Ketika Anda berbicara tentang kredit, atau pada dasarnya tingkat kepercayaan pemberi pinjaman potensial memiliki bahwa Anda akan membayar kembali uang yang Anda pinjam, Anda bisa jatuh di mana saja dalam skala dari kredit yang sangat buruk, yang berarti tidak ada yang akan meminjamkan uang kepada Anda, untuk memiliki kredit yang luar biasa, di mana bank dan perusahaan kredit praktis memohon Anda untuk meminjam. Kebanyakan orang jatuh di suatu tempat di antara dua ekstrem ini.
Cara Menentukan Kredit "Buruk"
Kredit macet umumnya menggambarkan catatan kegagalan di masa lalu untuk mengikuti pembayaran pada perjanjian kredit Anda, sehingga ketidakmampuan untuk mendapatkan kredit baru disetujui.
Ini biasanya berarti Anda belum membayar kredit dan kewajiban lain tepat waktu, atau belum membayar sama sekali. Laporan kredit Anda juga memperhitungkan catatan publik seperti pajak negara bagian atau federal, pailit, atau penilaian hukum terhadap Anda.
Perusahaan yang disebut biro kredit (juga disebut sebagai agen pelaporan kredit) mengumpulkan sejarah kredit Anda dan menyusunnya menjadi laporan kredit. Setiap agensi mempertahankan laporan terpisahnya sendiri, dan riwayat dan skor kredit Anda dapat bervariasi di antara mereka, karena kesalahan atau informasi yang dihilangkan. Meskipun Anda akan melihat catatan dan riwayat untuk semua akun kredit Anda yang sebenarnya pada laporan kredit Anda, Anda tidak akan menemukan skor kredit apa pun pada laporan kredit Anda.
Skor FICO
Setiap biro kredit menghitung skor FICO berdasarkan informasi kredit Anda. Fair Isaac Corporation (FICO) mengembangkan perangkat lunak dan algoritma untuk menghitung skor ini; maka nama.
Perusahaan yang berbeda seperti pemberi pinjaman otomatis, pemberi pinjaman hipotek dan perusahaan kartu kredit melihat peminjam potensial secara berbeda sesuai dengan kebutuhan mereka, sehingga untuk mengakomodasi ini, puluhan variasi skor dan perhitungan FICO ada. Skor kredit berkisar dari 300 hingga 850, dengan 650-670 dianggap sebagai nilai rendah dari skor kredit "bagus" dan skor yang lebih rendah menunjukkan kredit yang semakin buruk.
Memiliki banyak catatan negatif, pembayaran yang terlambat atau kemungkinan gagal bayar atas laporan kredit Anda tidak diragukan lagi dapat menghasilkan skor kredit yang lebih rendah. Jika Anda memiliki rekening yang dikirim ke agen penagihan , seperti tagihan medis yang tidak dibayar, agen penagihan dapat melaporkan kenakalan Anda ke biro kredit bahkan jika rumah sakit tidak.
Kredit macet sering terjadi ketika orang mengalami kesulitan keuangan, memicu banyak peristiwa negatif dalam waktu singkat seperti pengisian saldo tinggi baru-baru ini pada kartu kredit, mengajukan kebangkrutan atau memiliki kendaraan yang diambil alih. Beberapa peristiwa negatif hanya perlu terjadi satu kali, seperti gadai pajak atau penyitaan real estat, untuk membuat pemberi pinjaman khawatir bekerja dengan Anda.
The Fallout from Poor Credit
Setelah Anda memiliki kredit yang buruk, pemberi pinjaman cenderung kurang memberikan pinjaman kepada Anda karena meningkatnya kemungkinan bahwa Anda dapat tertinggal di kartu kredit atau rekening pinjaman baru. Anda mungkin menemukan bahwa semua aplikasi Anda ditolak kredit, atau jika Anda disetujui, kemungkinan Anda akan menerima suku bunga yang jauh lebih tinggi daripada peminjam yang memiliki skor kredit yang baik . Tingkat bunga yang meningkat adalah cara pemberi pinjaman untuk mengkompensasi diri mereka sendiri atas risiko meminjamkan uang kepada Anda.
Kredit macet memengaruhi lebih dari sekadar kartu kredit Anda dan persetujuan pinjaman dan suku bunga .
Beberapa perusahaan asuransi menganggap skor kredit Anda ketika mengutip tingkat ketidakamanan Anda . Utilitas dan penyedia telepon seluler sering membebankan uang jaminan untuk pelamar dengan kredit yang buruk. Tuan tanah mungkin memerlukan uang jaminan yang lebih tinggi jika Anda memiliki kredit buruk, atau mereka mungkin menolak Anda untuk menyewa atau perjanjian sewa sama sekali.
Periksa Status Anda dan Skor FICO
Jika Anda biasanya tetap di atas keuangan Anda, Anda mungkin memiliki gagasan yang layak tentang di mana skor kredit Anda turun. Anda tahu jika Anda terlambat mendapatkan pembayaran pinjaman apa pun akhir-akhir ini, atau memiliki saldo kartu kredit besar yang melebihi 30 persen dari kredit Anda yang tersedia. Jika Anda baru-baru ini menolak permohonan kredit, suku bunga kartu kredit Anda telah meningkat atau penerbit kartu Anda telah menurunkan batas kredit Anda, mengambil hal-hal ini sebagai tanda bahwa skor kredit Anda sedang menurun.
Cari tahu skor kredit FICO Anda dan dapatkan salinan dari informasi aktual yang dilaporkan pada catatan kredit Anda. Anda mungkin mengetahui bahwa salah satu biro kredit belum mencatat akun yang memiliki riwayat pembayaran positif, atau Anda bahkan dapat menemukan kesalahan yang telah menurunkan skor kredit Anda secara sia-sia. Anda dapat memperoleh satu salinan gratis dari laporan kredit Anda setiap tahun dari masing-masing dari tiga biro kredit , TransUnion, Equifax, dan Experian.
Memeriksa laporan kredit Anda akan membantu Anda mengetahui apa yang melukai skor kredit Anda. Federal Trade Commission (FTC) hanya berwenang satu situs web, AnnualCreditReport.com, untuk menyediakan laporan-laporan ini. Anda juga dapat memperoleh estimasi gratis skor FICO Anda dengan mendaftar untuk salah satu dari banyak situs web pemantauan kredit. Banyak dari mereka menawarkan akun dasar dengan skor FICO dari satu atau dua dari tiga biro kredit tanpa biaya. Anda tidak perlu mengeluarkan uang untuk mencari tahu apa yang menyebabkan kredit macet Anda. Banyak dari situs-situs ini juga memiliki simulator skor kredit, yang menunjukkan berapa banyak skor kredit Anda dapat naik atau turun dengan membayar akun, membuka akun baru dan perubahan lainnya.
Lakukan Langkah-Langkah untuk Memperbaiki Kredit Buruk Anda
Kredit macet tidak harus bertahan selamanya. Anda dapat mengambil langkah-langkah untuk meningkatkan skor kredit Anda dari waktu ke waktu. Pertama, fokus pada penghapusan informasi negatif dari laporan kredit Anda baik dengan menggunakan sengketa laporan kredit atau teknik perbaikan kredit yang kredibel. Juga, dampak dari beberapa tanda negatif pada laporan kredit Anda berkurang seiring waktu, jadi kadang yang harus Anda lakukan adalah menunggu semuanya. Fokus untuk menambahkan informasi positif ke laporan kredit Anda dengan menambahkan akun baru dan secara konsisten membayar tepat waktu.