Apakah Anda Membutuhkan Lebih Banyak Perlindungan Asuransi Pemilik Rumah
Jenis Kebijakan Pemilik Rumah
Sebagian besar kebijakan pemilik rumah mencakup kerugian terhadap kebakaran, kerusakan badai dan bahaya bernama lainnya.
Tergantung pada cakupan Anda, kebijakan Anda membayar untuk perbaikan, kehilangan penggunaan, klaim kewajiban, pembayaran medis, dan banyak lagi. Ada berbagai jenis polis asuransi pemilik rumah yang akan mencakup berbagai jenis kerugian termasuk cakupan dasar, luas dan khusus (semua bahaya). Kebijakan ini akan membayar kerugian sesuai dengan nilai tunai aktual untuk menggantikan rumah dan harta Anda dikurangi depresiasi, atau dengan nilai biaya penggantian (biaya aktual penggantian rumah atau barang Anda hingga batas kebijakan Anda dikurangi depresiasi). Apakah Anda menerima pembayaran nilai tunai atau penggantian biaya pembayaran yang sebenarnya akan tergantung pada jenis kebijakan pemilik rumah yang Anda miliki.
Ada banyak jenis kebijakan pemilik rumah. Beberapa yang lebih umum termasuk:
- HO-1 : Ini adalah kebijakan pemilik rumah dasar. Ini hanya mencakup bahaya yang secara khusus disebutkan dalam kebijakan.
- HO-2 : HO-2 adalah untuk rumah mobil dan mencakup bahaya spesifik yang disebutkan dalam kebijakan untuk struktur dan konten.
- HO-3 : HO-3 adalah polis asuransi pemilik rumah yang sangat populer dan melindungi terhadap semua bahaya kecuali yang secara khusus dikecualikan. Kebijakan ini adalah bentuk asuransi pemilik rumah yang lebih luas dan memberikan cakupan yang lebih komprehensif.
- HO-4 : HO-4 adalah kebijakan asuransi penyewa Anda. Kebijakan ini hanya melindungi konten daripada struktur. Ini hanya mencakup bahaya spesifik yang disebutkan dalam kebijakan.
- HO-6 : Kebijakan HO-6 memberikan jaminan asuransi untuk kondominium atau co-ops . Anda terlindung dari kerugian karena menanggung risiko dalam polis untuk bagian struktur yang Anda miliki.
- HO-8 : Menyediakan cakupan dasar untuk rumah yang lebih tua untuk nilai tunai aktual dikurangi depresiasi. Kebijakan-kebijakan ini biasanya tidak menawarkan opsi biaya penggantian penuh. Ini adalah kebijakan "bahaya bernama".
Pengecualian Kebijakan Asuransi Pemilik Rumah Khas
Anda harus hati-hati meninjau semua bahasa kebijakan pemilik rumah Anda termasuk halaman deklarasi dan catat jenis kerugian apa yang dikecualikan dalam polis Anda. Pengecualian pemilik rumah termasuk kerugian dari:
- Banjir
- Peralatan Bisnis
- Gempa bumi
- Properti Pribadi yang Berharga
- Aset Masa Depan
- Kerusakan dari Perang
- Polusi
- Kecelakaan Nuklir
- Kerusakan Disengaja
- Pakaian Normal dan Air Mata
- Cacat Konstruksi
- Kendaraan yang Diparkir di Properti Anda
- Pipa Beku
- Perusakan
- Properti Penyewa
- Hewan Peliharaan dan Hewan Lainnya di Properti Anda
Ini bukan daftar lengkap dari pengecualian pemilik rumah tetapi hanya beberapa yang lebih umum. Meskipun bahaya mungkin tidak tercakup dalam kebijakan pemilik rumah, ini tidak berarti bahwa Anda tidak dapat dilindungi dari jenis kerugian ini. Dalam banyak kasus, Anda dapat mendukung kebijakan pemilik rumah Anda dengan sesuatu yang disebut pengendara kebijakan.
Penunggang Kebijakan (Endorsement) untuk Perlindungan yang Ditambahkan
Pengendara kebijakan (juga dikenal sebagai pengesahan) menambahkan cakupan untuk bahaya yang awalnya tidak tercantum dalam polis Anda. Pengendara kebijakan akan menyediakan cakupan tambahan yang Anda butuhkan, untuk premi tambahan. Anda juga memiliki pilihan untuk membeli kebijakan cakupan khusus jika pengesahan tidak dapat ditambahkan ke kebijakan pemilik rumah Anda. Beberapa kebijakan khusus termasuk asuransi hewan peliharaan , asuransi kapal , asuransi gempa bumi dan asuransi banjir (asuransi banjir hanya ditawarkan melalui Program Asuransi Banjir Nasional (NFIP) dan perusahaan asuransi swasta yang sah).
Dukungan Asuransi Pemilik Rumah untuk Pertimbangkan
Berikut beberapa tambahan yang mungkin ingin Anda buat untuk asuransi pemilik rumah Anda:
- Gempa : Rumah Anda hanya diasuransikan terhadap kerusakan akibat gempa jika Anda telah menambahkan dukungan gempa kepada kebijakan pemilik rumah Anda. Dukungan gempa akan membayar perbaikan ke rumah Anda dan bangunan lain yang tidak terpasang ke rumah Anda (seperti garasi) setelah gempa bumi. Itu juga dapat membayar biaya untuk membawa pulang Anda ke kode bangunan saat ini dan untuk biaya-biaya lain yang dikeluarkan seperti pembersihan puing-puing.
- Penjaga Inflasi : Kita semua memahami biaya inflasi dan pengaruhnya pada buku-buku saku kita. Jika Anda mengasuransikan rumah Anda untuk harga yang Anda bayarkan, itu mungkin tidak cukup untuk benar-benar menggantikan rumah Anda jika total kerugian harus terjadi. Di sinilah dukungan penjaga inflasi untuk kebijakan pemilik rumah Anda dapat membantu. Jumlah pertanggungan secara otomatis meningkat setiap tahun untuk mengikuti inflasi.
- Sewer Backup : Pencadangan saluran pembuangan dapat menyebabkan kerusakan air yang mahal yang sulit diperbaiki dan juga dapat menimbulkan risiko kesehatan bagi Anda dan keluarga Anda. Ini bukan dukungan mahal untuk ditambahkan ke kebijakan pemilik rumah Anda, kadang-kadang seharga $ 40 atau $ 50 dolar per tahun. Tanyakan kepada firma asuransi atau agen asuransi Anda untuk mendapatkan biaya spesifik untuk menambahkan dukungan ini ke kebijakan Anda.
- Properti Pribadi Terjadwal : Jika Anda memiliki barang berharga di luar inventaris rumah tangga biasa seperti perhiasan, elektronik, komputer, atau seni rupa; Anda mungkin ingin menjadwalkan item-item ini untuk memastikan Anda dapat mengganti barang-barang ini dengan nilai penuh mereka jika terjadi kerugian. Kebijakan pemilik rumah standar menetapkan batas dolar untuk barang-barang seperti perhiasan yang mungkin tidak cukup untuk sepenuhnya menggantikannya jika terjadi kerugian.
- Biaya Penggantian Properti Pribadi: Pengganti biaya properti pribadi membayar biaya penggantian untuk properti pribadi Anda tanpa depresiasi jika terjadi kerugian yang tercakup.
- Home Business Endorsement : Semakin banyak pemilik rumah yang kini mengoperasikan bisnis rumahan dan memerlukan asuransi bisnis untuk bisnis rumahan yang tidak disediakan dalam kebijakan pemilik rumah dasar untuk menutupi peralatan bisnis dan tanggung jawab hukum. Pengesahan bisnis rumah akan menambahkan cakupan ini ke kebijakan Anda dan biasanya memiliki batas 50% dari cakupan untuk tempat tinggal utama Anda.
- Watercraft Endorsement : Anda dapat menambahkan pengendara kebijakan watercraft endorsement yang akan menambahkan cakupan untuk setiap perahu yang Anda miliki atau gunakan. Melindungi Anda terhadap kerusakan yang terjadi selama berperahu, sementara perahu berlabuh, perlindungan kewajiban dan biaya medis yang terkait dengan kecelakaan kapal.
- Cakupan Pencurian : Cakupan pencurian memberikan perlindungan terhadap pencurian untuk aset pribadi Anda. Berbagai jenis dukungan ini tersedia berdasarkan jenis polis asuransi yang Anda miliki. Tanyakan kepada perusahaan asuransi Anda untuk mengetahui jenis cakupan pencurian yang tersedia.
- Dukungan Tempat Tinggal Sekunder : Pengesahan ini menambah cakupan kebijakan pemilik rumah Anda untuk sebuah rumah liburan. Membeli pengesahan dapat menjadi opsi yang lebih murah daripada membeli kebijakan terpisah untuk tempat tinggal sekunder.
- Personal Injury Endorsement : Sebuah dukungan cedera pribadi menambahkan perlindungan tanggung jawab terhadap polis asuransi pemilik rumah Anda untuk hal-hal seperti penangkapan palsu, pengusiran yang salah, fitnah, pencemaran nama baik, tanggung jawab hukum cedera pribadi dan iklan dan jenis lain dari cedera pribadi yang berbahaya tetapi tidak fisik sebenarnya kerusakan pada tubuh.
Pikiran dan Pertimbangan Akhir
Meskipun menambahkan cakupan tambahan ke kebijakan pemilik rumah Anda melalui dukungan dapat dikenakan biaya tambahan premi; itu mungkin berharga dalam jangka panjang. Ketika bencana melanda, Anda tidak memiliki waktu untuk kehilangan untuk memperbaiki rumah Anda dan dalam kondisi hidup. Anda harus mempertimbangkan risiko dan menentukan apakah Anda memerlukan lebih banyak asuransi pemilik rumah daripada yang Anda miliki dalam polis yang ada. Merupakan ide yang buruk untuk berkonsultasi dengan profesional asuransi dan meninjau pilihan Anda. Mungkin sesederhana mendapatkan kebijakan pemilik rumah yang lebih komprehensif. Ini tergantung pada keadaan dan kebutuhan unik Anda sendiri. Untuk semua kebutuhan asuransi Anda, ada baiknya untuk melakukan pemeriksaan asuransi setidaknya setahun sekali untuk memastikan Anda benar-benar terlindung dari kerugian yang tidak terduga.