Ketahui 9 Fakta Penting Tentang Mending Kredit Anda
Sulit untuk menavigasi masyarakat saat ini dengan kredit buruk mengingat jumlah perusahaan yang menggunakan kredit Anda untuk memutuskan apakah akan berbisnis dengan Anda dan untuk menetapkan tarif Anda. Konsumen dengan riwayat kredit bermasalah sering mencari perbaikan kredit untuk meningkatkan kredit mereka agar lebih mudah secara finansial. Mempekerjakan perusahaan perbaikan kredit sering kali tampak sebagai pilihan terbaik, tetapi biasanya merupakan pilihan yang paling tidak layak.
Saat Anda mengarahkan perbaikan kredit dan mengevaluasi opsi terbaik untuk kredit Anda, berikut adalah hal paling penting untuk diketahui tentang perbaikan kredit.
1. Anda dapat melakukannya sendiri.
Banyak orang berpikir bahwa hanya perusahaan perbaikan kredit yang dapat membantu memperbaiki kredit, tetapi kenyataannya adalah bahwa perusahaan perbaikan kredit tidak dapat melakukan apa pun untuk Anda yang tidak dapat Anda lakukan sendiri. Ada banyak informasi yang tersedia di buku-buku dan di internet yang dapat Anda gunakan untuk mendidik diri sendiri tentang cara kerja kredit dan apa yang dapat Anda lakukan untuk memperbaiki kredit Anda sendiri .
Menghapus informasi negatif , misalnya, dapat dilakukan dengan teknik seperti sengketa laporan kredit, validasi utang, bayar untuk menghapus, dan surat-surat goodwill. Banyak dari ini adalah strategi yang sama yang digunakan oleh perusahaan perbaikan kredit untuk mendapatkan informasi negatif dihapus dari laporan kredit Anda. Melakukannya sendiri tidak hanya menghemat uang tetapi juga memberi Anda kekuatan dan kendali atas sejarah kredit Anda sendiri.
Mungkin ada waktu lain di masa depan Anda bahwa Anda perlu meningkatkan kredit Anda dan setelah Anda dapat melakukannya sendiri, Anda tidak perlu mendapatkan bantuan dari perusahaan.
2. Perbaikan kredit adalah tentang laporan kredit Anda, bukan nilai kredit Anda.
Ketika Anda memperbaiki kredit Anda, Anda sebenarnya bekerja untuk meningkatkan informasi pada laporan kredit Anda.
Inilah yang pada akhirnya memengaruhi apakah Anda memiliki kredit yang bagus atau kredit macet dan merupakan dasar dari skor kredit Anda.
Memeriksa laporan kredit Anda adalah hal pertama yang harus Anda lakukan ketika Anda siap untuk mulai mengerjakan kredit Anda. Anda dapat memperoleh salinan gratis laporan kredit Anda setahun sekali dari masing-masing biro kredit utama - Equifax, Experian, dan TransUnion - dengan mengunjungi www.annualcreditreport.com.
3. Nilai kredit Anda membantu Anda melihat di mana posisi kredit Anda.
Apakah Anda memiliki kredit yang baik atau buruk berdasarkan informasi dalam laporan kredit Anda. Namun, sulit untuk melihat laporan kredit Anda dan mengatakan apakah kredit Anda baik atau buruk. Itulah mengapa menonton skor kredit Anda berguna dalam perbaikan kredit. Nilai kredit yang rendah menunjukkan sejarah kredit yang buruk yang perlu bekerja. Ketika nilai kredit Anda meningkat, ini merupakan indikasi bahwa sejarah kredit Anda membaik.
Skor kredit Anda didasarkan pada lima kategori informasi: riwayat pembayaran, jumlah utang, usia sejarah kredit, jenis rekening kredit, dan aplikasi kredit terkini. Meningkatkan kredit Anda di masing-masing bidang ini akan meningkatkan skor kredit Anda.
Jika Anda membeli skor kredit Anda setiap kali Anda ingin memeriksa kesehatan kredit Anda, itu akan menjadi sangat mahal.
Menggunakan layanan skor kredit gratis seperti Credit Karma atau Credit Sesame akan memungkinkan Anda untuk memantau kemajuan kredit Anda tanpa biaya. Ketika Anda mendaftar untuk layanan pemantauan kredit, carilah yang tidak meminta kartu kredit. Jika tidak, ada kemungkinan Anda benar-benar mendaftar untuk berlangganan uji coba gratis yang akan mulai menagih Anda setiap bulan hingga Anda membatalkan layanan.
4. Menghapus informasi negatif yang akurat itu sulit.
Penekanan pada akurat . Biro kredit hanya diwajibkan secara hukum untuk menghapus informasi yang dilaporkan secara tidak akurat dari laporan kredit Anda. Apakah ketidakakuratan itu positif atau negatif tidak ada konsekuensinya. Faktanya informasi tersebut tidak akurat yang memungkinkan Anda untuk menghapusnya dari laporan kredit Anda, bukan itu negatif.
Ketika secara akurat melaporkan informasi negatif melukai kredit Anda, lebih sulit untuk menghapus informasi ini karena biro kredit berada dalam hak mereka untuk melaporkan informasi ini.
Faktanya, integritas sistem kredit bergantung pada biro kredit yang melaporkan semua informasi akurat, bahkan informasi yang negatif.
Ada beberapa strategi untuk menghapus informasi negatif yang akurat - seperti akun penagihan untuk utang yang Anda miliki secara sah. Strategi-strategi ini mungkin membutuhkan lebih banyak waktu dan usaha daripada sengketa laporan kredit sederhana. Untuk jenis akun ini, validasi utang (untuk agen penagihan), pembayaran untuk menghapus, dan permintaan penghapusan niat baik adalah opsi terbaik.
5. Tidak melakukan apa pun mungkin merupakan strategi.
Informasi negatif tidak akan tetap ada di laporan kredit Anda selamanya. Sebagian besar informasi negatif hanya akan ada di laporan kredit Anda selama tujuh tahun. Ada beberapa pengecualian. Bab 7 kebangkrutan dan tunggakan pajak yang belum dibayar dapat tetap berada di laporan kredit Anda hingga 10 tahun. Tuntutan yang tidak dibayar dapat tetap ada di laporan kredit Anda melalui undang-undang pembatasan negara untuk jenis utang itu jika undang-undangnya lebih dari tujuh tahun.
Jika suatu akun mendekati batas waktu pelaporan kredit, menunggu untuk jatuh mungkin kurang stres dan memakan waktu daripada mencoba untuk menghapus akun dengan surat sengketa atau strategi serupa.
Bertentangan dengan kepercayaan populer, mengambil tindakan pada akun negatif tidak memperpanjang batas waktu pelaporan kredit. Jadi, jika Anda membayar tagihan utang enam tahun, misalnya, masih akan menurunkan laporan kredit Anda setelah tahun ketujuh.
6. Menutup akun tidak akan membantu.
Ada kepercayaan luas bahwa hanya akun terbuka yang dimasukkan dalam laporan kredit seseorang, bahwa penutupan akun akan menghapusnya dari laporan kredit mereka. Maaf mengecewakan Anda jika Anda berharap dapat menghemat kredit dengan menutup akun yang memberi Anda masalah. Dalam beberapa kasus, menutup akun benar-benar dapat merusak skor kredit Anda.
Menutup akun tidak akan menghapusnya dari laporan kredit Anda. Semua rincian tentang akun yang ditutup akan terus terdaftar pada laporan kredit Anda seperti yang dilaporkan oleh kreditor Anda.
"Sebelum [penutupan akun], konsumen harus mempertimbangkan faktor-faktor lain yang terdiri dari skor kredit, seperti lamanya waktu akun telah dibuka," kata Nancy Bistritz, Direktur Hubungan Masyarakat dan Komunikasi Global Consumer Solutions di Equifax, salah satu dari tiga biro kredit utama . "Jika Anda telah menunjukkan jenis perilaku yang tepat untuk jangka waktu tertentu dengan akun (yaitu, membayar tepat waktu setiap waktu), maka menutup akun itu mungkin tidak masuk akal."
Jika akun dalam keadaan baik atau dapat dikembalikan ke posisi semula dengan mengejar saldo yang telah jatuh tempo, membiarkan akun terbuka benar-benar dapat membantu Anda memperbaiki kredit Anda. Anda akan memerlukan akun yang aktif dan terbuka dengan riwayat pembayaran positif untuk meningkatkan skor kredit Anda. Membuka akun baru dengan skor kredit yang buruk bisa jadi sulit merehabilitasi akun yang sudah Anda buka dapat menjadi jauh lebih mudah.
7. Perusahaan perbaikan kredit sering tidak dapat dipercaya.
Perusahaan perbaikan kredit melakukan pekerjaan besar untuk mempromosikan layanan mereka kepada konsumen yang rentan yang menginginkan kredit yang lebih baik tetapi juga tidak sepenuhnya memahami bagaimana kredit bekerja atau seberapa besar pengaruh yang mereka miliki atas nilai kredit mereka sendiri.
Banyak perusahaan perbaikan kredit membuat janji yang luhur - sering menjanjikan mereka tidak dapat memenuhi - memungut biaya di muka dan gagal memenuhi layanan mereka. Semua ini dilarang oleh undang-undang Federal, tetapi konsumen yang tidak terbiasa dengan hukum tidak akan menyadari bahwa mereka dimanfaatkan sampai terlambat.
Selama beberapa tahun terakhir, Komisi Perdagangan Federal telah mengejar puluhan perusahaan perbaikan kredit yang telah melanggar hukum. Perusahaan-perusahaan ini sering diminta untuk membayar denda besar dan dalam beberapa kasus dilarang melakukan bisnis di industri perbaikan kredit.
Beberapa tanda Anda berurusan dengan perusahaan perbaikan kredit yang teduh : mereka meminta Anda membayar di muka sebelum layanan apa pun dimulai, mengutip afiliasi dengan pemerintah atau hubungan khusus dengan biro kredit, menjanjikan nilai kredit tertentu, berjanji untuk menghapus informasi akurat dari laporan kredit Anda, gagal memberi tahu Anda tentang hak Anda untuk menyengketakan informasi secara langsung dengan biro kredit, atau meminta Anda untuk melepaskan hak Anda di bawah Undang-Undang Organisasi Perbaikan Kredit.
8. Anda tidak bisa mengharapkan hasil semalam.
Butuh waktu untuk membangun kembali sejarah kredit yang buruk. Skor kredit Anda menganggap riwayat kredit terbaru Anda lebih signifikan daripada item lama. Riwayat kredit yang baik biasanya memiliki jumlah entri negatif minimal dan banyak informasi kredit positif baru-baru ini. Beberapa bulan pembayaran tepat waktu adalah langkah ke arah yang benar, tetapi itu tidak akan memberi Anda kredit yang bagus segera. Seiring berjalannya waktu dan informasi negatif jatuh atau bertambah tua, dan Anda menggantinya dengan informasi positif, Anda akan melihat kredit Anda berangsur-angsur membaik.
Memperbaiki kredit macet membutuhkan waktu , jadi penting untuk sabar dengan prosesnya. Jumlah waktu yang dibutuhkan dapat bervariasi dari orang ke orang tergantung pada informasi pada laporan kredit Anda dan bagaimana Anda akan memperbaiki kredit. Anda mungkin melihat dorongan langsung ketika ada sesuatu yang dihapus dari laporan kredit Anda.
Selanjutnya, skor kredit Anda dapat berfluktuasi selama proses perbaikan kredit karena informasi dalam laporan kredit Anda berubah. Jangan khawatir dengan penurunan skor kredit Anda . Fokus pada kecenderungan umum skor kredit Anda selama periode waktu daripada fluktuasi harian.
9. Peningkatan kredit Anda tidak akan bertahan jika Anda tidak mengubah kebiasaan Anda.
Banyak orang melalui perbaikan kredit - apakah melakukannya sendiri atau menyewa perusahaan - sehingga mereka dapat meminjam uang, untuk hipotek atau pinjaman mobil, misalnya. Tidak ada yang salah dengan ini. Banyak orang, sayangnya, mendapati diri mereka kembali dalam situasi yang sama karena mereka tidak meminjam secara bertanggung jawab, berakhir dengan lebih banyak utang daripada yang dapat mereka tangani dan kembali ke kebiasaan pembayaran yang hilang.
Jika Anda ingin kredit baik Anda bertahan, Anda harus mengadopsi kebiasaan yang akan mempertahankan kredit yang baik . Ini berarti hanya meminjam apa yang dapat Anda bayarkan secara realistis (dan mungkin bahkan sedikit lebih sedikit). Membayar tagihan tepat waktu mungkin adalah salah satu hal terbaik yang dapat Anda lakukan untuk kredit Anda.
Nancy Bistritz berkata, "Ketika menyangkut kelayakan kredit, aturan yang baik untuk diingat adalah membayar tagihan tepat waktu setiap waktu. Pemberi pinjaman dan kreditor ingin tahu bahwa Anda dapat memenuhi komitmen keuangan Anda tepat waktu setiap waktu. Oleh karena itu, membayar tagihan tepat waktu merupakan perilaku dasar yang penting untuk ditetapkan sejak awal. "