A Growing Burden
Sejak tahun 2004, sisa pinjaman mahasiswa telah melonjak untuk setiap kelompok usia - dari dua puluh tahun yang baru saja keluar dari sekolah hingga enam puluh tahun menjelang masa pensiun.
Pada tahun 2015, misalnya, konsumen yang berusia di atas 60 berutang lebih dari delapan kali jumlah utang pinjaman pelajar daripada kelompok usia mereka yang dilakukan satu dekade sebelumnya.
Sementara itu, utang kartu kredit kolektif Amerika baru-baru ini melampaui angka $ 1 triliun, menurut Federal Reserve , sementara harga perumahan telah menggelembung.
Beban utang yang lebih tinggi dari konsumen membuat mereka lebih sulit menyisihkan cukup uang untuk pensiun. Menurut survei 2017 oleh Bankers Life Centre untuk Pensiun yang Aman, hanya 34 persen Generasi Baby Boom menengah yang berusia antara 52 dan 70 tahun yang berharap untuk pensiun tanpa ada sisa utang makan ke dalam dana mereka yang tersedia.
Jika Anda berhutang beberapa ribu dolar dalam utang yang tidak terkait dengan hipotek, Anda perlu bertindak sekarang untuk melepaskan utang Anda sehingga Anda dapat memasukkan uang itu ke prioritas lain.
Dapatkan Prioritas Anda Lurus
Seperti apakah prioritas itu? Perencana keuangan biasanya menyarankan Anda menghemat setidaknya 10 hingga 15 persen dari penghasilan Anda setiap tahun untuk pensiun, dan satu aturan yang semakin populer menunjukkan 20 persen.
Anda juga harus menyisihkan uang untuk tabungan darurat - setidaknya tiga hingga enam bulan biaya hidup - jadi Anda tidak perlu menggunakan kartu kredit untuk membuat kekurangan tiba-tiba.
Jika Anda berhutang banyak uang sehingga Anda tidak mampu mencapai tujuan tabungan dasar ini, maka pinjaman Anda terlalu tinggi.
Perusahaan jasa keuangan, Fidelity Investments, merekomendasikan untuk mencapai tolok ukur penghematan tertentu setiap dekade.
Perusahaan mengatakan bahwa Anda harus menyimpan setidaknya satu kali gaji Anda pada saat Anda mengubah 30, tiga kali gaji Anda pada saat Anda mengubah 40, enam kali gaji Anda pada saat Anda mengubah 50, delapan kali gaji Anda pada saat itu Anda mengubah 60, dan 10 kali gaji Anda pada saat Anda mengubah 67.
Ketika Anda mencapai usia milestone ini, kurangi utang non-hipotek Anda dari total tabungan Anda. Jika utang Anda menjaga kekayaan bersih Anda di bawah yang seharusnya, maka Anda sudah terlalu banyak - dan pembayaran bunga yang Anda miliki di cakrawala mungkin mendorong Anda lebih jauh dari jalur tersebut.
Apakah Utang Anda Membiarkan Anda Menyimpan?
Untuk mengetahui apa itu jadwal tabungan yang agresif berarti berapa banyak yang dapat Anda pinjam, ambil kalkulator dan kurangi jumlah yang Anda harapkan untuk dihemat setiap tahun dari penghasilan tahunan Anda. Kemudian gunakan anggaran bulanan Anda untuk menilai berapa banyak uang yang akan Anda habiskan untuk dibelanjakan dalam pembayaran pinjaman.
Misalnya, asumsikan Anda saat ini berusia 30-an, menghasilkan $ 50.000 dan menghabiskan sekitar 30 persen dari penghasilan Anda untuk perumahan. Setelah menyisihkan $ 13.000 setahun dalam dana pensiun Anda, Anda akan memiliki hanya $ 22.000 setahun - atau sekitar $ 1,833 per bulan - sisa untuk membayar utang lain, seperti pinjaman mahasiswa dan utang kartu kredit, serta semua pengeluaran bulanan Anda yang lain , seperti makanan, perawatan anak, utilitas dan hiburan.
Mempertimbangkan tingginya biaya makanan, gas dan mobil, perawatan anak, dan biaya hidup rutin lainnya, dan itu tidak banyak uang yang tersisa untuk dibelanjakan untuk pembayaran pinjaman.
Bahkan peningkatan pendapatan setiap tahun tidak akan membuat lebih mudah untuk membawa kelebihan hutang. Misalnya, jika Anda berumur 50 tahun, menghasilkan $ 70.000 dan masih menghabiskan 30 persen dari penghasilan Anda untuk pembayaran hipotek, Anda akan memiliki $ 2.250 sebulan sisa setelah menyisihkan uang untuk pensiun untuk dibelanjakan pada pembayaran pinjaman dan pengeluaran lain yang diperlukan.
Intinya
Jika pembayaran pinjaman Anda menjaga Anda dari tabungan agresif untuk masa depan Anda, maka Anda hampir pasti memiliki terlalu banyak utang. Semakin dekat Anda untuk pensiun, semakin agresif Anda harus mencoba mengurangi pembayaran pinjaman Anda. Hal terakhir yang Anda inginkan adalah utang yang tersisa untuk menghambat pensiun Anda dan memaksa Anda untuk mengambil lebih banyak pinjaman hanya untuk memenuhi kebutuhan.