Naik Jalan Anda ke Skor Kredit Lebih Baik
Selama bertahun-tahun, orang tua menggunakan kartu kredit untuk membantu anak-anak mereka mendapatkan lompatan awal dalam kredit mereka. Kartu kredit membonceng hanya mengacu pada penambahan seseorang sebagai pengguna resmi di kartu kredit Anda, biasanya untuk memberi mereka dorongan kredit.
Pada tahun 2007, kartu kredit membonceng di bawah pengawasan ketat sekitar waktu krisis hipotek . Perusahaan perbaikan kredit yang curang dan konsumen yang tidak jujur menggunakan proses membonceng kredit untuk meningkatkan nilai kredit buruk secara buatan agar memenuhi syarat untuk hipotek yang benar-benar tidak mampu dibeli oleh pemilik rumah.
Untuk sementara, tampaknya manfaat dari kredit menggembirakan akan hilang, bahkan bagi orang yang menggunakan praktik itu secara sah.
Apa itu Kartu Kredit Piggybacking?
Kartu kredit sangat mirip dengan permainan anak-anak yang dibawa di punggung orang lain, tetapi bukannya punggung, Anda dibawa ke akun kartu kredit orang lain. Pemegang kartu kredit menambahkan orang lain sebagai pengguna resmi pada akun kartu kredit mereka. Kemudian, seluruh riwayat akun kartu kredit itu muncul di laporan kredit pengguna yang diotorisasi dan termasuk dalam skor kredit mereka. Tidak satu pun kartu atau pinjaman dari pemegang kartu lain akan muncul pada riwayat kredit pengguna yang sah, hanya satu kartu.
Menjadi pengguna resmi pada kartu kredit dengan riwayat pembayaran positif akan meningkatkan skor Anda (diberikan perhitungan penilaian kredit termasuk akun pengguna resmi dalam skor kredit). Di sisi lain, pembayaran yang terlambat dan saldo kartu kredit yang tinggi untuk akun pengguna yang berwenang dapat menurunkan skor Anda tergantung pada informasi lain pada laporan kredit Anda.
Perhatikan bahwa tidak semua perusahaan kartu kredit melaporkan akun pengguna resmi ke biro kredit, sebagian karena biayanya dan sebagian karena cara praktik tersebut telah disalahgunakan.
Pembunuhan Piggybacking
Membonceng menjadi cara bagi orang-orang dengan kredit buruk untuk memalsukan nilai kredit yang lebih tinggi tanpa benar-benar melakukan pekerjaan untuk membangun kredit untuk membangun kredit mereka sendiri.
Ada perusahaan yang mengenakan biaya untuk menambahkan Anda sebagai pengguna resmi ke akun kartu kredit positif orang asing. Sebagai akibatnya, Anda akan melihat peningkatan skor kredit Anda setelah akun tersebut mencapai laporan creidt Anda. Kemudian, Anda dapat menggunakan skor yang lebih tinggi untuk memenuhi syarat untuk pinjaman, kartu kredit, dan suku bunga yang Anda tidak akan bisa mendapatkan sebaliknya. Anda tidak pernah mendapatkan akses ke kartu kredit fisik atau informasi akun, hanya manfaat dari sejarah yang muncul pada laporan kredit Anda.
Ketika krisis hipotek dimulai, pemberi pinjaman menyadari bahwa mereka telah ditipu dan dikritik cara akun pengguna resmi dapat dimanipulasi untuk meningkatkan nilai kredit secara artifisial. Sebagai tanggapan, FICO mengubah skor eponim mereka untuk memungkinkan pemberi pinjaman lebih baik memprediksi akun pengguna resmi yang curang. Perusahaan awalnya berencana untuk menghapus akun pengguna resmi dari perhitungan sepenuhnya, tetapi untungnya bagi pengguna yang sah yang sah, memilih rute yang lebih ramah konsumen.
Apakah Piggybacking Illegal?
Ada ketidaksepakatan tentang apakah menggertak kartu kredit itu ilegal atau hanya menipu. Undang-undang AS mengatakan bahwa seseorang yang melakukan penipuan bank "secara sadar mengeksekusi, atau mencoba untuk mengeksekusi, skema atau kecerdasan untuk menipu lembaga keuangan, atau untuk memperoleh salah satu dari uang, dana, kredit, aset, sekuritas, atau properti lain yang dimiliki oleh, atau di bawah pengawasan atau kontrol, lembaga keuangan, dengan cara kepura-puraan, representasi, atau janji palsu atau penipuan. " Kejahatan itu dapat dihukum dengan denda maksimal $ 1 juta atau 30 tahun penjara atau keduanya.
Berdasarkan definisinya, potongan kartu kredit dapat dianggap sebagai penipuan bank, tetapi, sampai saat ini, belum ada keputusan resmi mengenai praktik tersebut.
Apakah Piggybacking Masih Bekerja?
Ini tidak semudah untuk secara artifisial meningkatkan nilai kredit Anda karena industri kredit telah menutup di celah. Beberapa penerbit kartu kredit tidak melaporkan akun pengguna resmi ke biro kredit atau mereka hanya melaporkan akun ketika pengguna yang sah benar-benar memiliki kartu kredit di akun tersebut. Penghitungan penilaian kredit menjadi lebih canggih, mendeteksi ketika akun pengguna yang sah benar-benar sah dan ketika Anda telah ditambahkan ke akun orang asing untuk tujuan meningkatkan skor kredit Anda.