehat yang tidak merokok berusia 65 tahun dengan $ 175.000 dalam aset cair. Jika ia mendepositkan $ 50.000 ke dalam akun ini, sekitar $ 87.000 dalam tunjangan perawatan jangka panjang akan segera dibuat. Juga akan ada manfaat kematian bagi para penerima manfaatnya sekitar $ 87.000 yang diciptakan dari komponen asuransi jiwa dari akun ini. Dengan biaya tambahan, ia dapat memilih pengendara manfaat yang akan memberikan sekitar $ 260.000 dalam manfaat perawatan jangka panjang dibandingkan dengan $ 87.000 asli. Dalam contoh ini, dia menerima jaminan atas investasinya serta perlindungan dari biaya tinggi yang terkait dengan menginap di panti jompo. Selain itu, ia masih memiliki $ 125.000 dalam aset yang dimilikinya.
Asuransi Perawatan Jangka Panjang Terkait dengan Anuitas
Contoh lain dari kombinasi kebijakan asuransi kesehatan jangka panjang ini mengaitkan manfaat perawatan jangka panjang dengan satu tunjangan hari tua premium.
Produk ini dimulai sebagai anuitas baik dengan deposit lump sum atau deposito terstruktur yang dibuat dari waktu ke waktu. Jika tidak ada perawatan yang diperlukan, anuitas mendapatkan bunga berfungsi seperti halnya anuitas tetap lainnya. Tetapi jika pemilik / annuitant membutuhkan perawatan di panti jompo atau di tempat lain, formula akan digunakan untuk menentukan jumlah manfaat bulanan yang tersedia untuk klien. Mengambil contoh yang digunakan sebelumnya, seorang wanita sehat berusia 65 tahun yang menyetorkan $ 150.000 ke rekening ini akan memiliki keuntungan dari penangguhan pajak, pertumbuhan yang aman di anuitas dan sekitar $ 4.700 per bulan dari manfaat perawatan jangka panjang selama 36 bulan. Dengan biaya tambahan, pengendara manfaat yang ditambahkan ke kebijakan ini akan memberikan $ 4.700 manfaat bulanan untuk masa hidupnya. Pada jenis kebijakan ini, pengendara manfaat tambahan biasanya merupakan pembelian yang bijaksana untuk mendapatkan jaminan maksimal.
Kebijakan Asuransi Hybrid Terbaru dalam Perawatan Jangka Panjang
Penambahan terbaru untuk pasar hibrida adalah anuitas perawatan jangka panjang. Produk ini juga berfungsi persis seperti anuitas tetap tetapi memiliki pengganda perawatan jangka panjang yang dibangun ke dalam kebijakan. Tidak ada pengendara premium yang terikat pada kebijakan anuitas yang ditanggung secara medis ini. Sebaliknya, sebagian dari pengembalian internal dalam kontrak digunakan untuk membayar tunjangan perawatan jangka panjang. Cakupan layanan jangka panjang dihitung berdasarkan jumlah cakupan yang dipilih ketika kebijakan dibeli. Perusahaan asuransi menawarkan pembayaran 200% atau 300% dari nilai kebijakan agregat selama dua atau tiga tahun setelah nilai akun anuitas habis. Sebagai contoh, seorang pemegang polis dengan tunjangan $ 100,000 yang telah memilih dan mengumpulkan batas tunjangan sebesar 300% dan faktor tunjangan dua tahun akan memiliki tambahan $ 200.000 yang tersedia untuk biaya perawatan jangka panjang setelah nilai kebijakan awal $ 100.000 habis. Pemilik kebijakan akan menghabiskan nilai anuitas $ 100,000 selama periode dua tahun dan kemudian menerima tambahan $ 200.000 selama periode empat tahun atau lebih lama. Dalam contoh ini, kontrak membayar $ 50.000 setahun selama minimum enam tahun, tetapi perawatan akan bertahan lebih lama jika kurang manfaat diperlukan. Sekali lagi, jika perawatan jangka panjang tidak pernah diperlukan, nilai anuitas akan dibayarkan sekaligus kepada penerima manfaat yang bernama.
Akankah Kebijakan Hybrid Bekerja untuk Anda?
Skenario ini hanya contoh dasar bagaimana kebijakan hybrid bekerja. Artinya, cakupan akan berbeda dari orang ke orang tergantung pada usia, kesehatan, jenis kelamin, premi dan manfaat yang diminta. Untuk mendapatkan proposal yang akurat, diperlukan ilustrasi dari perusahaan asuransi. Produk inovatif ini dapat memenuhi permintaan konsumen dan memberikan jaminan lebih dengan menggabungkan asuransi perawatan jangka panjang tradisional dengan keuntungan dari asuransi jiwa atau kebijakan anuitas. Dengan demikian, konsumen yang memanfaatkan kebijakan hibrida dapat menghindari mengasuransikan diri terhadap biaya perawatan jangka panjang terkait bencana dan memiliki ketenangan pikiran yang terkait dengan rencana komprehensif.
AM Hyers memiliki dan mengoperasikan Ohio Insurance Plan.