Jangan membuat kesalahan ini saat membeli polis asuransi jiwa
Anda harus mulai dengan pertanyaan yang terdengar mudah: Apakah Anda membutuhkan asuransi jiwa sama sekali? Jawaban rinci Anda untuk pertanyaan itu dapat membantu Anda memutuskan jenis asuransi jiwa apa yang akan dibeli, dengan asumsi Anda memutuskan Anda membutuhkannya.
Jika Anda memutuskan Anda membutuhkan asuransi jiwa, maka langkah selanjutnya adalah mempelajari berbagai jenis asuransi jiwa dan memastikan Anda membeli jenis polis yang tepat.
Apakah Anda Membutuhkannya?
Kebutuhan asuransi jiwa bervariasi tergantung pada situasi pribadi Anda — orang-orang yang bergantung pada Anda. Jika Anda tidak memiliki tanggungan, Anda mungkin tidak membutuhkan asuransi jiwa. Jika Anda tidak menghasilkan persentase yang signifikan dari pendapatan keluarga Anda, Anda mungkin atau mungkin tidak membutuhkan asuransi jiwa .
Jika gaji Anda penting untuk mendukung keluarga Anda, membayar hipotek atau tagihan berulang lainnya, atau mengirim anak-anak Anda ke perguruan tinggi, Anda harus mempertimbangkan asuransi jiwa sebagai cara untuk memastikan kewajiban keuangan ini tercakup dalam peristiwa kematian Anda.
Berapa banyak yang Anda butuhkan?
Sulit untuk menerapkan aturan praktis karena jumlah asuransi jiwa yang Anda butuhkan tergantung pada faktor-faktor seperti sumber penghasilan Anda yang lain, berapa banyak tanggungan yang Anda miliki, utang Anda, dan gaya hidup Anda. Namun, pedoman umum yang Anda anggap berguna adalah mendapatkan kebijakan yang akan bernilai antara lima hingga 10 kali gaji tahunan Anda dalam hal kematian Anda.
Di luar panduan itu, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk berkonsultasi dengan seorang profesional perencanaan keuangan untuk menentukan berapa banyak cakupan yang harus diperoleh.
Jenis Kebijakan Kehidupan
Ada beberapa jenis polis asuransi jiwa yang tersedia, termasuk seluruh kehidupan, masa hidup, kehidupan yang bervariasi, dan kehidupan universal.
Seumur hidup menawarkan baik manfaat kematian dan nilai tunai tetapi jauh lebih mahal daripada jenis asuransi jiwa lainnya.
Dalam polis asuransi jiwa tradisional, premi Anda tetap sama sampai Anda melunasi polis. Kebijakan itu sendiri berlaku sampai kematian Anda, bahkan setelah Anda membayar semua premi.
Jenis asuransi jiwa ini bisa mahal karena komisi besar (ribuan dolar tahun pertama) dan biaya membatasi nilai tunai di tahun-tahun awal. Karena biaya ini dimasukkan ke dalam formula investasi yang rumit, kebanyakan orang tidak menyadari berapa banyak uang mereka yang masuk ke kantong agen asuransi mereka.
Variabel kebijakan kehidupan , suatu bentuk asuransi jiwa permanen, membangun cadangan uang tunai yang dapat Anda investasikan dalam salah satu pilihan yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi. Nilai cadangan kas Anda tergantung pada seberapa baik investasi tersebut dilakukan.
Anda dapat memvariasikan jumlah premi Anda dengan polis asuransi jiwa universal , bentuk lain dari asuransi jiwa permanen, dengan menggunakan bagian dari akumulasi penghasilan Anda untuk menutupi sebagian dari biaya premium. Anda juga dapat memvariasikan jumlah manfaat kematian. Untuk fleksibilitas ini, Anda akan membayar biaya administrasi yang lebih tinggi.
Beberapa ahli merekomendasikan bahwa jika Anda berusia di bawah 40 tahun dan tidak memiliki disposisi keluarga untuk penyakit yang mengancam jiwa, Anda harus memilih asuransi berjangka , yang menawarkan manfaat kematian tetapi tidak memiliki nilai tunai .
Biaya Asuransi Jiwa
Asuransi jiwa yang paling murah kemungkinan berasal dari rencana asuransi jiwa kelompok majikan Anda, dengan asumsi bahwa pemberi kerja Anda menawarkannya. Kebijakan-kebijakan ini biasanya merupakan kebijakan jangka panjang , yang berarti Anda tertutup selama Anda bekerja untuk perusahaan tersebut. Beberapa kebijakan dapat dikonversi setelah penghentian.
Biaya asuransi jenis lain sangat bervariasi, tergantung pada seberapa banyak Anda membeli, jenis kebijakan yang Anda pilih, praktik underwriter, dan berapa banyak komisi yang dibayarkan perusahaan kepada agen Anda. Biaya yang mendasari didasarkan pada tabel aktuaria yang memproyeksikan harapan hidup Anda. Individu berisiko tinggi, seperti mereka yang merokok, kelebihan berat badan, atau memiliki pekerjaan atau hobi yang berbahaya (misalnya, terbang), akan membayar lebih.
Kebijakan asuransi jiwa sering memiliki biaya tersembunyi, seperti biaya dan komisi besar, yang mungkin tidak Anda ketahui sampai Anda membeli polis.
Ada begitu banyak jenis asuransi jiwa , dan begitu banyak perusahaan yang menawarkan kebijakan ini, bahwa Anda harus menggunakan penasihat asuransi biaya saja yang, dengan biaya tetap, akan meneliti berbagai kebijakan yang tersedia untuk Anda dan merekomendasikan salah satu yang terbaik sesuai dengan kebutuhan Anda. Untuk memastikan objektivitas, penasihat Anda tidak boleh berafiliasi dengan perusahaan asuransi tertentu dan tidak boleh menerima komisi dari kebijakan apa pun.
Seorang pria berusia 30 tahun yang sehat bisa mengharapkan untuk membayar sekitar $ 300 per tahun untuk $ 300.000 asuransi jiwa berjangka . Untuk menerima jumlah pertanggungan yang sama di bawah kebijakan nilai tunai akan menelan biaya lebih dari $ 3.000.
Garis bawah
Ketika memilih asuransi jiwa, gunakan sumber daya internet untuk mendidik diri sendiri tentang dasar-dasar asuransi jiwa, temukan pialang yang Anda percayai, kemudian miliki kebijakan yang direkomendasikan yang dievaluasi oleh penasihat asuransi biaya saja.
Penasihat keuangan yang dikenal secara internasional, Suze Orman, sangat yakin bahwa jika Anda menginginkan asuransi, beli jangka waktu; jika Anda menginginkan investasi, beli investasi, bukan asuransi. Jangan mencampur keduanya. Kecuali Anda adalah investor yang sangat cerdas dan memahami semua implikasi dari berbagai jenis polis asuransi jiwa , Anda kemungkinan besar harus membeli asuransi jiwa berjangka.