Sebelum Anda bekerja untuk membayar utang secara agresif, pastikan Anda saat ini dalam pembayaran di semua akun Anda. Itu tidak menguntungkan Anda untuk sepenuhnya mengabaikan pembayaran pada satu utang sehingga Anda dapat membayar yang lain. Tidak hanya akan tertinggal di belakang skor kredit Anda , itu juga akan membuatnya lebih sulit untuk mengejar dan membayar akun Anda.
Untuk mempertimbangkan apakah akan membayar pinjaman mahasiswa atau kartu kredit terlebih dahulu, kita akan mengadu utang satu sama lain dalam beberapa kategori pembayaran penting. The "pecundang" di setiap kategori mendapat titik. Utang dengan poin terbanyak di akhir adalah yang harus Anda bayar terlebih dahulu. Ini adalah faktor pembayaran yang perlu dipertimbangkan:
- Konsekuensi tidak membayar
- Kemampuan untuk membatalkan hutang
- Fleksibilitas pembayaran kembali
- Kemudahan mengejar keseimbangan tempo dulu
- Biaya jangka panjang dari hutang
- Total saldo
- Kemudahan meminjam bahkan dengan utang
Konsekuensi Non-Pembayaran
Baik pinjaman mahasiswa maupun kartu kredit adalah sejenis utang tanpa jaminan .
Ini berarti tidak ada jaminan yang terkait dengan utang seperti dengan hipotek atau pinjaman mobil. Jika Anda tertinggal pembayaran Anda, kreditur atau pemberi pinjaman tidak dapat secara otomatis mengambil kembali properti Anda untuk memenuhi utang. Ada pengecualian dengan pinjaman mahasiswa federal. Dalam beberapa kasus, pengembalian pajak Federal Anda dapat ditahan untuk memenuhi pinjaman mahasiswa Federal yang gagal.
Non-pembayaran pada kedua jenis utang akan mempengaruhi skor kredit Anda. Setelah beberapa bulan pembayaran yang terlewatkan, kreditur atau pemberi pinjaman dapat menyewa penagih utang pihak ketiga untuk mengejar utang. Anda dapat dituntut atas hutang yang telah jatuh tempo dan gugatan dapat menyebabkan Anda dituntut. Dengan putusan pengadilan, pengadilan dapat memberikan pemotongan gaji atau retribusi bank. Jalur pengumpulan ini dapat terjadi dengan kartu kredit yang jatuh tempo sebelumnya atau pembayaran pinjaman siswa.
Putusan : Kemungkinan pengembalian uang pajak diambil membuat non-pembayaran pinjaman mahasiswa sedikit lebih buruk. Pinjaman mahasiswa mendapatkan poin di babak ini.
Skor : Student Loans: 1, Kartu Kredit: 0
Kemampuan untuk Membatalkan Utang
Salah satu perbedaan terbesar antara pinjaman mahasiswa dan kartu kredit adalah kemudahan relatif dari utang yang habis dalam kebangkrutan . Adalah mungkin untuk memiliki hutang pinjaman pelajar yang habis dalam kebangkrutan, tetapi beban pembuktiannya lebih berat. Anda harus membuktikan bahwa membayar utang akan menyebabkan Anda hidup lebih rendah dari standar hidup minimum, bahwa Anda tidak dapat melakukan pembayaran untuk sebagian besar periode pembayaran Anda, dan bahwa Anda sudah (tidak berhasil) mencoba bekerja rencana pembayaran dengan pemberi pinjaman Anda. Tingkat pembuktian ini biasanya tidak diperlukan karena hutang kartu kredit habis dalam kebangkrutan.
Beberapa pinjaman mahasiswa memenuhi syarat untuk program pengampunan yang akan membatalkan sebagian atau seluruh utang. Pengampunan hutang jenis ini tidak tersedia dengan kartu kredit. Dalam beberapa kasus, penerbit kartu kredit dapat membatalkan sebagian dari saldo terutang sebagai bagian dari perjanjian penyelesaian yang dinegosiasikan. Namun, jenis perjanjian penyelesaian ini tidak umum, buruk untuk kredit Anda, dan biasanya hanya dilakukan dengan akun kartu kredit yang jatuh tempo sebelumnya. Jika akun Anda bereputasi baik, penerbit kartu kredit Anda tidak akan mendapatkan persetujuan penyelesaian.
Putusan : Siswa pinjaman dapat dimaafkan dan habis dalam kebangkrutan (dalam situasi tertentu). Kartu kredit kehilangan kategori ini karena satu-satunya pilihan untuk membatalkan utang - kebangkrutan dan penyelesaian utang - keduanya membahayakan skor kredit Anda. keduanya berbahaya bagi skor kredit Anda.
Nilai : Pinjaman Pelajar: 1, Kartu Kredit: 1
Fleksibilitas Pembayaran Kembali
Opsi pembayaran pinjaman mahasiswa jauh lebih fleksibel daripada yang tersedia untuk kartu kredit. Pemberi pinjaman sering kali memiliki beberapa rencana pembayaran yang dapat Anda pilih berdasarkan kemampuan Anda untuk membayar. Sebagai contoh, sebagian besar pemberi pinjaman menawarkan rencana pembayaran berbasis pendapatan yang dapat berfluktuasi berdasarkan pendapatan dan pengeluaran Anda. Penundaan dan penundaan juga merupakan pilihan yang dapat diberikan oleh pemberi pinjaman Anda jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran atau jika Anda mendaftar di sekolah lagi.
Kartu kredit memiliki pembayaran minimum yang rendah yang harus Anda lakukan setiap bulan agar kartu kredit Anda tetap memiliki reputasi yang baik . Anda dapat secara opsional membayar lebih dari jumlah minimum untuk melunasi saldo Anda lebih cepat.
Jika Anda tidak mampu membayar pembayaran kartu kredit minimum Anda, Anda tidak memiliki banyak opsi. Beberapa penerbit kartu kredit menawarkan program kesulitan yang menurunkan suku bunga dan pembayaran bulanan Anda. Sayangnya, program-program ini sering hanya tersedia jika Anda sudah tertinggal pembayaran Anda. Konseling kredit konsumen adalah pilihan lain untuk mengelola pembayaran kartu kredit Anda. Namun, Anda dapat mencium kartu kredit Anda selamat tinggal (setidaknya untuk sementara) jika Anda memasukkan rencana pengelolaan utang dengan agen konseling kredit.
Putusan : Pinjaman mahasiswa memiliki opsi pembayaran lebih banyak yang dapat Anda pilih bergantung pada status keuangan Anda. Karena kartu kredit memiliki opsi pembayaran yang kurang fleksibel, Anda harus membayarnya terlebih dahulu.
Nilai : Pinjaman Pelajar: 1, Kartu Kredit: 2
Penangkapan pada Saldo Akhir Masa Lalu
Anda memiliki lebih banyak pilihan untuk mengejar pembayaran pinjaman mahasiswa yang sudah lewat. Pemberi pinjaman Anda mungkin dapat berlaku surut surut ke akun Anda dan pada dasarnya membatalkan semua pembayaran Anda yang terlewatkan sebelumnya. Pemberi pinjaman mungkin juga dapat menambahkan jumlah yang jatuh tempo sebelumnya kembali ke pinjaman Anda dan menghitung ulang pembayaran bulanan Anda. Meskipun ini dapat berarti pembayaran bulanan yang lebih tinggi, itu membuat Anda terjebak.
Setelah Anda terlambat membayar pembayaran kartu kredit Anda, Anda biasanya harus membayar seluruh saldo terutang penuh untuk membawa kembali akun Anda. Juga, setelah akun kartu kredit Anda dilunasi, tidak ada opsi untuk mengembalikannya kembali dan melanjutkan pembayaran. Dengan standar pinjaman siswa, kreditur Anda mungkin mengizinkan Anda untuk merehabilitasi pinjaman Anda untuk membawanya kembali.
Putusan : Karena sulit untuk mengejar saldo kartu kredit yang jatuh tempo sebelumnya dan penerbit kartu kredit yang kurang lunak, Anda harus menyingkirkan saldo ini terlebih dahulu.
Nilai : Pinjaman Pelajar: 1, Kartu Kredit: 3
Biaya Utang Mana Lebih Banyak?
Suku bunga kartu kredit biasanya lebih tinggi daripada suku bunga pinjaman pelajar yang berarti utang ini lebih mahal. Sebagai contoh, pinjaman mahasiswa $ 10.000 sebesar 6,8 persen APR yang dibayarkan selama 20 tahun akan membutuhkan biaya $ 8,321. Saldo kartu kredit $ 10.000 pada 17 persen APR yang dibayarkan selama 20 tahun akan menelan biaya $ 25.230! Dan itu dengan asumsi kedua suku bunga tetap tetap selama periode waktu itu. Biaya bunga jangka panjang naik jika suku bunga meningkat.
Mungkin ada sedikit kelebihan pembayaran hutang pinjaman pelajar - tunjangan pajak. Bunga pinjaman pelajar adalah potongan pajak di atas garis yang berarti Anda dapat mengambil potongan bahkan jika Anda tidak memerinci deduksi Anda. Pembuat pajak Anda dan dapat memberi Anda informasi lebih lanjut tentang bagaimana bunga pinjaman pelajar dapat menguntungkan pajak Anda.
Bunga kartu kredit tidak dapat dipotong pajak kecuali Anda telah menggunakan kartu kredit semata-mata untuk biaya pendidikan. Anda harus menyimpan catatan rinci tentang bagaimana Anda menggunakan kartu kredit Anda dan jumlah bunga yang Anda bayarkan setiap tahun.
Putusan : Kartu kredit lebih menarik dan tidak ada tunjangan tambahan untuk membayar bunga. Kartu kredit kehilangan yang satu ini.
Pinjaman mahasiswa : 1, Kartu Kredit: 4
Jumlah Total Setiap Utang
Biasanya lebih mudah untuk melunasi saldo kartu kredit Anda karena mereka cenderung lebih rendah daripada saldo pada pinjaman mahasiswa Anda. Jika Anda ingin melumpuhkan utang dengan cepat, berfokus pada melunasi kartu kredit Anda akan memungkinkan Anda untuk melumpuhkan beberapa akun dengan cepat. Dengan begitu, Anda memiliki pembayaran lebih sedikit untuk setiap bulan.
Putusan : Ketika datang ke ukuran utang, itu adalah dasi karena tergantung pada ukuran saldo Anda dengan setiap utang. Tidak ada hutang yang mendapat poin.
Nilai : Pinjaman Pelajar: 1, Kartu Kredit: 4
Bagaimana Para Pemberi Pinjaman Mempertimbangkan Utang
Utang pinjaman mahasiswa sering dianggap sebagai "utang baik" karena utang pinjaman mahasiswa dapat menunjukkan investasi di masa depan Anda. Ini menunjukkan bahwa Anda telah memperoleh tingkat pendidikan yang akan memungkinkan Anda menghasilkan lebih banyak uang. Ketika Anda sedang mencari pinjaman baru atau kartu kredit, utang pinjaman siswa tidak akan dihitung sebagai berat terhadap Anda sebagai utang kartu kredit, yang dianggap sebagai utang buruk.
Itu tidak berarti bahwa hutang pinjaman pelajar tidak akan pernah menyakitimu. Adalah mungkin untuk memiliki jumlah pinjaman mahasiswa yang sangat tinggi sehingga Anda tidak mampu membayar kewajiban pinjaman tambahan. Namun, pemberi pinjaman sedikit lebih lunak dengan utang pinjaman pelajar daripada dengan utang kartu kredit ketika datang untuk menyetujui Anda untuk pinjaman besar seperti hipotek atau pinjaman mobil.
Putusan : Kartu kredit kalah dalam putaran ini karena lebih sulit untuk disetujui untuk kartu kredit baru atau pinjaman dengan utang kartu kredit.
Nilai : Pinjaman Pelajar: 1, Kartu Kredit: 5
Jadi Utang Mana Yang Harus Kamu Bayar Pertama?
Dibandingkan dengan kartu kredit, satu-satunya alasan untuk melunasi pinjaman mahasiswa Anda terlebih dahulu adalah untuk menghindari default pinjaman yang dapat menyebabkan pengembalian pajak Anda diambil. Namun, ketika datang ke biaya utang, opsi pembayaran, dan faktor penting lainnya, melunasi kartu kredit Anda lebih menguntungkan. Setelah Anda melumpuhkan utang kartu kredit Anda, Anda dapat menerapkan semua pembayaran untuk menyingkirkan pinjaman mahasiswa Anda.