Asuransi kecacatan jangka panjang melindungi penghasilan Anda dan membantu Anda menyediakan bagi keluarga Anda untuk jangka waktu yang lama (lebih dari enam bulan) jika hal yang tidak terpikirkan terjadi dan Anda menjadi cacat secara permanen.
Polis Asuransi Cacat
Kebanyakan polis asuransi disabilitas serupa dan berbeda beberapa dengan masing-masing penyedia. Ada dua tipe dasar asuransi kecacatan: Cacat Jangka Pendek (STD) dan Cacat Jangka Panjang (LTD). Bagian-bagian dasar untuk polis asuransi cacat adalah:
- Periode Eliminasi: Ini adalah waktu persyaratan Anda harus dinonaktifkan sebelum Anda dapat mengajukan klaim dan menerima pembayaran manfaat. Daripada membayar deductible seperti yang Anda lakukan dengan asuransi mobil / rumah, Anda memiliki masa tunggu atau eliminasi . Periode eliminasi akan bervariasi berdasarkan pada jenis kebijakan disabilitas dan penyedia asuransi.
- Kelas Penempatan: Kelas pekerjaan digunakan oleh penjamin asuransi untuk menentukan premi asuransi Anda berdasarkan pekerjaan Anda. Beberapa pekerjaan memiliki faktor risiko yang lebih tinggi daripada yang lain dan menuntut premi asuransi yang lebih tinggi. Premi berdasarkan kelas pekerjaan akan bervariasi menurut penyedia.
- Definisi Kebijakan: Definisi kebijakan menjelaskan istilah yang digunakan dalam kebijakan, pengendara (cakupan tambahan ditambahkan ke kebijakan dengan dukungan dan biaya premium), dan klasifikasi kecacatan yang berbeda seperti milik sendiri (tidak dapat melakukan tugas dari pekerjaan Anda yang sebenarnya) atau setiap kesempatan (tidak dapat melakukan tugas pekerjaan apa pun yang Anda berkualifikasi).
- Jumlah Manfaat: Jumlah tunjangan yang berhak Anda terima jika Anda memiliki klaim adalah persentase tertentu dari penghasilan Anda. Tergantung pada yang Anda nyatakan, tunjangan kecacatan mungkin bebas pajak.
- Panjang Manfaat: Jangka waktu manfaat yang diperbolehkan adalah jumlah waktu yang dapat Anda harapkan untuk menerima pembayaran asuransi cacat. Ini akan bervariasi tergantung pada jenis kebijakan Anda. Cacat jangka panjang dapat berlangsung hingga usia pensiun dan cacat jangka pendek berlangsung untuk jangka waktu yang lebih pendek, umumnya dari beberapa bulan hingga beberapa tahun.
- Penunggang Kebijakan: Pengendara kebijakan adalah cakupan yang ditambahkan untuk premi tambahan. Beberapa pengendara kebijakan kecacatan umum termasuk Pengawal Inflasi (melindungi keuntungan Anda terhadap inflasi), Mental Nervous (Anda dapat mengurangi premi Anda dengan membatasi klaim untuk gangguan mental / saraf); Accident Medical Rider (menambahkan cakupan untuk membayar biaya pengobatan yang disebabkan oleh kecelakaan). Ada banyak lagi tipe pengendara yang akan bervariasi berdasarkan pada jenis kebijakan cacat yang Anda miliki dan penyedia asuransi Anda.
Penyedia Asuransi Cacat
Tidak ada yang pernah mengharapkan untuk membutuhkan asuransi cacat tetapi jika hari itu datang, itu membayar untuk mengetahui pilihan Anda. Berikut adalah beberapa penyedia asuransi cacat terbaik di pasar saat ini.
Semua perusahaan ini memiliki peringkat kekuatan keuangan yang sangat baik dari organisasi peringkat asuransi seperti AM Best .
1. Principal Financial Group telah berkecimpung dalam bisnis sejak 1879 dan memiliki peringkat kekuatan keuangan "A +" Superior dari AM Best Principal memberikan asuransi Kecacatan Jangka Panjang hingga maksimum $ 20.000 untuk cacat parsial dan total. Manfaat akomodasi yang masuk akal membayar untuk penyesuaian di tempat kerja Anda untuk membantu Anda kembali bekerja. Pembayaran dipercepat tersedia jika Anda memiliki penyakit terminal. Asuransi kecacatan jangka pendek tersedia untuk cacat parsial dan total. Kebijakan jangka pendek dan jangka panjang tersedia untuk kelompok karyawan. Pengendara kebijakan tersedia untuk cakupan kehamilan, cakupan korban dan ketidakmampuan yang terkait dengan pekerjaan.
2. Guardian Life didirikan pada 1860 dan memiliki peringkat superior “A ++” dari AM Best dan menawarkan empat jenis asuransi cacat.
Pilihan Provider Plus menyediakan asuransi cacat jangka panjang individu dengan definisi "total cacat" yang sebenarnya. Anda dapat memilih periode manfaat 2, 5, atau 10 tahun hingga usia 65-67 berdasarkan kelas pekerjaan Anda. Pengendara perlindungan pinjaman pelajar dan tunjangan kecacatan tersedia.
3. Hartford didirikan pada tahun 1810 dan diberi peringkat "A" oleh AM Best. Asuransi kecacatan tersedia bagi pemberi kerja baik untuk asuransi cacat jangka panjang maupun jangka pendek. Cakupan kecacatan jangka panjang melalui rencana pemberi kerja yang menawarkan sumber daya kejuruan dan rehabilitasi, kredit perawatan keluarga dan manfaat modifikasi tempat kerja. Sebagian manfaat tersedia bagi karyawan paruh waktu yang kembali bekerja. Cakupan kecacatan jangka pendek melalui cakupan perusahaan membayar manfaat hingga $ 2.000 per minggu tanpa batasan kondisi yang sudah ada sebelumnya. Karyawan penuh waktu dan paruh waktu yang aktif memenuhi syarat untuk cakupan. Dukungan tersedia untuk masalah-masalah emosional, hukum dan keuangan dengan spesialis-spesialis bermanfaat yang dapat menangani pertanyaan-pertanyaan perawatan medis dan klaim. Dukungan diberikan tanpa biaya tambahan kepada karyawan atau majikan.
4. MetLife dikenal dengan rencana asuransi kecacatannya dan memiliki peringkat superior “A +” dari AM Best. Ini menawarkan tiga rencana asuransi cacat individu: (1) Pengasuh Penghasilan MetLife: Pilihan cakupan untuk eksekutif dan profesional medis dengan manfaat yang dapat disesuaikan. (2) OMNI Essentials: Cakupan perlindungan pendapatan yang luas yang dapat disesuaikan dan ideal untuk pemegang polis dengan anggaran. Cakupan ini tidak tersedia di California. (3) Gaji Saver-CA Hanya: Sebuah rencana untuk konsumen di CA untuk profesional medis dan eksekutif. Pengendara kebijakan tersedia untuk menambahkan cakupan untuk manfaat kurungan rumah sakit hingga $ 500 per hari; Penumpang Biaya Medis Kecelakaan membayar $ 1.000 - $ 5.000 untuk setiap biaya pengobatan setelah kecelakaan, Pengembalian Manfaat Penunggang adalah pilihan untuk menerima kembali premi yang tidak digunakan dan Penasun Asuransi Tambahan Sosial membayar manfaat tambahan bagi pemegang polis yang tidak memenuhi syarat untuk kompensasi pekerja atau tunjangan jaminan sosial .
5. Assurance Life Insurance Company menyediakan berbagai rencana asuransi cacat di semua negara bagian (kebijakan New York ditanggung oleh Assurance Life Insurance Company di New York). Perusahaan ini memiliki peringkat Superior “A ++” dari AM Best. Asuransi kecacatan melalui Jaminan akan diperbarui hingga usia 67 dan manfaat diberikan untuk cacat parsial dan total. Keterbatasan dan pengecualian mungkin berlaku untuk manfaat kebijakan. Disabilitas tersedia melalui rencana individu dan kelompok untuk karyawan. Periode manfaat atau 1, 2, 5, atau 10 tahun hingga usia 65-67 dan dijamin dapat diperbarui. Manfaat modifikasi rumah, tunjangan selamat dan manfaat rehabilitasi kejuruan dibangun ke dalam kebijakan. Cakupan tambahan dapat ditambahkan oleh pengendara kebijakan untuk peningkatan manfaat otomatis, tunjangan cacat bencana, jaminan insurabilitas dan cakupan penyakit kritis.
6. Riversource telah beroperasi sejak tahun 1894 dan memiliki peringkat stabilitas keuangan “A +” dari AM Best. Dua rencana perlindungan pendapatan tersedia melalui RiverSource, Perlindungan Pendapatan , dan Perlindungan Pendapatan Plus . Kedua rencana menawarkan tunjangan bulanan penghasilan-bebas pajak. Cakupan dijamin hingga usia 65. Biaya hidup pengendara menambah cakupan untuk membantu melindungi Anda terhadap kenaikan biaya hidup.
7. Mutual of Omaha adalah salah satu nama paling dikenal di asuransi. Perusahaan ini adalah “A +” Superior yang dinilai oleh AM Best dan menawarkan asuransi cacat jangka panjang dan jangka pendek. Kebijakan jangka pendek tersedia untuk usia 18-61 dengan manfaat maksimum bulanan $ 5.000 dan dijamin dapat diperbarui hingga usia 67. Cakupan tersedia untuk sebagian besar kelas pekerja dan pengendara kebijakan dapat ditambahkan untuk memperpanjang definisi kebijakan "sendiri" periode manfaat Anda. Cacat jangka panjang tersedia untuk usia 18-61 dan dijamin dapat diperbarui hingga usia 67 dengan manfaat bulanan maksimum $ 12.000. Definisi manfaat pekerjaan dapat diperpanjang oleh pengendara kebijakan.
8. Perusahaan Asuransi Jiwa Ameritas telah berkecimpung dalam bisnis sejak 1887 dan memiliki peringkat kekuatan keuangan “A” yang sangat baik dari AM Best. Perusahaan ini menawarkan kebijakan cacat jangka panjang dan jangka pendek dengan periode manfaat 2, 5 atau 10 tahun untuk usia 67-70. Kebijakan dijamin dapat diperbarui dan memiliki manfaat kesehatan yang baik yang melekat pada kebijakan yang mengurangi periode eliminasi hingga dua hari untuk setiap tahun Anda bebas klaim. Manfaat built-in lainnya termasuk, pengabaian premi dengan persetujuan klaim, transplantasi bedah setelah enam bulan, ketidakmampuan kosmetik (cacat karena prosedur elektif) dan penggantian premi medis COBRA jika Anda menjadi pengangguran karena cacat. Penunggang tersedia untuk biaya hidup, cacat bencana, pilihan peningkatan di masa depan dan kecacatan yang meningkat jika Anda masih bekerja di pekerjaan Anda tetapi memiliki penghasilan pengurangan karena cedera atau sakit.