Ini adalah Alternatif Besar untuk Anggaran 50/30/20
Saya mengusulkan rencana alternatif: anggaran 80/20. Mengapa? Ini jauh lebih sederhana daripada anggaran 50/30/20.
Beginilah cara mereka membandingkan:
Rencana 50/30/20
Anggaran 50/30/20 diusulkan oleh ekonom Harvard Elizabeth Warren dan putrinya, Amelia Warren Tyagi.
Duo ini mengatakan Anda harus mendasarkan anggaran Anda pada pendapatan "take home" Anda - penghasilan Anda setelah pajak, premi asuransi kesehatan dan pengeluaran lain yang diambil dari gaji Anda.
Setengah dari pendapatan Anda dibawa pulang harus digunakan untuk kebutuhan seperti perumahan, listrik, bensin, bahan makanan, dan tagihan air, kata mereka.
Sebanyak 30 persen lainnya dapat pergi ke barang - barang pilihan seperti makan di restoran, membeli ponsel baru, minum bir, atau mendapatkan tiket ke pertandingan olahraga.
Akhirnya, 20 persen harus pergi ke tabungan atau pembayaran utang.
Dua Kekhawatiran dengan Anggaran 50/30/20
Sekarang, saya yakin ini adalah saran yang bagus. Namun ada dua aspek yang menjadi perhatian saya.
Pertama, mungkin sulit untuk memahami apa yang diinginkan dan apa yang dibutuhkan.
- Internet di rumah adalah kebutuhan jika Anda melakukan bisnis dari rumah, tetapi ingin jika Anda tidak.
- Pakaian, sampai titik tertentu, adalah suatu kebutuhan, tetapi setelah titik itu, lebih banyak pakaian menjadi sebuah keinginan.
- Roti dan susu adalah kebutuhan, tetapi es krim adalah sebuah keinginan.
Seberapa jauh kamu akan mengambil ini? Apakah Anda akan mengirimkan barang belanjaan Anda untuk memisahkan cookie Oreo dari bayam? Tentu saja tidak.
Dan itu mengarah pada kekhawatiran saya yang kedua: beberapa orang tidak ingin mengklasifikasikan dan melacak pengeluaran mereka.
Untuk mengetahui berapa banyak uang yang Anda habiskan untuk bahan makanan, utilitas, konser, dan iPad, Anda perlu melacak pengeluaran Anda.
Itu tidak selalu menjadi pemecah masalah - beberapa orang senang melacak pengeluaran mereka di Quicken atau menggunakan alat online seperti Mint.com - tetapi banyak orang tidak memiliki keinginan untuk melacak uang mereka. "Penganggaran" terdengar seperti kata yang menyiksa.
Rencana 80/20
Jadi apa pengganti manajemen uang yang saya sarankan untuk orang-orang itu? Alternatif dekat: anggaran 80/20.
Di bawah anggaran ini, Anda menyisihkan 20 persen untuk tabungan dan membelanjakan 80 persen lainnya untuk yang lain.
Keindahan dari rencana ini adalah Anda tidak perlu melakukan pelacakan biaya APAPUN. Anda cukup mengambil tabungan Anda dari atas dan kemudian menghabiskan sisanya.
Bagaimana Rencana Ini Bekerja dalam Kehidupan Nyata
Bagaimana ini bisa dimainkan dalam kehidupan nyata? Saya menyarankan Anda mengatur penarikan otomatis dari rekening giro Anda ke rekening tabungan Anda. Pastikan penarikan ini terjadi setiap hari gajian (atau 1-2 hari setelah hari gajian, seandainya gaji Anda ditunda).
Dengan cara ini, uang yang masuk ke rekening giro Anda adalah milik Anda untuk dibelanjakan. Sisa uang disimpan dalam tabungan.
Tentu saja, menyimpan uang dalam rekening tabungan yang sama yang terkait dengan rekening giro Anda bisa menggoda. Sangat mudah untuk mentransfer uang itu kembali ke rekening giro Anda dan kemudian membelanjakannya. Saya merekomendasikan penarikan uang ke rekening tabungan yang ada di bank yang berbeda.
Dengan cara ini, Anda tidak akan melihat saldo ketika Anda masuk ke akun Anda. Keluar dari akal pikiran.
(Saya sangat suka SmartyPig, bank online yang memungkinkan Anda untuk membuat "tujuan tabungan" yang berbeda dan mengarahkan uang Anda ke setiap tujuan ini. Anda dapat membaca semua tentang SmartyPig di sini. Hindari godaan untuk menggunakan uang tersebut untuk membeli kartu hadiah, yang SmartyPig coba dorong Anda lakukan. Itulah aspek paling negatif SmartyPig, menurut saya.)
Tidak semua tabungan harus masuk ke rekening tabungan tradisional. Anda dapat mengalihkan sebagian dari uang itu ke akun broker, seperti Vanguard atau Schwab, di mana Anda telah mengatur rekening tabungan pensiun seperti Roth IRA.
Bahkan, jika Anda menabung pada tingkat 80/20, saya akan merekomendasikan bahwa sebagian besar tabungan Anda menuju pensiun . Para ahli menyarankan penghematan antara 10 hingga 20 persen dari penghasilan Anda menjelang pensiun, tergantung pada usia di mana Anda mulai menabung.
Jika Anda mulai menabung 10 persen dari penghasilan Anda untuk pensiun pada usia 21 tahun, berinvestasi dalam campuran saham dan obligasi yang sesuai dengan usia, menyeimbangkan setiap tahun dan mematuhi untuk membuat kontribusi pensiun secara berkala, Anda mungkin dapat melarikan diri dengan tabungan hanya 10 persen dari penghasilan Anda menjelang pensiun.
Namun, jika Anda menunggu hingga usia 30 atau lebih, Anda mungkin perlu menghemat 15 persen atau lebih untuk memiliki cukup .
Jangan Berhenti di 20 Persen
Satu catatan terakhir: saya sarankan 80/20 sebagai minimum yang harus Anda simpan. Itu selalu merupakan ide bagus untuk menghemat lebih banyak. Setelah Anda mencapai 80/20, bisakah Anda mendorong diri sendiri menuju tingkat tabungan 70/30? Bagaimana kalau 60/40?
Ingat: semakin banyak Anda menyimpan, semakin banyak fleksibilitas dan peluang yang Anda miliki. Anda akan dapat membangun portofolio pensiun yang lebih besar, pensiun beberapa tahun sebelumnya, membeli properti sewaan, memulai bisnis kecil, mengambil risiko karir atau menikmati liburan ekstra.