Inilah cara melakukannya.
Tetapi apakah Anda benar-benar perlu menyimpan seluruh dana darurat Anda dalam rekening tabungan? Meskipun rekening tabungan harus menjadi bagian dari strategi keuangan darurat Anda, ini bukan satu-satunya cara untuk membuatnya berfungsi. Inilah cara membangun dana darurat yang lebih baik.
1. Mulai Dengan Rekening Tabungan
Rekening tabungan umumnya digunakan untuk keadaan darurat karena uangnya cair dan dapat diakses, memungkinkan Anda dengan cepat memindahkan uang ke dalam pengecekan atau bahkan menariknya sebagai uang tunai dari ATM. Ini juga bisa dibilang tempat paling aman untuk uang Anda: Rekening tabungan diasuransikan oleh FDIC, dan tidak ada risiko bahwa Anda akan kehilangan uang jika pasar melakukan penyelaman.
Tetapi itu tidak berarti Anda harus menyimpan semua uang Anda di sana. Sementara dana darurat yang baik harus mencakup biaya hidup tiga-hingga-enam bulan, bagian tabungan dana darurat saya sendiri hanya memiliki tabungan yang terdiri dari biaya tiga hingga empat minggu.
Ini mencakup kebutuhan jangka pendek saya, dan jika saya membutuhkan uang dengan cepat, saya dapat mengakses cukup uang untuk bertahan hingga saya dapat melikuidasi uang dari akun lain.
2. Tambahkan Akun Investasi Kena Pajak
Tentu saja, biaya tiga hingga empat minggu tidak cukup untuk dana darurat . Itulah mengapa saya menambah tabungan saya dengan bantuan akun investasi, yang memungkinkan saya untuk melihat potensi keuntungan yang lebih tinggi daripada rekening tabungan.
Saya menggunakan akun kena pajak, daripada akun pensiun seperti IRA, sehingga saya dapat menarik uang tanpa terkena penalti. Saya menginvestasikan sejumlah dana dalam dana indeks semua pasar, dan seiring dengan kenaikan pasar, dana darurat saya tumbuh. Saya secara konsisten berinvestasi, jadi akunnya selalu tumbuh.
Tentu saja, risiko besar dengan pendekatan ini adalah bahwa pasar dapat mengalami penurunan ketika Anda membutuhkan uang. Sementara pasar selalu naik dalam jangka panjang, dalam jangka pendek Anda bisa berakhir dengan penghematan di bawah level yang Anda rasa nyaman. Dan jika Anda akhirnya menarik sebagian dari modal Anda bersama dengan penghasilan, Anda akan mengunci kerugian dan kehilangan keuntungan yang cenderung mengikuti koreksi pasar.
Ini terjadi pada saya pada tahun 2010 — tak lama setelah pasar menukik, ruang bawah tanah saya tergenang dan saya membutuhkan uang. Karena saya ditagih kemudian saya punya waktu untuk melikuidasi beberapa bagian dalam akun investasi saya yang kena pajak untuk menutupi biayanya. Dan saldo rekening saya belum turun sampai saya kehabisan uang. Tapi itu berarti bahwa saya menjual saham dengan kerugian dan kehilangan beberapa rebound berikutnya pasar.
Karena risiko ini, Anda perlu toleransi risiko emosional yang baik jika Anda berencana untuk menambahkan akun investasi ke strategi dana darurat Anda.
Di atas itu, Anda dapat membatasi beberapa risiko Anda dengan menggunakan obligasi dan dana indeks di bagian akun investasi kena pajak dana darurat Anda, sehingga mengurangi ekspos terhadap volatilitas pasar.
Akhirnya, perlu diingat implikasi pajak dari penjualan investasi dalam akun kena pajak. Pada tahun 2010 saya harus menjual investasi dengan kerugian, tetapi kabar baiknya adalah bahwa saya setidaknya bisa merealisasikan pemotongan pajak atas kerugian itu. Di sisi lain, jika Anda menjual untuk keuntungan, Anda mungkin harus membayar pajak capital gain. Fokus pada penjualan saham yang Anda miliki lebih dari setahun pertama, jadi Anda dikenakan pajak dengan tarif yang lebih menguntungkan.
3. Gunakan Roth IRA Anda sebagai Dana Cadangan
Jika Anda memenuhi syarat, dan Anda berinvestasi dalam Roth IRA, Anda dapat menggunakannya sebagai dana darurat cadangan. Karena Anda berkontribusi pada Roth IRA dengan dolar setelah pajak, Anda dapat menarik kontribusi tanpa penalti.
Ketika Anda berkontribusi secara teratur, Anda dapat membangun Roth IRA ke titik di mana ia dapat membuat jeda yang baik jika diperlukan.
Namun, sementara Anda dapat menarik kontribusi bebas pajak, Anda harus lebih berhati-hati saat menarik penghasilan (laba atas kontribusi Anda) dari Roth IRA. Penarikan awal penghasilan datang dengan penalti dari IRS, jadi pastikan Anda mempertahankan uang yang benar-benar Anda masukkan ke dalam akun. Namun ada beberapa pengecualian terhadap hukuman ini: Anda dapat menarik penghasilan untuk membayar biaya pengobatan atau jika Anda tidak bekerja. Karena ini adalah kebutuhan darurat umum, mungkin bukan ide yang buruk untuk meminta Roth IRA Anda menunggu di sayap.
Juga, sadarilah bahwa Anda tidak dapat memperoleh kembali waktu yang dihabiskan uang dari pasar. Anda memiliki 60 hari untuk mengembalikan uang jika Anda ingin memastikannya tetap dalam batas kontribusi tahunan. Merupakan ide yang baik untuk memiliki akun pensiun pajak yang diuntungkan lainnya seperti 401 (k) Anda, dan hindari menyentuh itu sama sekali. Anda tidak ingin mengambil risiko masa depan Anda untuk keadaan darurat hari ini.
Tweak Rencana Tabungan Darurat Anda sesuai Kebutuhan
Saat menggunakan strategi ini, penting untuk memastikan Anda bekerja pada tingkat kenyamanan Anda. Saya ingin menyimpan biaya tiga atau empat minggu di rekening tabungan saya, dan akun investasi saya yang kena pajak memiliki biaya hampir lima bulan (dan masih terus bertambah). Saya Roth IRA berada di latar belakang untuk hal-hal besar "berjaga-jaga".
Jika memiliki lebih dari 80 persen dana darurat Anda di pasar membuat Anda gugup, Anda mungkin merasa lebih baik menyimpan biaya dua atau tiga bulan dalam rekening tabungan sebelum memasukkan uang ke dalam akun investasi yang dapat dikenakan pajak. Selain itu, Anda juga ingin memastikan bahwa rencana tabungan pensiun Anda bekerja dengan baik dengan strategi dana darurat Anda. Anda tidak ingin bersandar pada Roth IRA Anda kecuali Anda memiliki akun pensiun lain untuk telur sarang jangka panjang Anda.