Namun, ketika itu adalah tugas Anda untuk menasihati orang-orang hari demi hari tentang pengelolaan uang , itu wajar bahwa Anda mengembangkan filosofi untuk diterapkan pada keuangan Anda sendiri.
Kami meminta beberapa penasihat keuangan utama negara itu untuk menarik kembali selimut atas kebiasaan uang mereka sendiri — dan kami memiliki beberapa saran untuk menerapkan kebiasaan-kebiasaan ahli itu ke dalam kehidupan Anda sendiri.
Simpan Track Konsisten Belanja Anda
Makan sayuran Anda, berolahraga, buat anggaran — ada alasan kami mendengar nasihat ini berulang kali (dan lebih). Sama seperti makan dengan benar dan turun dari sofa dan bergerak, penganggaran adalah hal yang harus dilakukan karena Anda tidak dapat mengidentifikasi di mana Anda perlu melakukan perubahan dalam kebiasaan pengeluaran Anda jika Anda tidak tahu apa kebiasaan belanja tersebut. “Ketika datang ke penganggaran, satu hal yang saya khotbahkan adalah konsistensi — memilih metode yang cocok untuk Anda dan mematuhinya,” kata Davon Barrett, analis keuangan di Francis Financial. Rejimen pribadinya termasuk pelacakan cermat pengeluarannya , yang keduanya memungkinkan dia untuk mengurangi dan melihat tren dari waktu ke waktu. Dia menggunakan situs web / aplikasi Personal Capital gratis untuk mengkategorikan pengeluarannya, lalu mengekspornya ke Excel pada akhir setiap bulan sehingga dia dapat bermain-main dengan menambahkan item dalam berbagai kategori.
Barrett menjelaskan bahwa dia mulai melihat hal-hal lebih jelas ketika dia mengubah cara dia menyebut pengeluaran. Dia mulai memberi label biaya makanan sebagai “makan di luar,” kemudian menyadari “makan di luar / makan siang” dan “makan di luar / makan malam” bekerja jauh lebih baik baginya. Dia tahu makan siang akan menjadi biaya yang relatif baginya karena dia tidak membungkusnya, tetapi melihat makan malamnya, dia melihat memasak lebih banyak dapat menghemat biaya dalam beberapa kasus.
"Kalau itu Chipotle atau Shake Shack, itu saya malas," katanya.
Cara melakukannya: Metode penganggaran yang berbeda bekerja untuk orang yang berbeda — ada aplikasi seperti Mint, Clarity Money, dan Personal Capital yang disebutkan di atas (semuanya gratis), plus layanan seperti MoneyMinder ($ 9 per bulan atau $ 97 per tahun) dan Anda Membutuhkan Anggaran ( $ 50 per tahun setelah uji coba gratis 34 hari). Apa pun yang Anda pilih, tandai kalender Anda setidaknya satu hari dalam sebulan — misalnya, Sabtu kedua — dan dedikasikan waktu hari itu untuk memeriksa biaya dan perencanaan Anda untuk bulan berikutnya. Jika Anda sibuk, ketahuilah bahwa setelah Anda memahami semuanya, 15 menit kemungkinan akan cukup untuk melihat pengeluaran Anda selama sebulan, kata Barrett.
Tetap Cukup (Tapi Tidak Terlalu Banyak) di Rekening Tabungan Anda
Meskipun memiliki bantalan tabungan sangat penting, karena terlalu banyak orang dapat menyakiti Anda dalam jangka panjang. Sebuah studi NerdWallet menemukan 63 persen dari generasi millennial mengatakan mereka menyimpan setidaknya sebagian dari tabungan pensiun mereka dalam rekening tabungan. Masalahnya: Suku bunga rekening tabungan reguler berkisar sekitar 0,01 persen, dan akun dengan bunga tinggi menghasilkan sekitar 1 persen. Keduanya secara signifikan lebih rendah dari inflasi, yang berarti Anda kehilangan uang dalam jangka panjang.
Jadi bagaimana penasehat mencapai keseimbangan antara menjaga cukup di tangan untuk merasa aman, tetapi tidak begitu banyak sehingga itu menjadi hambatan bagi masa depan Anda?
“Ketika saya pertama kali memulai [dalam perencanaan keuangan], saya sama sekali tidak menabung,” kata Barrett. "Saya tidak memiliki pegangan yang sama pada keuangan pribadi saya ... Saya tidak mengerti aturan-aturan praktis." Tetapi ketika dia membuat rencana keuangan pertamanya untuk seorang klien, dia tahu dia tidak bisa merekomendasikan sesuatu yang tidak dia lakukan diri. Dengan melihat pengeluaran bulanannya dan mempertimbangkan stabilitas kariernya, Barrett menyimpulkan bahwa tiga bulan sudah cukup untuk dana daruratnya sendiri, meskipun pembangunannya tidak seketika. Dia melakukannya dalam waktu dua tahun lebih sedikit dengan menyisihkan beberapa ratus dolar setiap bulan. "Saya memprioritaskan ini atas investasi kena pajak saya," katanya. "Tapi saya masih menunda sebagian dari gaji saya untuk kontribusi 401 (k) saya."
Bagaimana melakukannya: Jika Anda mengalami kesulitan menyimpan, aplikasi dapat membantu. Digit (yang berharga $ 2,99 per bulan) menganalisis pola pengeluaran Anda, lalu diam-diam menyenggol uang untuk Anda sampai Anda memiliki sedikit bantal. Qapital memungkinkan Anda menetapkan target tabungan spesifik untuk keadaan darurat (di antara hal-hal lainnya) lalu menautkan ke akun Anda sehingga ketika Anda, katakanlah, membelanjakan $ 5 untuk kopi, Anda memindahkan jumlah yang Anda pilih ke penghematan secara bersamaan. Anda juga dapat mengatur pemicu penghematan otomatis ketika Anda dibayar, hari-hari tertentu dalam seminggu atau banyak hal lainnya. Seperti yang dilakukan Barrett, Anda akan ingin mendanai akun dengan dolar yang sama — seperti 401 (k) —secara bersamaan dan otomatis, sehingga Anda tidak kehilangan uang gratis itu.
Investasikan Tanpa Emosional: Harapan untuk yang Terbaik, Bersiaplah untuk yang Terburuk
“Setelah melakukan tiga dekade ini, saya dapat memberi tahu Anda kesalahannya ... adalah ketika emosi menghalangi, dan orang-orang menjauh dari tetap berinvestasi [di pasar],” kata Jeff Erdmann, managing director di Merrill Lynch. Dia menambahkan bahwa ia mengalokasikan sepertiga dolar pasar saham keluarganya dalam investasi pasif dan dana indeks. "Saya tidak melihat perubahan itu di masa mendatang," katanya.
Dia dan keluarganya juga bertujuan untuk biaya satu atau dua tahun dalam dana darurat untuk memastikan bahwa, dalam hal penurunan portofolio yang signifikan, mereka dapat menggunakan uang yang disimpan untuk mendukung gaya hidup mereka daripada menjual aset.
Bagaimana melakukannya: Informasi lebih lanjut tentang apa yang mungkin menuju ke arah Anda dapat membantu Anda tetap rasional. "Jika kita masuk ke proses pemahaman dan mengetahui volatilitas akan ada di sana, maka kita berada di tempat yang jauh lebih baik untuk tidak membiarkan emosi kita mengambil alih," kata Erdmann. Luangkan waktu untuk memikirkan kerangka waktu yang terkait dengan investasi Anda. Pastikan Anda memiliki cukup aset likuid sehingga Anda tidak perlu menjual ke pasar bawah untuk mendanai tujuan jangka pendek seperti pembayaran kuliah tahun kuliah tahun depan. Sedangkan untuk aset Anda tidak berencana menggunakan selama lima tahun atau lebih, menyeimbangkan sekali atau dua kali setahun. Dan batasi berapa kali Anda memeriksa portofolio Anda, terutama jika sedikit berita buruk cenderung memacu Anda untuk membuat keputusan terburu-buru.
Tetap Aktif-Melacak Dengan Manuver Otomatis
Bahkan para pro mengotomatisasi tabungan dan investasi mereka untuk menjaga mereka sesuai target. Laila Pence, presiden Pence Wealth Management di Newport Beach, California mengatakan dia mengambil dua langkah penting ketika dia lebih muda: Dia mengotomatisasi tabungan pensiunnya (memanfaatkan rencana tempat kerja yang ditawarkan), dan mengatur kontribusi otomatis sebesar 10 persen dia dibawa pulang ke akun lain untuk tujuan jangka pendek. Ini membantunya mempertahankan pengeluarannya. Mengapa? Karena begitu uangnya dipindahkan, dia tidak melihatnya. Dan itu membantunya menjauhkan tangannya. "Bahkan sekarang, saya masih melakukan itu untuk aset saya," katanya.
Barrett setuju, mencatat bahwa jika Anda melihat gaji Anda setelah kontribusi tersebut diambil, "Anda akan menyesuaikan kebiasaan Anda," katanya.
Bagaimana melakukannya: Anda harus berusaha untuk menyisihkan 15 persen dari uang Anda untuk tujuan jangka panjang Anda dan 5 persen lainnya untuk jangka pendek. Jika Anda terdaftar dalam rencana pensiun di tempat kerja, check in dan lihat seberapa dekat kontribusi Anda (ditambah dolar yang cocok) membawa Anda ke tanda tersebut. Jika tidak, lakukan hal yang sama dengan Roth IRA, IRA tradisional, September atau rencana lain yang telah Anda tetapkan sendiri. (Tidak punya? Pembukaan hanya masalah mengisi formulir atau dua, kemudian mendanainya dengan transfer otomatis dari pemeriksaan.) Adapun 5 persen? Itu uang yang Anda ingin keluar dari pengecekan dan penghematan, jadi itu akan ada ketika Anda membutuhkannya.
Dengan Hayden Field