Jika Anda membeli mobil 100 persen dalam bentuk tunai, skor kredit Anda kemungkinan besar tidak akan pernah muncul dalam percakapan. Namun, jika Anda seperti kebanyakan orang Amerika, Anda mungkin tidak mampu melakukan pembelian besar dalam bentuk tunai — dan di sanalah skor kredit Anda ikut bermain.
Jika Anda khawatir skor kredit Anda terlalu rendah untuk memungkinkan Anda membeli mobil dengan pembiayaan, saya punya kabar baik dan kabar buruk. Kabar baiknya adalah Anda dapat bernapas sedikit lebih mudah karena yakin, Anda hampir pasti akan menemukan seseorang yang bersedia membiayai pembelian mobil Anda. Kabar buruknya adalah bahwa jika Anda memiliki skor kredit yang buruk , itu akan membebani Anda lebih banyak untuk membiayai pembelian itu daripada jika Anda memiliki riwayat kredit bersih.
Nilai kredit Anda pada dasarnya adalah ukuran bagi pemberi pinjaman tentang betapa amannya risiko untuk meminjamkan uang kepada Anda. Jika Anda memiliki skor kredit yang sempurna, pemberi pinjaman hampir dijamin tidak harus mengejar Anda dan mengambil kembali mobil karena gagal membayar pembayaran Anda . Dengan demikian, mereka mungkin akan menerima suku bunga rendah mengingat risiko rendah. Tetapi jika skor kredit Anda lebih rendah, kemungkinan naik sehingga Anda akan menjadi risiko penerbangan, dan dengan demikian, tingkat bunga Anda akan merayap — membuat pembelian mobil Anda jauh lebih mahal dalam jangka panjang.
Jadi seberapa buruknya yang buruk — dan seberapa baik itu baik?
Mari kita mulai dengan yang baik. Jika skor kredit Anda di atas 700, Anda mungkin bisa berharap menerima bunga 5 persen. Ketika skor kredit Anda turun, tarif Anda akan merayap — dan begitu Anda mencapai 500 atau lebih rendah, suku bunga Anda mungkin akan mencapai sekitar 15 persen atau lebih tinggi; Astaga!
Bagaimana Saya Dapat Mengetahui Skor Kredit Saya?
Ulangi setelah saya: jangan pernah membayar untuk melihat skor kredit Anda! Skor kredit Anda seperti yang dilaporkan oleh agen pelaporan kredit utama sangat mudah tersedia: cukup ketik " skor kredit gratis " ke mesin pencari Anda. Banyak perusahaan kartu kredit juga menunjukkan nilai kredit mereka sebagai "gembira" sebagai anggota yang membawa kartu.
Apa yang Harus Saya Lakukan Jika Skor Kredit Saya Rendah?
Itu tergantung pada apa pilihan Anda. Jika Anda benar-benar harus memiliki mobil baru sekarang (apakah itu benar-benar terjadi?), Maka Anda harus puas dengan tingkat bunga yang lebih tinggi. Namun, jika Anda memiliki pilihan, itu adalah ide yang sangat cerdas untuk mengambil transportasi umum, carpool, berjalan kaki, sepeda, atau bahkan meminjam mobil dari seorang teman daripada membeli kendaraan baru dengan kurang dari kredit bintang. Seringkali, laporan kredit gratis akan menunjukkan daftar beberapa alasan mengapa skor Anda adalah seperti itu. Jika skor kredit Anda rendah karena Anda memiliki saldo tinggi pada kartu kredit Anda, habiskan beberapa bulan untuk membayar saldo sebelum Anda berpikir untuk pergi ke tempat parkir untuk melihat kendaraan. Jika skor kredit Anda rendah karena alasan yang lebih sulit diperbaiki dalam jangka pendek, maka Anda harus mempertimbangkan untuk berbicara dengan perencana keuangan yang bersertifikat (satu dengan kewajiban fidusia untuk menempatkan kebutuhan Anda sebelum keuntungan) dan mendiskusikan pilihan Anda.
Jika Anda benar-benar harus memiliki mobil dan ingin menghemat uang, Anda mungkin mempertimbangkan untuk membeli kendaraan bekas daripada yang baru. Selain dari fakta yang jelas bahwa harga stiker akan lebih rendah, jika pembayaran mobil bulanan Anda lebih rendah, ini juga akan memungkinkan Anda ruang keuangan untuk fokus pada memperbaiki skor kredit Anda yang buruk. Tetapi Anda harus sadar bahwa suku bunga sering lebih tinggi untuk mobil bekas daripada untuk mobil baru. Semakin rendah skor kredit Anda, semakin besar perbedaan antara tingkat yang digunakan dan tarif baru. Meskipun kemungkinan akan tetap menjadi kesepakatan yang lebih baik bagi Anda untuk membeli mobil bekas, ada baiknya menghitung angka jika Anda memiliki skor kredit yang sangat rendah.
Bagaimana Anda Dapat Membuat Proses Lebih Mudah — Bahkan Dengan Skor Rendah
Ada perbedaan antara memiliki skor yang lebih rendah karena Anda tidak memiliki banyak sejarah kredit dan memiliki skor yang rendah karena Anda sebelumnya telah mengalami kebangkrutan atau gagal pada kartu kredit.
Jika Anda memiliki skor di bawah 700, tugas Anda adalah mendokumentasikan, mendokumentasikan, dan mendokumentasikan. Anda akan perlu membuat kasus bahwa Anda melakukan pembayaran tepat waktu — dan jika Anda berhasil melakukannya, Anda mungkin melihat harga Anda turun ke tingkat yang memiliki skor kredit sempurna.
Bersiaplah untuk mendukung klaim Anda dengan bukti: bawa laporan kartu kredit, sewa tanda terima pembayaran, dan apa pun yang menunjukkan Anda membayar tepat waktu dan secara penuh. Jika Anda memiliki pekerjaan yang stabil dan mampu menurunkan setidaknya 25 persen dari nilai mobil ke dalam pembayaran uang muka , ini juga dapat membantu Anda mengamankan tarif yang lebih rendah.
Jika skor kredit Anda di bawah 500, teknik ini mungkin tidak akan bekerja dengan baik untuk Anda, meskipun itu tidak berarti bahwa Anda tidak boleh mencoba, dan Anda harus siap untuk suku bunga yang lebih tinggi.
Jika semuanya gagal, mungkin ada baiknya meminta teman dekat atau sangat dekat dengan kredit bintang untuk menandatangani bersama pinjaman Anda . Jika Anda melakukan ini, Anda mungkin bisa mendapatkan tingkat bunga yang jauh lebih baik. Namun, sadarilah bahwa kegagalan di pihak Anda untuk melakukan pembayaran berarti bahwa mereka akan berada dalam kesulitan keuangan untuk jumlah pinjaman sepenuhnya.
Apa yang Dapat Saya Lakukan Setelah Saya Menandatangani Pinjaman Saya dan Tingkatnya Adalah Tinggi Langit?
Hal terpenting yang dapat Anda lakukan adalah melakukan pembayaran tepat waktu selama 6 hingga 12 bulan ke depan. Anda juga harus fokus pada perbaikan skor kredit Anda. Jangan membuka kartu kredit baru atau mengajukan pinjaman lain: hal-hal ini akan menjadi bendera merah pada laporan kredit Anda. Setelah 6 hingga 12 bulan berlalu, Anda harus mencari opsi untuk membiayai kembali pinjaman mobil Anda .