Undang-undang federal memungkinkan penerbit kartu kredit menerapkan suku bunga penalti jika Anda menjadi lebih dari 60 hari menunggak pembayaran kartu kredit Anda. Seperti namanya, itu semacam hukuman atas pembayaran kartu kredit Anda yang terlewatkan. Anda kehilangan tingkat bunga yang saat ini Anda nikmati, bahkan jika itu adalah tingkat promosi , dan biaya keuangan Anda akan dihitung di bawah tingkat hukuman yang lebih tinggi setidaknya selama enam bulan.
Persyaratan kenakalan 60 hari saat ini jauh lebih baik daripada norma industri dari beberapa tahun yang lalu ketika penerbit kartu kredit dapat menetapkan tingkat hukuman setelah hanya satu pembayaran yang terlewatkan. Peningkatan periode kenakalan sebelum tingkat penalti dapat dikenakan adalah salah satu perlindungan kartu kredit konsumen yang termasuk dalam Undang-Undang Kredit CARD tahun 2009 .
Loophole ke Aturan Kedaluwarsa Tingkat Penangguhan Enam Bulan
Tingkat hukuman tidak akan bertahan selamanya seperti yang terjadi di masa lalu. Penerbit kartu diperlukan untuk menurunkan tingkat hukuman Anda kembali ke tingkat bunga biasa setelah Anda melakukan enam pembayaran tepat waktu secara berturut-turut, tetapi itu hanya berlaku untuk saldo yang ada ketika tingkat hukuman dikenakan. Ini tidak berlaku untuk pembelian yang dilakukan setelah tingkat penalti menjadi efektif. Banyak penerbit kartu kredit menjaga tingkat hukuman untuk pembelian baru dan terus menghukum Anda atas kesalahan dua bulan Anda selama menggunakan kartu itu.
Baca persyaratan kartu kredit Anda (dapat ditemukan di situs web penerbit kartu kredit Anda, tersedia atas permintaan, atau dalam basis data Federal perjanjian kartu kredit) untuk mempelajari tingkat hukuman Anda dan apakah penerbit kartu Anda meninggalkannya untuk pembelian baru. Bagian berlabel "Tingkat hukuman Anda dan ketika itu berlaku" akan menentukan apakah itu berlaku apakah tingkat penalti Anda dapat diterapkan tanpa batas.
Pastikan Anda memahami apa yang memicu tingkat hukuman, misalnya terlambat membayar, setelah pembayaran dikembalikan, melewati batas kredit Anda atau semua hal di atas. Jika Anda memiliki beberapa kartu kredit atau pinjaman dengan pemberi pinjaman tunggal, gagal bayar pada salah satu akun tersebut dapat memicu tingkat hukuman di akun Anda yang lain. Perhatikan bahwa penerbit kartu kredit tidak lagi diperbolehkan menaikkan tarif Anda berdasarkan tindakan Anda dengan akun dengan kreditor dan kreditur lain (praktik ini dikenal sebagai default universal ).
Tingkat Penalti dari Penerbit Kartu Kredit Utama
Berikut adalah klausul tingkat penalti dari beberapa penerbit kartu kredit utama (per November 2013):
American Express: Jika APR Penalti diterapkan, itu akan berlaku setidaknya selama 6 bulan. Kami meninjau Akun Anda setiap 6 bulan setelah Penalti APR diterapkan. APR Penalti akan terus berlaku sampai setelah Anda melakukan pembayaran tepat waktu, tanpa pembayaran kembali selama 6 bulan yang ditinjau. APR Penalti akan berlaku untuk saldo yang ada hanya jika pembayaran lebih dari 60 hari terlambat.
Bank of America: Jika APR Anda meningkat, APR Penalti akan berlaku tanpa batas. Hukuman APR Anda tidak akan melebihi 29,99% pada transaksi baru. Tidak ada APR Penalti pada saldo yang ada.
Modal Satu: Jika APR ditingkatkan untuk pembayaran yang terlambat, APR Penalti dapat berlaku tanpa batas. Capital One akan secara berkala meninjau setiap kenaikan tarif ke akun Anda untuk kemungkinan penurunan suku bunga.
Chase: Jika APR Anda meningkat karena alasan-alasan ini, APR Penalti akan berlaku tanpa batas. Alasannya adalah kegagalan untuk melakukan pembayaran minimum tepat waktu, melebihi pembayaran minimum Anda (bila berlaku), setelah pembayaran dikembalikan, atau melakukan hal-hal ini dengan akun Chase lain.
Citi: Jika APR Anda ditingkatkan karena salah satu alasan ini, APR Penalti dapat berlaku tanpa batas. Dengan Citi, alasan untuk tingkat penalti adalah pembayaran terlambat atau pembayaran kembali.
Temukan: Tidak ada tingkat hukuman untuk kartu Discover it
PenFed memiliki salah satu klausul APR Penalti yang lebih murah: Jika pembayaran minimum Anda tidak diterima dalam 60 hari, seluruh akun Anda dapat berubah menjadi APR Penalti non-variabel.
APR Penalti akan tetap berlaku sampai Anda melakukan tiga pembayaran bulanan berturut-turut pada atau sebelum tanggal jatuh tempo.
IberiaBank dan Wells Fargo tidak membuat daftar APR Penalti dalam perjanjian kartu kredit mereka.
Jika Anda Mendapat Tingkat Penalti Yang Tidak Kedaluwarsa
Jika Anda memicu tingkat penalti pada kartu kredit yang membiarkannya berlaku tanpa batas, sadari bahwa semua pembelian baru Anda akan dikenakan bunga pada APR yang lebih tinggi, bahkan setelah tingkat penalti berakhir untuk saldo Anda sebelumnya. Biaya baru Anda akan memiliki biaya keuangan yang jauh lebih tinggi dan akan lebih mahal untuk melunasi. Ini juga berarti Anda akan membawa saldo dengan suku bunga yang berbeda dan pembayaran Anda tunduk pada aturan alokasi pembayaran . Pembayaran minimum akan menuju keseimbangan dengan suku bunga yang lebih rendah. Hanya pembayaran di atas minimum akan mengurangi saldo tingkat yang lebih tinggi.
Karena tingkat hukumannya sering mendekati 30%, dan terkadang lebih tinggi, menciptakan saldo baru di bawah suku bunga itu tidak bijaksana kecuali Anda berencana untuk membayar saldo Anda setiap bulan penuh.
Pastikan Anda memahami tindakan apa yang akan menyebabkan tingkat penalti sehingga Anda dapat menghindarinya, bahkan jika itu berakhir setelah 6 bulan pada kartu kredit Anda. Untuk kartu kredit yang tidak memiliki tingkat penalti, sadarilah bahwa mungkin ada biaya hukuman, misalnya biaya keterlambatan pembayaran, yang sama-sama tidak menarik.