Mereka Seperti Salib Antara Pensiun dan 401 (k)
Perusahaan Anda dikonversi ke rencana saldo kas atau Anda baru saja mendapatkan posisi dan akan jatuh di bawah rencana saldo kas sebagai bagian dari paket manfaat Anda. Apa itu dan haruskah Anda merayakannya atau tidak?
Mendefinisikan Rencana Saldo Uang Tunai
Juga dikenal sebagai program pensiun saldo kas, itu tampak sangat mirip dengan rencana pensiun tradisional di mana tim investasi profesional melakukan semua pekerjaan untuk Anda. Anda tidak menginvestasikan uang Anda sendiri dalam rencana dan Anda tidak memiliki input ke dalam pilihan investasi.
Pensiun biasanya mulai membayar sekitar usia 65 tahun tetapi bisa jadi paling cepat 55 tahun tergantung pada perusahaan.
Dalam rencana saldo kas, manfaat yang Anda terima dari pensiun didasarkan pada total masa kerja Anda dan gaji Anda selama beberapa tahun terakhir menjelang pensiun. Dalam rencana saldo kas, akun Anda menerima kredit tahunan berdasarkan gaji Anda setiap tahun. Harapkan rata-rata 5 persen plus suku bunga yang ditetapkan berdasarkan saldo akun Anda. Juga seperti pensiun, perusahaan Anda akan memberi Anda pernyataan yang menunjukkan penghasilan bulanan Anda yang diproyeksikan berdasarkan saldo akun Anda saat ini.
Perbedaan utama lainnya adalah fitur portabilitas. Dengan uang pensiun tradisional, Anda tidak perlu mengambil uang dengan Anda jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda. Anda hanya akan menerima pembayaran ketika Anda mencapai usia pensiun. Sebuah rencana saldo kas memungkinkan Anda untuk mengambil uang dengan Anda jika Anda mengubah perusahaan. Anda mungkin akan menggulirkan dana ke IRA untuk menghindari penalti pajak, tetapi setidaknya itu milik Anda untuk menginvestasikan yang Anda inginkan.
Jika Anda seorang investor yang cerdas, Anda mungkin berpikir bahwa rencana keseimbangan kas terdengar seperti perpaduan antara pensiun tradisional dan 401 (k). Kamu benar. Portabilitas, kontribusi pemberi kerja tahunan adalah semua bagian penting dari 401 (k).
Mengapa Memilih Rencana Saldo Kas?
Mengapa sebuah perusahaan memilih rencana saldo kas atas pensiun tradisional?
Anda mungkin tahu jawabannya — karena menghemat uang. Salah satu penghematan biaya terbesar bagi perusahaan berasal dari kontribusi 5 persen itu. Berkontribusi pada akun setiap tahun dan bukan pembayaran tetap berdasarkan pada beberapa tahun terakhir layanan adalah penghematan biaya yang besar bagi perusahaan, tetapi bagaimana dengan Anda?
Jika Anda adalah karyawan lama perusahaan, sayangnya Anda kemungkinan akan melihat pembayaran yang lebih rendah — 15 persen atau lebih adalah umum, tetapi itu didasarkan pada bagaimana perusahaan menyiapkan akun. Jika Anda muda dan baru saja memasuki dunia kerja, maka rencana saldo kas bukan 401 (k) bisa menjadi rencana pensiun yang lebih baik karena kontribusi tahunan biasanya lebih tinggi daripada 401 (k), Anda tidak perlu mengelola dana, dan jika Anda mengubah perusahaan, Anda dapat memindahkan uang ke IRA pribadi.
Opsi Pembayaran
Sebagian besar rencana saldo kas datang dengan dua jenis pembayaran. Anda dapat memilih untuk menerima pembayaran bulanan terjamin dalam bentuk anuitas hidup atau menerima pembayaran sekaligus. Aturan IRS mengharuskan anuitas yang terkait dengan rencana pensiun untuk memenuhi persyaratan tertentu yang biasanya membuatnya lebih baik daripada anuitas yang akan Anda beli sendiri.
Misalnya, di luar program pensiun atau saldo uang tunai, perusahaan asuransi dapat membayar seorang wanita kurang dari seorang pria karena mereka mengharapkan wanita itu hidup lebih lama.
Karena undang-undang anti-diskriminasi yang mengatur rencana pensiun yang disponsori perusahaan, pria dan wanita harus dibayar sama. Di luar undang-undang diskriminasi, anuitas yang melekat pada pensiun akan berkinerja lebih baik seiring dengan menjamin penghasilan tetap.
Jika Anda memilih untuk mengambil jumlah sekaligus dan menginvestasikannya ke IRA, Anda berisiko kehilangan sebagian dari saldo akun Anda karena kondisi pasar.
Bukan Satu-Satunya Pensiun Sarang Telur
Jangan mendapatkan rasa aman yang salah dari rencana saldo kas Anda. Para ahli mengatakan bahwa Anda mungkin akan membutuhkan penghasilan tambahan dalam bentuk IRA atau 401 (k) untuk pensiun dengan nyaman . Karena itu, mungkin yang terbaik adalah mengambil jumlah sekaligus dan menginvestasikan kembali begitu Anda mencapai usia pensiun tetapi keputusan itu paling baik dibuat dengan bantuan seorang perencana keuangan.
Anda Dapatkan Apa yang Anda Dapatkan
Apakah ada kemungkinan Anda akan memiliki pilihan antara 401 (k) dan rencana saldo kas?
Itu sangat tidak mungkin tetapi beberapa perusahaan menawarkan 401 (k) bersama dengan rencana saldo-tunai dan beberapa bahkan cocok dengan persentase dari 401 (k) kontribusi Anda di atas rencana saldo-tunai Anda. Jika perusahaan Anda menawarkan paket manfaat yang bagus, rencanakan untuk tinggal lama.